Розуміння позик до зарплати: ризики, витрати та кращі альтернативи

Перш ніж розглядати позики до зарплати, важливо точно зрозуміти, на що ви йдете. Позика до зарплати — це короткостроковий беззаставний особистий кредит, зазвичай на суму до $500 або менше, розроблений для покриття надзвичайних витрат до нарахування наступної зарплати. Ці позики з’явилися у 1980-х роках як швидке рішення для отримання готівки, і вони залишаються популярними, незважаючи на добре задокументовані ризики.

Що саме таке позика до зарплати?

Позика до зарплати базується на простій ідеї: вам потрібні гроші зараз, і кредитор перевіряє, що незабаром у вас буде дохід. Щоб отримати таку позику, потрібно надати активний банківський рахунок, дійсний документ, що засвідчує особу, та підтвердження доходу — зазвичай недавню заробітну плату. Сам розмір позики залежить від вашого місячного доходу, що робить її доступною для людей з обмеженою кредитною історією. Ці позики також відомі як аванс готівкою або аванс за чек.

Основна привабливість — швидкість. Ви можете зайти у фізичний магазин або подати заявку онлайн і отримати кошти за кілька годин або днів. Однак ця швидкість має свою ціну.

Прихована ціна позик до зарплати

Саме тут позики до зарплати стають небезпечними. Витрати, пов’язані з цими позиками, надзвичайно високі. За кожні $100 позичених грошей ви можете очікувати сплатити комісії від $10 до $30. На типовій двотижневій позикі до зарплати комісія в середньому становить $15 за кожні $100 позичених — що здається керованим, поки не порахуєте річний вплив.

Ця комісія у $15 на позику в $100 на два тижні еквівалентна річній ставці (APR) у 400%. Щоб поставити це у перспективу, ви платите приблизно $1.07 щоденних відсотків. Більшість кредитних карток мають APR від 15% до 25%; позики до зарплати значно дорожчі.

Ці витрати швидко накопичуються, якщо ви не можете погасити їх у строк. Багато позичальників опиняються у циклі, коли вони оновлюють свою позику до зарплати, щоб покрити початковий борг і зростаючі комісії, фактично подвоюючи або потроюючи свою початкову заборгованість.

Як працює процес позик до зарплати

Механіка позики до зарплати трохи відрізняється залежно від того, позичаєте ви особисто або онлайн, але основний принцип залишається той самий.

У фізичному пункті ви надаєте свою заробітну плату та банківську інформацію. Після схвалення кредитор видає вам готівку і залишає постдатний чек на повну суму позики з відсотками. Цей чек буде внесений або приблизно у день вашої наступної зарплати. Від вас очікують, що у вас буде достатньо коштів для його покриття, інакше вам доведеться платити додаткові збори за повернення чека.

Онлайн позики до зарплати працюють інакше, але з подібними результатами. Кредитор електронним шляхом перераховує кошти на ваш рахунок і отримує дозвіл автоматично знімати погашення з вашого поточного рахунку, кредитної спілки або передплаченого картки. Якщо ви не зможете погасити до наступної зарплати, вам нарахують додаткові збори, і зазвичай кредитор продовжить ваш борг у нову позику, підтримуючи цикл.

Якщо ви зовсім пропустите термін платежу, ви зобов’язані зв’язатися з кредитором для оновлення — інакше вони можуть все одно внести цей постдатний чек, що потенційно спричинить дорогі штрафи за перевищення кредитного ліміту.

Отримання позики до зарплати: доступність і вимоги

Якщо позики до зарплати легальні у вашій області, знайти одну не важко. Магазини з фізичними точками поширені у багатьох районах, і багато онлайн-кредиторів працюють у кількох штатах. Вам потрібно бути щонайменше 18 років і надати підтвердження активного доходу та дійсний чековий рахунок.

Легкість доступу саме через це робить позики до зарплати проблематичними для вразливих груп населення. Вони мають мало бар’єрів для входу, що означає, що люди у безвихідних фінансових ситуаціях швидко накопичують нездоланний борг.

Де позики до зарплати заборонені

Зловживання позиками до зарплати викликало значне регулювання. Станом на 2024 рік позики до зарплати заборонені у 21 штаті та у Вашингтоні, округ Колумбія, або повністю, або через суворі обмеження ставок, які фактично знищують цю бізнес-модель.

Позики до зарплати заборонені або сильно обмежені у таких юрисдикціях:

Арізона, Арканзас, Колорадо, Коннектикут, Вашингтон, Джорджія, Гаваї, Іллінойс, Меріленд, Массачусетс, Міннесота, Монтана, Небраска, Нью-Гемпшир, Нью-Джерсі, Нью-Мексико, Нью-Йорк, Північна Кароліна, Пенсильванія, Південна Дакота, Вермонт і Західна Вірджинія.

Нью-Йорк вжиття особливо рішучих заходів, заборонивши всі позики до зарплати повністю. Департамент фінансових послуг штату прямо заявив, що цей продукт створений для того, щоб заганяти позичальників у безперервний цикл боргів. Нью-Йорк також заборонив стягнення боргів за позиками до зарплати.

Федеральний контроль також посилився. У 2017 році Бюро захисту споживачів фінансових послуг запровадило правила, спрямовані на захист споживачів від пасток боргів до зарплати. До 2022 року кредитори позик до зарплати стикнулися з новими обмеженнями, що забороняють збирати платежі способами, які спричиняють надмірні штрафи за перевищення кредитного ліміту. Федеральна торгова комісія також здійснює заходи щодо притягнення до відповідальності кредиторів, що займаються обманною рекламою, шахрайським виставленням рахунків і зловживаннями у колекційній діяльності.

Розумні альтернативи позикам до зарплати

Перед тим, як звернутися за позикою до зарплати, розгляньте ці значно безпечніші варіанти:

Альтернативні позики до зарплати через кредитні спілки: Багато кредитних спілок пропонують свої короткострокові позики, що працюють подібно до позик до зарплати, але з набагато кращими умовами. Ці альтернативні позики дозволяють погасити до шести місяців, у порівнянні з двотижневим циклом традиційних позик до зарплати. Вигода у тому, що зазвичай потрібно бути членом кредитної спілки щонайменше місяць. Не всі кредитні спілки пропонують цей продукт, але варто з’ясувати, якщо ви до них належите.

Переговори з кредиторами щодо плану платежів: Якщо ваші фінансові труднощі виникли через існуючий борг, перед позикою зверніться до кредиторів. Більшість кредиторів віддають перевагу укладанню угод про платежі, ніж передавати борги колекторам або списувати їх. Вони можуть знизити відсоткові ставки або продовжити терміни платежів. Це безкоштовно і часто дає результат.

Звернення до фінансового консультування: Агенції кредитного консультування — багато з яких є неприбутковими і доступні безкоштовно або за невеликі гроші — допомагають реструктуризувати борги і вести переговори з кредиторами. Ці консультанти часто отримують кращі відсоткові ставки або зменшують платежі від вашого імені. Вони також надають практичні поради з особистих фінансів, щоб запобігти майбутнім кризам.

Попросіть у родини або друзів: Хоча це емоційно важко, позика у близьких залишається набагато кращою за позики до зарплати. Ризики нижчі, ви уникаєте зловживань з боку кредиторів і зберігаєте своє фінансове здоров’я.

Останні роздуми

Якщо ви вичерпали всі інші варіанти і все ще вважаєте, що позика до зарплати необхідна, діяти потрібно дуже обережно. Повністю зрозумійте структуру зборів і обчисліть справжню вартість перед підписанням. Найголовніше — переконайтеся, що зможете погасити повну суму з відсотками до терміну. Якщо є хоч найменша сумнів у вашій здатності виконати ці зобов’язання, позика до зарплати майже напевно — неправильне фінансове рішення. Тимчасове полегшення не варте довгострокових пошкоджень вашої фінансової стабільності.