Скільки насправді слід вкладати у свій 401(k)? Стратегія розумного розподілу

Справжнє питання: куди йдуть ваші гроші?

Коли мова йде про планування пенсії, постійно ставлять питання «скільки мені потрібно вкласти в 401(k)». Але ось у чому справа — немає універсальної відповіді. Ваше рішення залежить від трьох основних факторів: що пропонує ваш роботодавець у вигляді співфінансування, ваші поточні фінансові зобов’язання та які інвестиційні інструменти вам доступні.

Уявіть заощадження на пенсію як шари. Ви не будуєте їх одразу всі. Ви пріоритетизуєте стратегічно. І все починається з розуміння того, що ваша компанія готова вам безкоштовно надати.

Спершу — візьміть безкоштовні гроші: співфінансування роботодавця

Перш ніж говорити про максимальні внески, давайте поговоримо про співфінансування. Якщо ваш роботодавець пропонує співфінансування, це єдина сфера, де традиційна мудрість справді працює — вам обов’язково потрібно внести достатньо, щоб отримати повний співфінансування.

Ось чому: співфінансування роботодавця — це буквально безкоштовні гроші. Ваша компанія додає до вашого пенсійного фонду безкоштовно. Звичайні формули співфінансування виглядають так:

• Долар за доларом на перші $2,000, які ви щорічно вносите
• 50% співфінансування до 5% вашої зарплати
• Фіксовані внески незалежно від того, скільки ви вкладаєте

Якщо ви заробляєте $70,000 і ваш роботодавець співфінансує 50% внесків до 5% зарплати, це $3,500, що підпадає під співфінансування, з обмеженням внеску роботодавця в $1,750. Втратити цю можливість — означає відмовитися від підвищення.

Один застереження: співфінансування роботодавця часто має графік вестінгу. Ви можете не володіти повним співфінансуванням одразу. Деякі плани вимагають 3-5 років роботи, перш ніж ці кошти стануть вашими повністю. Перевірте документи вашого плану.

Розуміння ваших опцій 401(k)

Ваш роботодавець, ймовірно, пропонує два типи планів 401(k), і вони працюють по-різному з податкової точки зору.

Традиційний 401(k): платіть податки пізніше

За традиційним планом внески йдуть прямо з вашої зарплати до оподаткування. Гроші зростають без податків у межах рахунку. Ви платите податки лише при знятті коштів у пенсійному віці.

На 2024 рік ви можете внести до $23,000 ($30,500, якщо вам 50 або більше, з урахуванням додаткових внесків). Підстава? Якщо ви знімете раніше 59½ років, вам доведеться заплатити штраф у 10% плюс податки з доходу — з обмеженими винятками.

У віці 73 років починаються обов’язкові мінімальні виплати (RMDs), що змушує вас знімати оподатковувані кошти незалежно від того, чи потрібні вони вам.

Краще для: людей, які очікують, що їхній податковий рівень у пенсійному віці буде нижчим, ніж зараз.

Roth 401(k): платіть податки зараз

Внески Roth робляться за післяоподатковою ставкою. Спершу податки не знімаються. Але у чому перевага: гроші зростають цілком без податків, і кваліфіковані виплати у пенсійному віці не оподатковуються.

Обмеження внесків співпадають з традиційним планом: $23,000 на 2024 ($30,500 для 50+). Перевага? Ви можете без штрафу знімати свої внески будь-коли. Обмежені лише доходи від інвестицій.

З 2024 року Roth 401(k)s більше не підлягають RMD під час життя — це значна перевага порівняно з традиційними планами.

Краще для: людей, які очікують вищих податків у пенсійному віці або хочуть максимальної гнучкості з грошима.

Поза 401(k): ваші інші пенсійні рахунки

Навіть якщо ваш роботодавець пропонує хороший 401(k), це не завжди найкращий варіант для кожного долара, який ви заощаджуєте. Ось що ще доступне:

Індивідуальні пенсійні рахунки (IRAs)

І традиційні, і Roth IRA дозволяють вам внести $7,000 у 2024 ($8,000, якщо вам 50 або більше). Внески до традиційної IRA часто можна списати з податків, але зняття оподатковується. Roth IRA — внески з післяоподаткових коштів, але зняття — без податків.

Ключова різниця: Roth IRA ніколи не має RMD. Традиційні IRA вимагають почати знімати з 73 років.

Обмеження за доходом: для Roth IRA у 2024 році доходи з урахуванням модифікованого скоригованого валового доходу (MAGI) мають бути між $146,000 і $161,000 для однієї особи, і між $230,000 і $240,000 для подружжя. Для традиційних IRA обмежень за доходом немає, але є обмеження на зняття податкових знижок.

( Медичні заощаджувальні рахунки )HSAs###: потрійна податкова перевага

Це рахунок, про який ніхто не говорить, але всі повинні. Якщо ви застраховані за високодедукторною медичною програмою (HDHP), ви можете внести на HSA.

На 2024 рік: $4,150 для індивідуального покриття, $8,300 для сімейного. Люди 55+ можуть додати ще $1,000.

Чому це так цікаво? HSAs пропонують потрійні податкові переваги:

• Внески — до оподаткування або з податковою знижкою, якщо ви самозайняті(
• Зростання — без податків
• Зняття для кваліфікованих медичних витрат — без податків

І ще один прихований бонус: після 65 років ви можете знімати HSA-фонди на будь-які цілі без штрафу )хоча не медичні зняття оподатковуються(. Це фактично прихований пенсійний рахунок.

) Оподатковувані брокерські рахунки

Без обмежень внесків. Без обмежень на зняття. Повна гнучкість. В обмін — ви платите податки на капітальні прибутки та дивіденди.

Але якщо ви використали всі податкові переваги і все ще маєте гроші для інвестицій, це саме туди і йде.

Оптимальна стратегія внесків при обмеженому бюджеті

Маєте обмежений бюджет? Ось порядок пріоритетів, який рекомендують більшість фінансових радників:

Крок 1: Візьміть повне співфінансування роботодавця
Завжди вносіть достатньо, щоб отримати весь співфінансування. Це безумовно. Це найкраща гарантована віддача на ваші гроші.

Крок 2: Максимально заповніть HSA (Якщо можливо)
Якщо у вас є доступ до HSA, повністю фінансуйте його перед будь-якими іншими внесками, окрім отримання співфінансування роботодавця. Податкові переваги незрівнянні, і ви зберігаєте гнучкість — можете знімати для медичних витрат будь-коли або залишити для пенсії.

Крок 3: Внесіть до IRA
Максимально заповніть традиційну або Roth IRA залежно від вашого доходу та податкової ситуації. З $7,000 щорічних внесків це доступніше, ніж 401###k(. Крім того, IRA зазвичай пропонують більше варіантів інвестицій і нижчі збори.

Крок 4: Максимально заповніть 401)k( )Якщо можливо(
Після виконання попередніх кроків — співфінансування, HSA, IRA — має сенс знову заповнити 401)k(. Для 2024 це означає внесок у $23,000 )$30,500, якщо вам 50+(.

Крок 5: Погасіть високопроцентний борг
Перед тим, як вкладати більше у інвестиції, погасіть кредитні картки або будь-які зобов’язання з високими відсотками, що перевищують очікуваний дохід від інвестицій. Якщо борг має 18% відсотків, а ваші інвестиції дають 8%, спершу погасіть борг.

Крок 6: Інвестуйте у оподатковуваний брокерський рахунок
Все, що залишилось після всіх вищеописаних кроків, іде сюди. Це ваш резервний клапан для серйозних пенсійних заощаджень.

Чи потрібно максимально заповнювати 401)k(?

Чесна відповідь: залежить від вашої фінансової гнучкості.

Максимальний внесок — це внесення повних $23,000 )або $30,500, якщо 50+( до вашого 401)k( у 2024. Це значна частина доходу. Це має сенс лише якщо:

• Ви вже отримали весь співфінансування роботодавця
• Ви заповнили HSA та IRA
• У вас достатньо коштів на життя
• У вас є повністю фінансований резервний фонд
• Ви не плануєте використовувати ці гроші раніше 59½ років

Не слід автоматично вважати, що максимізація — це мета. Деякі краще вкладають більше у IRA )який пропонує кращий вибір фондів( або HSA )який дає більше гнучкості(. Інші мають пріоритет погашення боргів із високими відсотками.

Час: чи варто максимально вносити на початку року?

Ви можете внести весь 401)k( одразу в січні, якщо хочете. Але чи потрібно?

Математично, швидше потрапити на ринок — вигідніше — складний відсоток працює краще при ранніх інвестиціях. Однак багато роботодавців рахує співфінансування по кожному платежу. Якщо ви максимально внесете в січні, можете пропустити співфінансування за решту року, якщо ваш план не дозволяє catch-up.

Стратегія: рівномірно розподіляйте внески протягом року, якщо ваш роботодавець не дозволяє справжніх catch-up-внесків при ранньому максимумі. Перевірте документи вашого плану.

Чи можна мати і 401)k(, і IRA?

Абсолютно. Ви можете вносити до обох одночасно. Просто слідкуйте за обмеженнями по внесках окремо. Внески до IRA не зменшують ваш ліміт по 401)k( і навпаки.

Це навіть заохочується, якщо ваші фінанси це дозволяють — податкові переваги швидко накопичуються по кількох рахунках.

Вплив доходу на рішення

Ваш окремий дохід не визначає, чи потрібно вам максимально вносити до 401)k( — важить вся ваша фінансова картина. Але високі доходи мають враховувати:

• Питання традиційного vs Roth: високі доходи, що наближаються до межі для Roth, можуть зосередитися на конвертаціях або Roth 401)k(, поки ще мають доступ
• Альтернативні інвестиції: особи з шестизначним доходом частіше отримують вигоду від максимального внеску до HSA і IRA, а не лише 401)k(
• Податкове планування: враховуйте, чи будете ви у нижчому або вищому податковому рівні у пенсійному віці

Висновок щодо внесків у 401)k(

Перестаньте питати «чи потрібно мені максимально вносити в 401)k(?». Починайте з питання «яка моя повна пенсійна стратегія?»

Обов’язково отримайте співфінансування роботодавця — це обов’язково. Потім оцініть HSA, IRA та інші варіанти, перш ніж додатково вкладати у 401)k(. На 2024 рік ліміти — $23,000 для звичайних учасників і $30,500 для 50+. Але набагато важливіше мати стратегічний, скоординований підхід до всіх доступних рахунків.

Ваші пенсійні гроші — цінні. Використовуйте їх стратегічно через кілька інструментів, а не звалюйте все в один 401)k(.