Реальність заощаджень на пенсію у 35: що вам насправді потрібно

Якщо вам 35 і ви не приділяли багато уваги своєму пенсійному фонду, ви не самотні — але саме час серйозно зайнятися цим. Створення значущих заощаджень на пенсію у 35 років є надзвичайно важливим, оскільки у вас ще приблизно три десятиліття, щоб дозволити складним відсоткам працювати на вашу користь. Навіть якщо ви починаєте з позначки нижче, цей вік є ключовим моментом для корекції курсу і наздоганяння своїх однолітків.

Питання не лише в тому, “скільки я повинен заощадити?” — а й у тому, “який реалістичний цільовий показник для моєї ситуації?” Відповідь здебільшого залежить від однієї змінної: вашого річного доходу.

Ваш річний заробіток: ключовий орієнтир для заощаджень у 35 років

Згідно з думкою фінансових експертів, ваш річний заробіток є найзручнішою базою для розрахунку готовності до пенсії. Ось як виглядають орієнтири:

Консервативний підхід: Намагайтеся накопичити щонайменше один річний заробіток у сумі пенсійних рахунків. Якщо ви заробляєте $75,000 на рік, у вас має бути приблизно $75,000 заощаджень. Крім того, тримайте резервний фонд приблизно у $10,000 для непередбачених витрат.

Більш комплексний діапазон: Деякі фінансові консультанти рекомендують більш широкий цільовий показник: від 1 до 1.5 разів вашого річного доходу до 35 років. Тому, якщо ви заробляєте $80,000 на рік, ваші загальні заощадження на пенсію (включаючи пенсійні рахунки, резервний фонд і інвестиційний портфель) ідеально мають становити від $80,000 до $120,000.

Ці правила не є жорсткими — це рекомендації, які адаптуються до вашої кар’єри, життєвих обставин і особистих виборів. Головний принцип — цілеспрямований прогрес і послідовність у досягненні довгострокової фінансової безпеки.

Менше 35? Створюйте свою пенсійну основу вже зараз

Якщо вам за 20 або на початку 30-х, у вас є значна перевага: час. Чим раніше ви встановите стабільні звички заощаджень, тим легше буде досягти цілей до 35 років.

Ось як бути на правильному шляху:

Якщо вам щойно за 20: Щорічне внесення максимальної суми до IRA допоможе вам комфортно випередити ціль. Для більшості середніх заробітчан цей один крок часто достатній. Високооплачувані працівники можуть додатково вкладати у інші рахунки, наприклад, 401(k) або брокерські рахунки.

Якщо вам 30 і ви ще не почали: Ви все ще можете досягти цільових заощаджень на пенсію до 35 років — але це вимагає дисципліни. Цей п’ятирічний період потребує цілеспрямованих дій.

Ключові звички, які потрібно запровадити зараз:

• Автоматизуйте свої заощадження: налаштуйте автоматичні перекази на пенсійні рахунки та високоприбуткові заощаджувальні рахунки. Зробіть це незмінним, усунувши необхідність приймати рішення.
• Використовуйте співфінансування роботодавця: якщо ваш роботодавець пропонує співфінансування 401(k), використовуйте його повністю. Це безкоштовні гроші. Після досягнення максимальної суми розгляньте можливість додаткових внесків до IRA або брокерських рахунків.
• Контролюйте “зростання рівня життя”: ваш заробіток, ймовірно, зростає у 20-х і 30-х. Якщо ваші витрати зростають у тому ж темпі, ви зупините прогрес. Замість цього збільшуйте свою ставку заощаджень.
• Створіть резервний фонд: прагніть мати 3-6 місяців витрат у запасі. Це запобігатиме фінансовим кризам, які можуть зірвати ваш довгостроковий план пенсії.

Відстаєте? Як наздогнати пенсійні заощадження після 35

Якщо вам вже за 35 і ваші заощадження на пенсію у 35 не відповідали очікуванням, час ще є. Ви не пропустили шанс — ви просто перейшли до більш агресивної фази.

Стратегічні кроки для відновлення:

1. Збільшуйте дохід: будь то кар’єрне зростання, додатковий заробіток або розвиток навичок, збільшення доходу — ваш найпотужніший важіль.

2. Зобов’яжіться до агресивних заощаджень: ціль — заощаджувати 20-30% свого доходу саме для пенсії. Це вимагає цілеспрямованого бюджету та управління витратами.

3. Перегляньте свій бюджет: ретельно проаналізуйте витрати. Куди йдуть ваші гроші? Перенаправте заощадження з непотрібних витрат назад у пенсійні рахунки.

4. Максимізуйте доступні рахунки: почніть із максимальної суми внесків до IRA. Потім, якщо у вас є доступ до 401(k), внесіть туди теж. Обидва значно збільшують ваш накопичувальний капітал.

5. Враховуйте кожне підвищення зарплати: кожне підвищення — це можливість. Перенаправляйте додатковий дохід у пенсійні заощадження, а не на підвищення рівня життя. Це суттєво накопичується з часом.

6. Перегляньте свою фінансову картину: будьте чесними щодо свого становища. Обчисліть свої поточні заощадження, зробіть прогнози і створіть реалістичний план для подолання розриву.

Головне: почати заощаджувати на пенсію у 35 років цілком можливо, незалежно від того, чи починаєте з нуля, чи наздоганяєте. Головне — почати сьогодні, а не завтра. Ваше майбутнє “я” буде вдячне за фінансову безпеку, яку ви закладете зараз.