Продаж політик страхування життя: розуміння виатікальних та життєвих угод

Коли ви стикаєтеся з рішенням продати свою страховку життя, доступні варіанти можуть здаватися надто складними. Існує два основних шляхи перетворення вашої політики у негайний готівковий кошт: виїзні угоди та угоди щодо життя. Кожен з них має свої особливості щодо вимог до кваліфікації, структури виплат і податкових наслідків. Розуміння цих відмінностей є ключовим перед прийняттям рішення, яке вплине на ваших бенефіціарів і фінансову ситуацію.

Основна різниця: хто має право?

Угоди щодо життя орієнтовані на конкретну демографічну групу: літніх осіб віком 65 років і старше з великими політиками (зазвичай $100,000 або більше) та постійними страховими продуктами, такими як універсальні або цілісні поліси. Ці угоди передбачають, що продавець перебуває у відносно хорошому стані здоров’я. Інвестор, який купує політику, стає відповідальним за регулярні внески до смерті оригінального власника, після чого він отримує повну суму страхового виплати.

Виїзні угоди, навпаки, базуються на медичній реальності. Вони призначені для осіб із термінальним діагнозом і очікуваним життєвим терміном два роки або менше. Обов’язкове документальне підтвердження стану. Оскільки інвестиційний термін покупця скорочується, фінансові умови відповідно змінюються.

Очікування виплат: де гроші зустрічаються з математикою

Гроші, які ви отримаєте від продажу страховки, ніколи не дорівнюватимуть самій страховій сумі. Угоди щодо життя зазвичай повертають лише 10%-25% від загальної суми страхового виплати. Тому поліса на $100,000 може принести вам від $10,000 до $25,000 — і це до оподаткування.

Виїзні угоди пропонують значно кращі доходи: від 50% до 85% від суми страхового виплати, залежно від прогнозованого терміну життя. Цей вищий відсоток відображає більшу впевненість покупця щодо часу отримання виплати.

Податкове оподаткування: важливий аспект

Тут є суттєва перевага для одного з варіантів: виїзні угоди зазвичай не оподатковуються, тоді як угоди щодо життя зазвичай оподатковуються як звичайний дохід. Це розходження може суттєво вплинути на чистий дохід і має враховуватися при прийнятті рішення.

Основний компроміс

Обрання угоди щодо життя означає втрату спадщини, яку ви спочатку планували залишити. Ваші бенефіціари — чи то діти, чи то супруг, чи інші спадкоємці — позбавляються доступу до страхової виплати. Ви отримуєте негайну ліквідність для погашення боргів, фінансування медичних послуг або покращення якості життя у залишкові роки.

Виїзна угода ставить перед вами схожу дилему, але з доданою терміновістю. Якщо зростаючі витрати загрожують вашій фінансовій стабільності під час термінальної хвороби, цей варіант стає не стільки вибором, скільки необхідністю. Ваші дорослі діти, можливо, вже є фінансово незалежними, тому захист страхової виплати стає менш актуальним у вашій поточній ситуації.

Варіанти, які варто розглянути

Перед тим, як зважитися на будь-який з варіантів, дослідіть ці альтернативи:

Розширені положення про прискорену виплату у багатьох політиках дозволяють вам отримати частину страхової суми ще за життя, не відмовляючись повністю від політики.

Позики за політикою доступні, якщо у вас є постійна страховка. Ви можете позичати проти своєї грошової вартості, щоб покрити високовідсоткові борги, зберігаючи політику для бенефіціарів.

Обміни за 1035 дозволяють безподаткові обміни політик, якщо ви хочете змінити покриття або покращити умови.

Прийняття рішення

Угоди щодо життя більш доступні — здорові літні люди легко кваліфікуються — але дають менше виплат. Виїзні угоди вимагають термінального діагнозу, але значно збільшують ваші грошові надходження і звільняють від податкових зобов’язань. Обидва варіанти назавжди позбавляють ваших спадкоємців права на страхову виплату.

Рішення залежить від вашого стану здоров’я, фінансових потреб, сімейної ситуації та довгострокових намірів. Рекомендується проконсультуватися з фінансовим радником, який допоможе оцінити, як цей вибір вписується у вашу повну фінансову картину, і допоможе зрозуміти, що таке виїзна угода у контексті ваших конкретних обставин, а також усі доступні альтернативи.