Переосмислюючи свою банківську стратегію: чи дійсно вам потрібні кілька ощадних рахунків?

У середовищі, де рівень відсоткових ставок залишається високим, багато заощаджувачів відкривають для себе, що високоприбуткові ощадні рахунки можуть приносити привабливий дохід. Цифрові банки, які змагаються за депозити, зробили процес відкриття рахунку надзвичайно простим — часто достатньо просто завантажити безкоштовний додаток. Така доступність породжує природне питання: чи варто максимізувати свій потенціал заробітку, розподіляючи кошти між численними рахунками?

Відповідь, за словами банківських фахівців, може вас здивувати.

Чому один рахунок часто перевершує багато

Ветеран банківської сфери Нік Крейвен, який обіймає посаду старшого віце-президента з комерційного та споживчого банкінгу в TAB Bank, переконливо доводить переваги простоти. Замість накопичення кількох ощадних рахунків він пропагує концентрований підхід: «Найкраща порада для більшості людей — мати лише один ощадний рахунок».

Логіка проста. Кілька рахунків не дають додаткового доходу або прискорюють складний відсоток — ви отримуєте свою оптимальну ставку лише один раз. Що ж створюють додаткові рахунки — це ускладнення. Кожен додатковий рахунок вимагає моніторингу, збільшує ймовірність пропуску важливих деталей або несподіваних комісій, а також підвищує вашу вразливість до загроз безпеці. Коли ви розподіляєте капітал між занадто багатьма місцями, ризикуєте опинитися нижче мінімальних порогів для тарифів із знижкою, що закріплює вас на низьких ставках.

Розглянемо практичний приклад: CIT Platinum Savings пропонує одну з найконкурентоспроможніших річних відсоткових ставок (APY) у країні, але лише для балансів від $5,000 і вище. Якщо опуститися нижче цієї позначки, ваша ставка падає до 0,25% — це значний штраф за недостатню концентрацію.

Об’єднання коштів у один преміальний рахунок повністю усуває ці ризики. «Спрощення фінансового життя робить легше бачити, де ви стоїте щодо своїх загальних цілей», — пояснює Крейвен. Це ясність перетворює фінансове планування з заплутаної гри у керований процес.

Альтернатива «відра»

Загальне рекомендація — відкривати окремі ощадні рахунки для різних цілей: аварійний фонд тут, бюджет на відпустку — там, рахунок на початковий внесок — ще десь. Логіка приваблива: окремі рахунки полегшують відстеження прогресу і зміцнюють психологічну відданість.

Однак цей підхід ігнорує більш досконалу альтернативу, яку пропонують сучасні банки: цілі-орієнтовані «відра» всередині одного рахунку. Ці віртуальні контейнери виконують ті ж функції, що й окремі рахунки, але без адміністративних витрат. Ви можете розділити свої заощадження, налаштувати автоматичні внески до кожного «відра», слідкувати за прогресом у досягненні цілей і переказувати кошти між ними — все без управління кількома рахунками або запам’ятовування кількох логінів.

Система «відер» забезпечує психологічні та організаційні переваги цільових рахунків без зайвої складності або додаткових комісій.

Вибір оптимального рахунку

При оцінюванні ощадних рахунків слід ставити на перше місце дохідність. Крейвен категорично заявляє: «У сучасному ринку високоприбутковий ощадний рахунок — найкращий тип ощадного рахунку для майже будь-яких обставин».

Провідні установи пропонують ставки понад 4% — значно вище за національний середній. При перегляді варіантів слід уважно читати не лише рекламні матеріали. Звертайте увагу на початкові ставки, що закінчуються через короткий час, або на умови, які тихо зменшують ваш капітал через приховані комісії.

Ще один важливий аспект — політика транзакцій. Історично федеральні регуляції обмежували кількість операцій із ощадними рахунками до шести на місяць. Коли FDIC послабила ці обмеження у квітні 2020 року, багато установ адаптувалися. Однак деякі банки досі стягують штрафи за часті перекази або зняття. Оберіть установу з необмеженим доступом до транзакцій.

Виняткові ситуації, що виправдовують кілька рахунків

Хоча для більшості заощаджувачів консолідація є оптимальною, існує кілька ситуацій, коли доцільно мати більше одного рахунку:

• Захист від лімітів покриття: значний капітал, що перевищує стандартний ліміт страхового покриття FDIC у $250,000 на рахунок, вимагає розподілу між установами для збереження повного страхового захисту.

• Координація овердрафту: зв’язування окремого ощадного рахунку для овердрафтного захисту вашого основного чекового рахунку спрощує управління і забезпечує безпеку.

• Збережені переваги: закриття існуючих рахунків іноді призводить до втрати перків або знижки, що надаються клієнтам із кількома рахунками.

• Спільна власність: спільні рахунки з подружжям або бізнес-партнерами можуть вимагати окремих рахунків, що відображають індивідуальні рішення.

• Промоакції: надзвичайно щедрі бонуси за відкриття нових рахунків іноді виправдовують адміністративний клопіт із додатковими рахунками.

Ці випадки становлять меншість. Для більшості вкладників концентрація ресурсів дає кращі результати.

Шлях уперед

Поточна ситуація з відсотковими ставками не триватиме вічно. Хоча доходи залишаються привабливими, розумною стратегією є закріплення високих доходів через один ретельно обраний високоприбутковий ощадний рахунок. Встановіть дисциплінований графік внесків, періодично слідкуйте за результатами і уникайте спокуси розпорошувати свою стратегію.

«Я виступаю за збереження одного ощадного рахунку з регулярним внеском», — підсумовує Крейвен. Такий простий підхід перетворює заощадження з джерела тривог у сталу звичку накопичення багатства — саме те, що справді потрібно більшості людей.