Що відбувається з банківським рахунком після смерті власника: повний посібник

Ведення фінансових справ після смерті когось може здаватися непосильним. Одне з найактуальніших питань, з якими стикаються люди, — що трапляється з банківським рахунком, коли хтось помирає? Відповідь залежить від кількох факторів, зокрема від того, чи був призначений бенефіціар, і від типу структури рахунку. Розглянемо різні сценарії, з якими ви можете стикнутися.

Основний процес: Що трапляється з банківським рахунком, коли хтось помирає з призначеним бенефіціаром

Коли власник банківського рахунку помирає і має призначеного бенефіціара, процес є досить простим. Власник рахунку міг визначити когось як платника при смерті (POD) або як перехід при смерті (TOD) бенефіціара під час відкриття рахунку — або це можна зробити будь-коли пізніше.

Після того, як банк отримує повідомлення про смерть (зазвичай підтверджене за допомогою сертифіката про смерть), вони безпосередньо перераховують кошти призначеному бенефіціару. Потім рахунок закривається. Цей процес повністю обходить процес судового розгляду спадщини, що робить його одним із найпростіших шляхів передачі активів. Встановлення позначки POD або TOD зазвичай є простим — багато банків тепер дозволяють зробити це через онлайн-банкінг або за допомогою представника.

Як діяти, коли хтось помирає без призначеного бенефіціара

Ситуація ускладнюється, коли хтось помирає без призначення бенефіціара. У такому випадку рахунок стає частиною їхнього загального майна і має пройти через процес судового розгляду спадщини. Держава призначає виконавця або адміністратора майна (або використовує того, хто вказаний у заповіті померлого) для управління розподілом.

Суд спадщини контролює, як кошти розподіляються відповідно до законів про спадщину штату та інструкцій заповіту. Цей процес може тривати місяцями або навіть роками. Крім того, кредитори можуть мати претензії до майна в цей час. Родичі, які прагнуть отримати доступ до рахунків, повинні подати клопотання до суду спадщини для отримання дозволу та надати відповідні документи.

Саме тому фахівці з планування спадщини наголошують на важливості призначення бенефіціарів — це економить час, зменшує юридичні витрати і гарантує точне виконання ваших побажань.

Спільні банківські рахунки: автоматичний перехід при смерті

Багато людей ігнорують простіше рішення: відкриття спільного банківського рахунку з правом на спадкоємність. У більшості випадків, коли один із співвласників помирає, рахунок автоматично переходить до залишившогося власника без проходження через судовий процес.

Ця схема має очевидні переваги. Залишившийся власник може негайно отримати доступ до коштів і продовжувати користуватися рахунком без втручання суду. Кредитори не можуть претендувати на активи спільного рахунку як частину майна померлого. Однак, залишившийся власник все ж повинен повідомити банк і надати свідоцтво про смерть для оновлення документів власності. Деякі банки можуть вимагати відкриття нового індивідуального рахунку для завершення процесу передачі.

Важливий аспект: Термін дії страхового покриття FDIC

Одна з деталей, яку багато хто ігнорує — це захист страхування FDIC. Стандартне покриття становить до $250,000 на одного власника рахунку, на один банк, на одну категорію. Однак після смерті власника рахунку страхове покриття FDIC залишається активним лише протягом шести місяців.

Якщо успадкований рахунок перевищує $250,000, новий власник має перевести надлишок на інший застрахований рахунок протягом цього шести місяців. Невиконання цього означає, що кошти понад поріг у $250,000 втратять страхове покриття і можуть бути під ризиком у разі банкрутства банку.

Управління записами: Як довго зберігати банківські виписки після смерті когось

При адмініструванні майна важливо правильно зберігати документи. Рекомендується зберігати банківські виписки щонайменше три роки, але не більше семи років.

Мінімальний термін у три роки відповідає термінам аудиту IRS — податкове агентство зазвичай проводить аудити протягом цього періоду. Збереження виписок підтримує вашу позицію у разі виникнення податкових питань щодо доходів або витрат померлого. Максимум у сім років забезпечує додатковий захист у разі тривалих юридичних спорів або фінансових ускладнень, пов’язаних із майном.

Після закінчення семирічного періоду, за умови, що всі зобов’язання виконані і аудит не очікується, безпечно знищувати старі документи. Однак важливо подрібнювати — не просто викидати — документи, оскільки шахрайство з особистими даними може трапитися навіть після смерті.

Планування наперед: Як приймати рішення щодо того, що трапиться з вашим банківським рахунком, коли хтось помирає

Розуміння того, що трапляється з банківським рахунком при смерті когось, підкреслює важливість попереднього планування. Витративши час зараз на призначення бенефіціарів, розгляд структур спільної власності та організацію документації щодо спадщини, ви запобігнете плутанині та конфліктам у майбутньому.

Чи то через позначки POD, arrangements TOD, спільні рахунки або офіційне планування спадщини, у вас є кілька інструментів. Головне — обрати стратегію, яка відповідає вашим фінансовим цілям і сімейним обставинам. Обговорення цих рішень з довіреним радником або юристом забезпечить точну передачу ваших банківських рахунків — і всіх ваших активів — саме так, як ви запланували.