Перед тим, як ділитися пластиком із партнером: глибоке занурення у спільні кредитні картки для пар

Об’єднання фінансів за допомогою спільної кредитної картки для пар може здатися зручним, але це далеко не просте рішення. Хоча такі рахунки стають все рідше у фінансовій індустрії, вони залишаються легітимним варіантом для подружжя або членів сім’ї, які прагнуть об’єднати повноваження щодо витрат. Головне питання тут — не чи варто її отримувати, а чи ви справді готові до всього, що з цим пов’язано.

Приховані ризики повної віддачі

Розпочнемо з того, що більшість людей не обговорює спершу: аспект відповідальності. Коли ви відкриваєте спільну кредитну картку для пар, ви фактично пов’язуєте свою фінансову долю з витратами іншої особи та її кредитною історією. Обидва власники картки несуть 100% відповідальності за кожну операцію, незалежно від того, хто фактично провів транзакцію. Це означає, що якщо ваш партнер витратить максимум по рахунку під час вашої відпустки, ви також будете відповідальні.

Вплив на кредитний рейтинг тут заслуговує на особливу увагу. Оскільки обидва рахунки звітуються однаково, пропущений платіж може одночасно знизити обидва ваші бали. Відсоток використання кредиту — частка доступного кредиту, яку ви використовуєте — розраховується однаково для кожної особи. Якщо один із партнерів витратить 80% від ліміту, обидві кредитні історії постраждають, що може позбавити вас обох можливості отримати кращі умови позики у майбутньому.

Після відкриття ви залишаєтеся у «зачепленні». Жоден із партнерів не може односторонньо зняти себе з рахунку. Єдині варіанти виходу — погасити весь баланс і закрити рахунок або перевести борг на індивідуальні картки. Відсутність гнучкості — це важливий аспект, який багато пар ігнорують.

Як це працює насправді

Спільна кредитна картка для пар функціонує принципово інакше, ніж рахунок із одним власником. Замість одного основного власника рахунку — двоє людей із рівними правами власності. Обидва отримують фізичні картки, можуть робити покупки незалежно і мають необмежений доступ до управління рахунком.

Обсяг витрат здається простим, поки не втручається реальність. Нема автоматичного розподілу витрат — рахунок виставляється одним платежем. Як ви ділите оплату — це ваше особисте рішення, але кредитна компанія не цікавиться цим. Вони очікують повну суму до дати платежу, і все. Якщо жоден із вас не сплатить, обидві кредитні історії відобразять прострочення.

Плюс у тому, що якщо обидва зберігають дисципліну, вони можуть прискорити свій шлях до покращення кредитної історії. Спільна історія платежів звітується обом файлам кредитних історій, що дозволяє обом швидше нарощувати кредитний рейтинг, ніж при окремому веденні справ. Це взаємна вигода, яка може допомогти отримати нижчі відсоткові ставки, схвалення преміальних карт і вищі кредитні ліміти у майбутньому.

Спільні кредитки проти альтернатив

Оскільки можливість мати спільну кредитну картку стає все рідше, варто розглянути альтернативи. У сучасному ринку існує три основних конкуренти для спільних фінансових угод.

Модель авторизованого користувача: додавання когось як авторизованого користувача до вашої існуючої картки — найзручніший шлях. Авторизований користувач отримує право витрат, але не несе фінансової відповідальності. Їхня кредитна репутація не враховується при схваленні, що робить процес безпроблемним. Більшість емітентів звітує про рахунок у кредитний звіт авторизованого користувача, дозволяючи їм «підтягнути» свою хорошу історію платежів і одночасно нарощувати кредит. Можна додати кілька авторизованих користувачів на один рахунок, а деякі банки навіть дозволяють встановлювати індивідуальні ліміти витрат для кожного. Основний власник картки зберігає повний контроль — може змінювати умови або видаляти авторизованого користувача будь-коли. Бонуси та винагороди зазвичай зараховуються основному власнику, що є додатковим стимулом для пар, які хочуть заробляти бали разом.

Спільний поручитель: цей варіант корисний, коли один із партнерів не має достатньої кредитної історії для самостійного отримання схвалення. Поручитель фактично гарантує борг, обіцяючи оплатити його, якщо основний заявник не зможе. Сильна кредитна історія поручителя може допомогти отримати кращі умови та вищі ліміти для основного власника. Однак це не без ризику — якщо основний боржник не виконає зобов’язання, кредитна історія поручителя також постраждає. Не всі емітенти кредитних карток дозволяють мати поручителя, тому варіанти обмежені.

Справжня спільна кредитна картка для пар: це найрівноправніший, але й найрідкісніший варіант, що надає обом сторонам однакові права, обов’язки та можливості для нарощування кредиту.

Реальність подачі заявки

Якщо ви вирішили, що спільна кредитна картка для пар — це саме те, що вам потрібно, процес подачі заявки схожий із стандартною індивідуальною. Обидва заявники подають фінансову документацію, проходять кредитні перевірки, і емітент оцінює сумарну відповідність. Якщо обидва кредитні бали проходять поріг, заявку схвалять.

Один важливий момент: більшість емітентів не розрізняє власників картки за операціями. Щомісячний виписка показує один об’єднаний баланс, а не деталізований розподіл, хто скільки витратив. Це може спричинити напруженість, якщо витрати суттєво різняться.

Які банки ще пропонують це?

Ваші варіанти справді обмежені. Bank of America залишається однією з небагатьох установ, що досі пропонують рішення для спільних кредитних карт. Їхній процес дозволяє існуючому власнику запрошувати співзаявника, щоб той отримав повні права на рахунок.

U.S. Bank розширив можливість мати спільного власника картки у своєму портфелі споживчих карт, за винятком забезпечених карт. Після додавання спільний власник не може бути видалений — ви зобов’язані залишатися у договорі на весь термін.

Apple Card нещодавно запустила Apple Card Family, що дозволяє двом особам спільно володіти карткою, об’єднувати кредитні лінії та разом нарощувати кредит.

Фактор довіри, який не можна ігнорувати

Зрештою, успіх або провал спільної кредитної картки для пар залежить від одного — довіри. Вам потрібно бути цілком впевненим, що ваш партнер відкрито спілкуватиметься щодо витрат, дотримуватиметься спільних цілей бюджету і уникатиме імпульсивних рішень, що впливають на ваш спільний кредит. Ламати цю довіру — означає ставитися до спільної картки так, ніби це ще один ваш фінансовий відбиток — адже наслідки для них будуть такими ж.

Перед підписанням переконайтеся, що вам комфортно з фінансовою дисципліною, звичками та прозорістю іншої особи. Якщо є сумніви, краще обрати альтернативи — вони забезпечують кращий захист вашої індивідуальної кредитної історії. Спільна картка — це зобов’язання, а не зручність.