Розуміння правила виведення 4%: коли воно може не працювати для вашої пенсії 2026 року

Плануєте вихід на пенсію у 2026 році? Ймовірно, ви замислюєтеся, як зробити так, щоб ваші заощадження вистачило якомога довше. Правило виведення 4% стало популярною рекомендацією — але воно не є універсальним рішенням для всіх. Ось що потрібно знати перед тим, як цілком на нього покладатися.

Що таке правило 4% у пенсійному плануванні?

Концепція проста: у перший рік виходу на пенсію знімати 4% від вашого портфеля, а потім щороку коригувати цю суму з урахуванням інфляції. Ця стратегія розрахована на те, щоб зберегти ваші заощадження приблизно на 30 років. Хоча вона добре працює для багатьох пенсіонерів, певні життєві обставини вимагають іншого підходу.

Коли ранній вихід на пенсію змінює розрахунки

Якщо ви плануєте вийти на пенсію раніше за повний пенсійний вік — скажімо, у 59½ років, коли ви можете вперше отримати доступ до IRA або 401(k) без штрафів — правило 4% може бути занадто агресивним. Головна проблема: 30-річний період може бути недостатнім.

Розглянемо людину, яка виходить на пенсію у своїх пізніх 50-х з хорошим здоров’ям і довголіттям у родині. Їй реально може знадобитися, щоб її портфель вистачив на 35-40 років. У таких випадках суворе дотримання 4% може призвести до швидкого виснаження заощаджень. Більш консервативна ставка виведення — можливо, 2,5-3% — забезпечить більшу безпеку при тривалому періоді пенсії.

Пізня пенсія створює інші виклики

Протилежна ситуація також вимагає перегляду. Якщо ви відклали вихід на пенсію до 70 років, щоб максимізувати виплати Social Security, ваші часові рамки суттєво змінюються. З урахуванням лише 20-25 років залишку, правило 4% стає надмірно консервативним.

Деякі пенсіонери у цій ситуації можуть комфортно знімати 5-6% щороку, не ставлячи під загрозу свою фінансову стабільність. Питання: чи варто дотримуватися нижчої ставки 4%, або ж більш високий відсоток зняття значно покращить якість життя без зайвого ризику?

Консервативні портфелі стикаються з реальними проблемами сталості

Правило 4% передбачає збалансоване розподілення активів — приблизно рівні частки акцій і облігацій. Але дуже обережні інвестори часто тримають портфелі переважно з готівки та інструментів із фіксованим доходом, уникаючи ризикованих активів.

Проблема в тому, що облігації та ощадні рахунки зазвичай не дають достатнього доходу для підтримки 4% виведення протягом тривалого часу. Інфляція ще більше ускладнює ситуацію. Якщо ваш портфель приносить 2-3% на рік, а ви знімаєте 4%, ви поступово втрачаєте купівельну спроможність і основний капітал. Більш доцільною для консервативних портфелів може бути ставка 2-3%, щоб забезпечити довговічність.

Як знайти свою особисту стратегію виведення

Перед застосуванням будь-якого правила виведення оцініть свою конкретну ситуацію. Поради від фінансового консультанта допоможуть вам врахувати:

• Очікувану тривалість пенсії з урахуванням здоров’я і сімейної історії
• Структуру вашого портфеля і очікувані доходи
• Стратегію і час подання заяви на Social Security
• Ваші особисті витрати і цілі щодо стилю життя
• Гнучкість у коригуванні зняття під час ринкових спадів

Правило 4% — корисна відправна точка для фінансового планування, але ваша пенсія унікальна. Найкраща стратегія виведення — це та, що відповідає вашому віку виходу на пенсію, толерантності до ризику, розподілу активів і особистим обставинам, а не універсальна формула.