Реальність перевірки: чому ваша ставка внесків 401(k) не досягає фінансових цілей

Більшість американців підходять до заощаджень на пенсію із фундаментальним розривом між тим, що вони наразі роблять, і тим, що рекомендують фінансові експерти. За даними недавнього дослідження Vanguard, середній рівень внесків у 401(k) у 2023 році становив лише 7,4%. Хоча ця цифра свідчить про прогрес у порівнянні з відсутністю заощаджень взагалі, вона виявляє тривожний розрив у порівнянні з професійними рекомендаціями.

Розуміння розриву: поточна практика vs. стандарти експертів

Фінансові радники послідовно наголошують, що особи повинні спрямовувати від 15% до 20% свого валового доходу на пенсійні рахунки. Середній рівень внесків у 401(k) у 7,4% залишає більшість працівників приблизно на половині мінімальної рекомендації. Цей недолік стає особливо помітним при врахуванні довгострокових ефектів складних відсотків і невизначеного майбутнього соціального забезпечення.

Обговорення середнього відсотка відсотків по 401(k) часто ігнорує ширший аспект: мова йде не лише про інвестиційні доходи на існуючі залишки, а й про дисципліну внесків, необхідну для формування достатніх резервів. Людина, яка працює з рівнем 7,4%, повинна майже подвоїти свої заощадження, щоб досягти базового рівня 15%, який експерти вважають необхідним для безпечної пенсії.

Чому тиск на збільшення заощаджень посилився

Соціальне забезпечення стикається з критичним терміном. Впродовж наступного десятиліття програма може бути змушена впровадити суттєві скорочення виплат, якщо законодавці не зможуть вирішити її навислу фінансову кризу. Зараз соціальне забезпечення замінює приблизно 40% середньої зарплати для пенсіонерів. Якщо зменшення виплат реалізується, цей коефіцієнт заміщення зменшиться ще більше, що значно збільшить навантаження на особисті пенсійні рахунки.

Ця структурна проблема пояснює, чому фінансові фахівці все частіше наголошують на агресивних темпах особистих заощаджень. Без достатніх приватних резервів пенсіонери стикнуться з суттєвими розривами у доходах у період непрацездатності.

Від 7,4% до 15%: практична дорожня карта

Переходити з рівня внесків 7,4% до 15% може здаватися складним, але існує кілька тактичних підходів, які допоможуть подолати цей розрив:

Використовуйте співпрацю роботодавця: Якщо ваш роботодавець пропонує співпрацю у 401(k) — наприклад, 100% внесків до 3% зарплати — ви вже наполовину на шляху до цілі 15%, з урахуванням лише 12% власних внесків. Не врахувати цей повний співфінансування — означає залишити безкоштовні гроші на столі.

Автоматизуйте підвищення внесків: Кожного разу, коли отримуєте підвищення зарплати, автоматично спрямовуйте цю додаткову суму у пенсійні рахунки, перш ніж змінювати свої витрати. Це дозволяє уникнути психологічних труднощів, пов’язаних із скороченням витрат у поточному стилі життя.

Стратегічне зменшення витрат: Проаналізуйте категорії необов’язкових витрат і визначте сфери, де помірні скорочення можуть звільнити капітал для пенсійних заощаджень без кардинальних змін у способі життя.

Управління лімітами внесків у кілька інструментів

Проблема виникає для працівників із середнім доходом, чий цільовий рівень заощаджень 15% перевищує доступні ліміти внесків у 401(k) та IRA. Розглянемо людину, яка заробляє $60,000 на рік — цю суму близько до середньої зарплати. Направляти 15% ($9,000) у пенсійні рахунки перевищує ліміт IRA у $7,000 для тих, кому менше 50 років.

У таких випадках необхідна диверсифікація:

Брокерські рахунки з оподаткуванням: ці рахунки дозволяють необмежені внески, хоча й не мають податкових переваг кваліфікованих пенсійних планів. Вони слугують додатковим інструментом накопичення після вичерпання лімітів із податковими перевагами.

Розрахунки на медичне страхування з ощадних рахунків HSAs: часто ігноруються як інструменти для пенсійних заощаджень, HSAs надають потрійні податкові переваги. Важливо, що з 65 років зняття без штрафу стає доступним для будь-яких цілей — не лише медичних витрат, що робить HSAs ефективним вторинним пенсійним рахунком.

Шлях уперед

Розрив між середнім рівнем внесків у 401k у 7,4% і рекомендаціями експертів у діапазоні 15%–20% становить значну проблему планування для більшості працівників. Однак цей розрив можна подолати за допомогою цілеспрямованої стратегії та поступових коригувань у поведінці щодо заощаджень. Починаючи вже зараз закривати цей розрив, ви суттєво підвищите свою пенсійну безпеку, коли це буде найважливіше.