Чи можете ви отримувати соціальне забезпечення та одночасно працювати? Розуміння правил

Якщо ви розглядаєте можливість працювати під час отримання соціального забезпечення, відповідь цілком залежить від вашого віку та того, коли ви досягнете повного пенсійного віку (FRA). Багато людей не усвідомлюють, що отримання соціального забезпечення раніше не означає, що ви повинні припинити працювати — але надмірна праця може тимчасово зменшити ваші щомісячні виплати. Розуміння того, як ваші доходи взаємодіють із виплатами соціального забезпечення, є ключовим для прийняття обґрунтованих рішень щодо виходу на пенсію.

Перед досягненням повного пенсійного віку: Обмеження доходу

Припустимо, вам 62 роки і ви готові почати отримувати соціальне забезпечення, але ви продовжуєте працювати або хочете підтримувати дохід у ці роки. Тут вступають у гру обмеження доходу. Відповідно до правил Адміністрації соціального забезпечення (SSA), якщо ваш річний дохід перевищує поріг, ваші виплати зменшуються.

На 2026 рік цей поріг становить $24,480. За кожні додаткові $2, які ви заробляєте понад цю суму, SSA утримує $1 із ваших виплат соціального забезпечення. Уявімо ситуацію: ви отримуєте $2,000 щомісяця і заробляєте $34,480 за рік — це на $10,000 більше за ліміт. SSA зменшить ваші щорічні виплати на $5,000 ($10,000 ÷ 2), тобто замість отримання $24,000 усього за рік, ви отримаєте $19,000.

Хоча це може здаватися штрафом за продовження роботи, важливо розуміти, що ці гроші не втрачаються назавжди. Коли ви нарешті досягнете свого повного пенсійного віку, SSA перерахує вашу загальну суму виплат, враховуючи будь-які утримання, зроблені раніше під час роботи. Це перерахунок збільшує ваші майбутні щомісячні виплати, фактично зараховуючи вам утримані суми.

Рік до досягнення повного пенсійного віку: Перехідний рік

Рік до досягнення повного пенсійного віку має інші правила, особливо якщо ваше день народження припадає не на початок року. Припустимо, ваш FRA наближається, і ваше народження — у червні. У цьому перехідному році тест доходу стає більш ліберальним: SSA утримує $1 за кожні $3, які ви заробляєте понад $65,160 (не $2 за кожен $1, як у попередні роки).

Це означає, що з січня до місяця вашого народження ви можете заробляти до $65,160 без утримань із ваших виплат. Якщо ви перевищуєте цей поріг до досягнення місяця вашого FRA, застосовується відрахування $1 за кожні $3 понад ліміт. Однак, починаючи з місяця, коли ви фактично досягнете FRA, ви переходите через важливий поріг: ви можете заробляти будь-яку суму, і SSA не зменшить ваші виплати взагалі.

Як і раніше, будь-які утримання під час цього перехідного періоду не зникають назавжди. Коли SSA перерахує ваші виплати після досягнення FRA, ці утримані суми будуть враховані знову, що назавжди підвищить рівень вашої виплати.

Після досягнення повного пенсійного віку: необмежена можливість заробляти

Після досягнення повного пенсійного віку правила повністю змінюються у вашу користь. Ви можете працювати і заробляти необмежену суму грошей без будь-якого зменшення ваших виплат соціального забезпечення. Це важливий переломний момент, який робить продовження роботи суто особистим вибором, а не фінансовим рішенням — ви отримуєте свої повні виплати незалежно від того, скільки заробляєте.

Варто зазначити, що існують певні винятки: інші правила застосовуються, якщо ви отримуєте соціальне забезпечення по інвалідності або додаткові виплати (SSI), або якщо ви працюєте за межами Сполучених Штатів. Крім того, подружжя та переживші отримують виплати через догляд за неповнолітніми або інвалідами дітьми, можливо, не побачать збільшення виплат при досягненні FRA, якщо їхні платежі були зменшені через роботу.

Основний висновок для тих, хто працює під час отримання

Головне — ви цілком можете отримувати соціальне забезпечення і при цьому працювати, але час початку подачі заявки має велике значення. У перші роки отримання виплат ваші доходи можуть зменшити ваші поточні виплати — але ці зменшення не є постійними втратами. З просуванням до і після досягнення повного пенсійного віку обмеження значно послаблюються, аж поки зовсім не зникають. Розуміння цих правил допомагає вам оптимізувати свою стратегію пенсійного доходу без зайвих втрат як у доходах від роботи, так і у виплатах соціального забезпечення.