Розуміння справжньої вартості позик до зарплати: що вам потрібно знати

Коли люди говорять про позики до зарплати, вони мають на увазі конкретний тип короткострокового позичання, який може здаватися привабливим, коли ви опинилися у фінансовій скруті. Але що насправді означає “позика до зарплати” і чому так багато штатів вирішили заборонити їх? Позика до зарплати — це в основному швидкий аванс готівкою, зазвичай до 500 доларів або менше, який ви маєте повернути, коли надійде ваш наступний чек. Щоб отримати таку позику, потрібно мати підтвердження доходу (зазвичай заробітна плата), активний поточний рахунок і дійсний документ, що посвідчує особу. Хоча концепція здається простою, реальність позик до зарплати набагато складніша і потенційно небезпечна для вашого фінансового здоров’я.

Що насправді означає “позика до зарплати”?

У своїй основі позика до зарплати — це необезпечений короткостроковий аванс готівкою, розроблений для того, щоб заповнити прогалину між теперішнім і вашим наступним зарплатним періодом. На відміну від традиційних особистих позик, аванси до зарплати працюють за простим принципом: ви позичаєте гроші сьогодні і повертаєте їх у повному обсязі, разом із комісіями, протягом двох тижнів або коли отримаєте наступний платіж. Термін “до зарплати” буквально стосується часу повернення — він має бути зроблений у або приблизно на ваш день зарплати. Однак назва дещо вводить в оману, оскільки багато позичальників опиняються у циклі, коли вони не можуть повернути позику до зарплати і змушені її оновлювати кілька разів.

Реальна вартість: чому позики до зарплати такі дорогі

Тут починається особливо проблемна частина позик до зарплати. Хоча комісії можуть здаватися невеликими на перший погляд, фактична вартість вражає. За кожні 100 доларів, які ви позичаєте, кредитори зазвичай стягують від 10 до 30 доларів у вигляді комісій. Стандартна позика на два тижні зазвичай коштує 15 доларів за кожні 100 позичених доларів. Це еквівалентно приблизно 400% річної відсоткової ставки (APR) — тобто, якщо б ви якимось чином могли оновлювати цю позику цілий рік, ви заплатили б у чотири рази більше за початкову суму лише у вигляді комісій.

Щоб поставити це у перспективу: позика до зарплати на 300 доларів із комісією 45 доларів може здаватися не катастрофічною, поки не зрозумієш, що це еквівалент 1.07 долара щоденного відсотка. Коли позичальники не можуть повернути позику вчасно, їм нараховують додаткові комісії, і цикл посилюється. Саме тому Бюро захисту фінансових споживачів (CFPB) описало позики до зарплати як “пастку боргу” — багато людей у кінцевому підсумку платять набагато більше у вигляді комісій, ніж позичили спочатку.

Як насправді працюють позики до зарплати: механізм циклу

Процес отримання позики до зарплати залежить від того, чи звертаєтеся ви до онлайн-кредитора чи до фізичного пункту. У фізичних установах ви надаєте свій заробітний лист для підтвердження доходу, і кредитор негайно видає готівку. У обмін ви залишаєте прострочений чек на повну суму позики плюс комісії, який має бути погашений у ваш наступний день зарплати. Онлайн-кредитори працюють подібно, але вони перераховують кошти електронним шляхом і отримують дозвіл автоматично списувати гроші з вашого банківського рахунку, кредитної спілки або передплаченого картки, коли позика настає.

Ця система створює проблемний цикл. Якщо ви не можете повернути позику до зарплати — що часто трапляється, оскільки комісія з’їдає значну частину вашого чекового доходу — у вас є два варіанти: оновити позику (що призводить до додаткових комісій) або зіткнутися з overdraft-платежами, якщо кредитор спробує списати гроші з недостатнім балансом. Багато позичальників опиняються у пастці, оновлюючи позики кілька разів і платя сотні доларів у сумі у вигляді комісій за невелику початкову суму.

Юридичний ландшафт: чому позики до зарплати заборонені у понад 20 штатах

Фінансовий шкоди, спричиненої позиками до зарплати, не залишили без уваги законодавці. Станом на 2024 рік позики до зарплати заборонені у 21 штаті та у Вашингтоні, округ Колумбія, або через прямі заборони, або через суворі обмеження ставок, що робить бізнес-модель нерентабельною. До цих штатів належать:

Арізона, Арканзас, Колорадо, Коннектикут, Вашингтон, Джорджія, Гаваї, Іллінойс, Меріленд, Массачусетс, Міннесота, Монтана, Небраска, Нью-Гемпшир, Нью-Джерсі, Нью-Мексико, Нью-Йорк, Північна Кароліна, Пенсильванія, Південна Дакота, Вермонт і Західна Вірджинія.

Особливо жорстка позиція у Нью-Йорку — там позики до зарплати цілком заборонені, і штат також заборонив колекційні дії щодо боргів за позиками до зарплати. Департамент фінансових послуг штату прямо описав позики до зарплати як засіб “застрягти позичальників у боргу”.

Федеральні регулятори також вжили заходів. У 2017 році Бюро захисту фінансових споживачів запровадило правила, спрямовані на захист споживачів від хижих позик до зарплати. До 2022 року ці заходи були посилені: кредитори більше не мають права збирати платежі з рахунків позичальників у спосіб, що створює надмірні overdraft-платежі. Федеральна торговельна комісія (FTC) також запровадила регулювання щодо обманної реклами, оманливих платіжних практик і зловживань у колекційних тактиках, які були стандартом у цій галузі.

Кращі альтернативи грошовим авансам до зарплати

Якщо ви стикаєтеся з фінансовою надзвичайною ситуацією, позики до зарплати мають бути вашою останньою інстанцією. Перед тим, як розглядати аванс до зарплати, дослідіть ці альтернативи:

Альтернативні позики до зарплати (PALs): Доступні через кредитні спілки, вони пропонують схожі суми позик, але з важливими відмінностями — вони мають іншу структуру комісій і, що найголовніше, довші строки погашення. Хоча вони все ще короткострокові, PALs дозволяють погасити до шести місяців. Щоб кваліфікуватися, потрібно бути членом кредитної спілки щонайменше місяць, хоча не всі кредитні спілки пропонують цей продукт.

Переговори щодо боргів: Якщо існуючий борг спричиняє ваші фінансові труднощі, зверніться безпосередньо до кредиторів з проханням про змінений графік платежів перед тим, як брати позики до зарплати. Багато кредиторів віддають перевагу роботі з позичальниками, а не стягненню боргів або продажу боргів колекторам. Варто запитати, перш ніж вважати це неможливим.

Послуги кредитного консультування: Співпраця з неприбутковим кредитним консультантом забезпечує доступну або навіть безкоштовну допомогу. Ці агенції можуть вести переговори з кредиторами щодо зниження відсоткових ставок або зменшення щомісячних платежів, а також пропонують фінансову освіту, щоб допомогти вам сформувати кращі звички управління грошима.

Особиста підтримка: Хоча це може здаватися незручним, позика від родини або друзів залишається значно безпечнішою за позики до зарплати. Відсутність хижих комісій і гнучкі умови погашення роблять це справді кращим варіантом, якщо він доступний.

Остаточне рішення: чи підходить вам позика до зарплати?

Перед підписанням будь-якої угоди про позику до зарплати ретельно досліджуйте всі умови. Зрозумійте, які саме комісії ви платитимете, обчисліть ефективну APR і чесно оцініть, чи зможете повернути повну суму з відсотками у ваш наступний день зарплати. Врахуйте, що приблизно 80% позичальників до зарплати оновлюють свої позики протягом 14 днів, що створює боргову спіраль.

Загалом, фінансові регулятори, захисники споживачів і фінансові консультанти одностайні: позики до зарплати мають надзвичайно високий ризик і структуровані так, щоб ускладнити вихід із боргової ями. Якщо ви не впевнені, що зможете повернути борг без фінансового стресу, позика до зарплати, ймовірно, не підходить для вашої ситуації. Спершу досліджуйте всі альтернативи і звертайтеся до позик до зарплати лише тоді, коли справді вичерпали всі інші варіанти.