Реальна ціна володіння домом: чому так багато людей потрапляють у пастку бідності через власний будинок

Високі ставки і ціни на житло створили небезпечну ситуацію для покупців вперше: отримати схвалення на іпотеку — це не означає, що ви справді можете її собі дозволити. Багато власників житла виявляють занадто пізно, що їх щомісячні платежі за житло залишають майже нічого на заощадження, надзвичайні ситуації або щоденні витрати. Це і є суть стану “бідного на житло” — і це більш поширено, ніж ви думаєте.

Правило 28% — не ваша страховка

Ви, ймовірно, чули, що витрати на житло не повинні перевищувати 28% вашого валового доходу. Але фінансові експерти застерігають, що цей орієнтир є оманливим.

Роберт Джонсон, CFA і професор фінансів у Creighton University, вказує на критичний недолік: “Між тим, скільки можна витратити на житло, і скільки варто витратити, існує величезна різниця.” Правило 28% зручно ігнорує ваші існуючі борги, місцеві та державні податки, а також витрати на спосіб життя. Після застосування цієї формули, ваш залишковий дохід все одно має покривати обслуговування автомобіля, резерви на надзвичайні ситуації, внески до пенсійних фондів і медичні витрати.

Наступне питання — не чи схвалить вас кредитор, а чи не зруйнує володіння житлом вашу фінансову картину.

Перед підписанням іпотеки: враховуйте приховані витрати

Більшість покупців зосереджуються лише на початковому внеску і щомісячних платежах за іпотеку. Вони забувають про податки на нерухомість, страхування власника житла, внески до ОСББ, комунальні послуги, рутинне обслуговування та несподівані ремонти.

Джошуа Масієх, іпотечний брокер і генеральний директор Pacwest Funding, рекомендує таку вправу: “Запишіть усі оцінки витрат на житло на папері, потім перерахуйтесь усі інші зобов’язання — витрати на авто, кредитні картки, студентські позики, продукти, страхування, все. Порівняйте суму з вашим щомісячним чистим доходом. Якщо цифри не співпадають, ви перебільшуєте свої можливості.”

Це ваш перший захист від стану “бідного на житло”.

Три розумніші шляхи, ніж розтягувати свій бюджет

Починайте з малого. Початковий будинок або квартира не стануть вашою мрією, але вони нарощують капітал і тримають іпотеку під контролем. Ви можете заощадити сотні щомісяця порівняно з покупкою розкішної нерухомості, залишаючи місце для справжніх заощаджень і інвестицій.

Максимізуйте ваш внесок. Так, деякі кредитори пропонують іпотеки з початковим внеском 3%, але Автум Лакс, CFP і головний радник Drucker Wealth, наголошує на довгострокових витратах: “20% внесок усуває приватне іпотечне страхування і зменшує вашу відсоткову навантаження. З меншим внеском ви платитимете значно більше протягом усього терміну кредиту.”

Покращуйте свій кредитний профіль. Кредитори аналізують як ваш кредитний рейтинг, так і співвідношення боргів до доходу (ваш щомісячний борг, поділений на щомісячний дохід). Вищий кредитний рейтинг безпосередньо знижує вашу відсоткову ставку, зменшуючи щомісячні платежі. Працюйте над цим перед подачею: платіть рахунки вчасно, зменшуйте баланс на кредитних картках і перевіряйте свій кредитний звіт на помилки.

Варіант, який ніхто не хоче чути: можливо, не купуйте ще

Ось незручна правда: володіння житлом не є обов’язковим для фінансового успіху. Якщо ви не готові до зобов’язань, оренда з інвестиціями у акції або інші активи для зростання може фактично створити більше багатства, ніж іпотека, яка споживає понад 40% вашого доходу.

Джонсон зазначає: “Проблема в тому, що коли занадто велика частина щомісячного доходу йде на іпотечні платежі, це витісняє більш вигідні інвестиції, наприклад, накопичення багатства на фондовому ринку.”

Мета — фінансова незалежність, а не просто документ із вашим ім’ям. Уникайте пастки “бідного на житло”, будучи чесним щодо вашого бюджету сьогодні, а не максимальної суми, яку вам технічно схвалили позичити.