Зниження витрат на обробку платежів: практичний посібник для власників малого бізнесу

Якщо ви керуєте малим бізнесом, однією з ваших найбільших постійних витрат, ймовірно, є збори, пов’язані з обробкою платежів клієнтів за допомогою кредитних та дебетових карток. Хороша новина? Вам не обов’язково приймати ці витрати як неминучі. Зрозумівши, як працюють платіжні процесори, та стратегічно обравши правильне рішення, ви можете значно зменшити суму, яку платите за прийом кредитних карток.

Розуміння структури ваших платежних зборів

Перш ніж знизити свої витрати, потрібно зрозуміти, за що саме ви платите. Коли клієнти платять картками, ви зазвичай сплачуєте три типи зборів:

Транзакційні витрати з’являються щоразу, коли клієнт завершує покупку. Ці збори зазвичай поєднують відсоток від суми продажу (від 1% до 4%), а також плату за транзакцію менше $0.50. Деякі провайдери використовують фіксовані ставки, які залишаються стабільними незалежно від типу транзакції, тоді як інші змінюють ставки залежно від типу картки або рівня обслуговування.

Підписки та сервісні збори стягують деякі провайдери щомісяця або щорічно, додатково до ваших транзакційних витрат. Витрати на обладнання — ще одна категорія — можливо, вам потрібно купити, орендувати або внести депозит за POS-термінали та карткові зчитувачі, хоча багато сучасних рішень тепер пропонують ці послуги безкоштовно при місячному плані.

Нарешті, одноразові збори з’являються у специфічних ситуаціях, таких як повернення платежу, недостатні кошти або додаткові перевірки.

Три моделі ціноутворення: яка найкраща для вас?

Платіжні процесори використовують принципово різні підходи до обчислення того, що ви повинні сплатити:

З фіксованою ставкою кожна транзакція коштує однаковий відсоток плюс невелика фіксована плата. Ця модель особливо підходить для малих бізнесів, що обробляють менше $5,000 щомісяця або мають транзакції низької вартості, оскільки ви легко можете передбачити свої витрати.

Модель interchange plus стягує фіксовану плату за транзакцію (з маржою процесора) плюс змінний відсоток, що відповідає комісії кредитної мережі. Цей підхід вигідний для великих продавців, які можуть домовлятися про кращі ставки з процесором залежно від обсягу транзакцій.

Тарифна модель об’єднує все в три рівні ціноутворення, що ускладнює прогнозування витрат і переговори. Експерти галузі зазвичай рекомендують уникати цю модель через її відсутність прозорості.

Порівняння провідних платіжних рішень

Ваш вибір провайдера суттєво впливає на вашу кінцеву прибутковість. Ось як виглядають основні платформи:

Square обслуговує мобільних роздрібних продавців із ставкою 2.6% + $0.10 за особисті платежі та 2.9% + $0.30 за віддалені транзакції, без щомісячних платежів.

PayPal пропонує американським продавцям ставки від 1.90% до 2.90% + $0.30 за транзакцію, також без щомісячної підписки.

Stripe стягує 2.9% + $0.30 за транзакцію для онлайн-платежів, з простою структурою без додаткових зборів.

Shopify поєднує обробку платежів з онлайн-магазином, ставки від 2.4% до 2.9% + $0.30 за транзакцію, з місячними планами від $29 до $299.

Stax від Fattmerchant використовує модель interchange plus: $0.08 за проведену карткою транзакцію та $0.15 за віддалені платежі, плюс ставки interchange від 1.5% до 3.5%.

Payment Depot стягує $79-$199 на місяць, включаючи доступ до онлайн-магазину, безкоштовну налаштування обладнання та фіксовані пер-операційні збори $0.07-$0.15 залежно від рівня підписки.

Zoho пропонує економічний варіант для бізнесів, що виставляють рахунки, — лише $0.50 за транзакцію через Zoho Invoice.

Стратегічні способи зменшити витрати на обробку платежів

Обирайте свого процесора стратегічно

Не зупиняйтеся на першому знайденому варіанті. Оцініть, які саме послуги вам потрібні — якщо вам не потрібен онлайн-магазин, навіщо платити за платформу Shopify, коли Stripe або PayPal надають ту саму функціональність безкоштовно? Підбирайте модель зборів відповідно до обсягу продажів і структури.

Співпрацюйте з спеціалізованими платіжними провайдерами

Традиційні банки часто стягують більше, ніж спеціалізовані платіжні компанії. Провайдери, такі як PayPal або Stax, зазвичай пропонують більш конкурентоспроможні ставки, ніж банки.

Починайте з мобільних рішень

Нові або дуже малі бізнеси виграють від мобільних платіжних процесорів, таких як Square, які вимагають мінімального обладнання, не мають довгострокових контрактів і не мають початкових витрат. Ці сервіси зростають разом із вашим бізнесом, дозволяючи додавати функції пізніше без зміни платформи.

Уникайте контрактних зобов’язань

Довгострокові контракти можуть затягнути вас у несприятливі ставки і часто містять значні штрафи за розірвання. Шукайте провайдерів із можливістю місячної оплати або без підписки.

Відмовтеся від непотрібних сервісів

Тарифні підписки спокушають переплачувати за функції, які ви не використовуєте. Уважно проаналізуйте, які саме можливості вам потрібні, перед тим як підписуватися на план.

Переговорюйте, коли ваш обсяг обробки це дозволяє

Якщо ваш бізнес обробля значний обсяг транзакцій щомісяця, зазвичай ви не можете домовитися про зниження interchange-фі, (які встановлюються картковими мережами), але можете потенційно зменшити маржу процесора. Використовуйте обсяг як важіль.

Обирайте розподіл способів оплати розумно

Хоча Visa і Mastercard є стандартом, American Express і Discover мають вищі interchange-фі, оскільки пропонують більші винагороди для держателів карток. Відмова від цих мереж може знизити витрати, але ви ризикуєте втратити клієнтів, які їх віддають перевагу.

Встановлюйте мінімальні вимоги до покупки

За законом Dodd-Frank ви можете законно вимагати мінімальну суму покупки до $10 для транзакцій по кредитних картках(. Це захищає вас від зниження прибутковості через витрати на дрібні транзакції. )Зверніть увагу: мінімальні суми для дебетових карток мають інші обмеження.(

Передавайте витрати клієнтам

Ви можете компенсувати витрати на обробку, підвищуючи ціни або пропонуючи знижки за готівку, або додаючи додаткові збори на точці продажу )перевірте, чи дозволяє це ваша карткова мережа.

Вибір правильного рішення для вашого бізнесу

“Найкращий” провайдер не є універсальним — все залежить від вашої моделі бізнесу. Бізнесам, що обробляють менше $5,000 щомісяця, слід зосередитися на фіксованих платіжних процесорах для простоти. Встановленим компаніям з більшим обсягом транзакцій вигідніше використовувати модель interchange plus і можливості переговорів.

Розглядайте як початкові витрати, так і довгострокову гнучкість. Рішення, яке трохи дорожче щомісяця, може насправді заощадити вам гроші, якщо воно дозволяє уникнути контрактів або масштабуватися разом із ростом бізнесу.

Реальність полягає в тому, що повністю позбавитися витрат на обробку платежів неможливо — карткові мережі та процесори потребують компенсації за свої послуги. Однак, роблячи обґрунтований вибір щодо провайдера, структури зборів і політики прийому платежів, ви можете суттєво зменшити вплив цих необхідних витрат на вашу прибутковість.