Розуміння ваших варіантів конвертації 401(k) у Roth IRA

Переведення заощаджень на пенсію з традиційного 401(k) у структуру рахунку Roth включає кілька важливих аспектів, залежно від вашого статусу зайнятості.

Як працює конверсія 401(k) у Roth IRA

Якщо ви залишили попереднього роботодавця, конверсія плану 401(k) цієї компанії у Roth IRA зазвичай є простою процедурою. Процес слідує тим самим механізмам, що й стандартна конверсія IRA у Roth, дозволяючи вам переказати дохід до оподаткування та сплатити податки з суми конверсії заздалегідь.

Однак, якщо ви все ще активно працюєте і ваш поточний 401(k) здійснюється через вашого нинішнього роботодавця, ситуація стає більш складною. Вам потрібно проконсультуватися з відділом пільг вашого роботодавця щодо того, чи дозволяє ваш конкретний план здійснювати розподіли під час роботи. Багато роботодавців обмежують цю опцію, що означає, що ви можете не мати доступ до цих коштів для прямої конверсії у індивідуальний Roth IRA до того, як залишите компанію або досягнете пенсійного віку.

Основні відмінності: Roth IRA vs. Roth 401(k)

При оцінюванні, який тип рахунку найкраще відповідає вашим потребам, два основні переваги зазвичай на користь Roth IRA:

Обов’язкові мінімальні розподіли (RMD): Roth IRA пропонує суттєву перевагу — відсутність обов’язкових мінімальних розподілів протягом усього життя. На відміну від цього, Roth 401(k), як і всі роботодавські плани 401(k), вимагає початку розподілів з 72 років. Це робить Roth IRA більш привабливим для тих, хто прагне зберегти багатство для спадкоємців або уникнути примусових зняттів.

Гнучкість інвестицій: Ваш Roth 401(k) обмежує вас вибором інвестиційного меню, яке визначає ваш роботодавець, зазвичай пропонуючи 15-20 варіантів. У порівнянні з цим, Roth IRA дає вам доступ до майже будь-яких інвестиційних інструментів — окремих акцій, облігацій, взаємних фондів, ETF та альтернативних інвестицій. Це розширене вибіркове право приваблює інвесторів, які відчувають обмеження через обмежений вибір планів роботодавця або бажають мати більший контроль над своєю портфельною стратегією.

Для багатьох інвесторів ці переваги гнучкості роблять конверсію з 401k у Roth IRA особливо привабливою, відображаючи переваги, які багато хто висловлює при порівнянні традиційних 401ks із традиційними IRA.

Наступні кроки

Перед здійсненням будь-якої конверсії підтвердіть конкретні правила вашого плану та проконсультуйтеся з податковим фахівцем щодо податкових наслідків конверсії для вашої конкретної ситуації.