Скільки грошей вам справді потрібно для фінансової свободи?

Фінансова свобода — одна з найзаповітніших цілей сьогодні, але вона залишається оточеною таємницею. Багато людей задаються питанням: скільки потрібно реально заробляти, щоб перестати турбуватися про гроші? Відповідь не є однозначною, і саме це є важливим початковим пунктом. Фінансова свобода — це не фіксована мета, а швидше динамічний стан, який залежить від трьох основних факторів: доходів, витрат і того, як ти розподіляєш свої активи.

Перший фактор: твій стиль життя визначає ціль

Уявімо два абсолютно різні сценарії. Уяви, що ти прагнеш до мінімального життя: тобі потрібно покривати лише базові витрати, такі як їжа, житло та щоденні потреби. У цьому випадку навіть 1-2 мільйони заощаджень можуть бути достатніми, якщо знімати їх поступово та інвестувати з стабільною доходністю. Це мінімальна свобода.

Тепер розглянемо протилежний сценарій: ти хочеш подорожувати по всьому світу, зупинятися у розкішних готелях, їздити на авто преміум-класу та робити розкішні покупки. Раптом тобі знадобиться десятки мільйонів активів, щоб підтримувати такий стиль життя.

Подумаємо про Марко, який заробляв 15 000 євро на місяць і накопичив 3 мільйони заощаджень. Він вирішив залишити роботу з метою жити на доходи від фінансової свободи, але виявив, що його щорічні витрати становили 100 000 євро. З випадковими подорожами, вечерами у ресторанах і новими покупками гроші швидко закінчувалися. Він намагався інвестувати, але без досвіду втратив половину заощаджень. За менш ніж п’ять років йому довелося шукати нову роботу.

Навпаки, колега з подібною зарплатою застосував інший підхід. Поки він продовжував працювати, він розвинув додаткову діяльність і диверсифікував інвестиції у фонди та нерухомість. У 35 років його пасивний дохід стабільно досягав 500 000 євро на рік, повністю покриваючи його життєві витрати. Навіть без роботи його капітал продовжував зростати: це і є справжня фінансова свобода.

Формула FIRE: як обчислити своє магічне число

Існує глобальний рух, який займається цією проблемою: він називається FIRE, скорочення від “Financial Independence, Retire Early” (фінансова незалежність, ранній вихід на пенсію). Формула досить проста:

Накопичити заощадження, рівні 25-кратним річним витратам, і дати цим грошам приносити 4% річної доходності.

Необхідні активи = Річні витрати × 25

Що означає “4%”? Це базується на історичних дослідженнях, які показують, що диверсифікований портфель інвестицій може генерувати приблизно 4% доходу щороку, зберігаючи зростання на довгостроковій основі та захищаючи капітал від інфляції.

Ось два практичні приклади:

Якщо твої щорічні витрати становлять 100 000 євро, тобі потрібно накопичити 2 500 000 євро, з яких щороку знімати 4% (100 000 євро), щоб покривати витрати. Якщо ти хочеш витрачати 500 000 євро на рік, потрібно мати капітал у 12 500 000 євро.

Звісно, це приблизна оцінка. Точна сума має враховувати інфляцію, коливання ринку, твої інвестиційні можливості та інші чинники.

Активний дохід vs пасивний дохід: що швидше приведе до свободи?

Ілон Маск сказав щось захоплююче: “Якщо ти заробляєш, поки спиш, ти справді вільний.” Це ідеально підсумовує різницю між двома стратегіями.

Розглянемо власників нерухомості, які купили кілька об’єктів: вони отримують 200 000 євро на рік у орендній платі, тоді як їхні витрати — лише 150 000 євро. Не працюючи жодного дня, їхній капітал стабільно зростає щороку.

Якщо ти заробляєш лише 20 000 євро на місяць і твої заощадження повільно зростають, досягти свободи, покладаючись лише на зарплату, майже неможливо. Реальне збагачення не походить від доходу від роботи, а від зростання активів.

Три важелі для прискорення до фінансової свободи:

Збільшуй активний дохід: розвивай свої професійні навички, створюй додаткові проєкти, відкривай бізнес. Особливо у високорівневих сферах, таких як інтернет, консалтинг і створення контенту, можна досягти значно швидшого зростання зарплати порівняно з традиційними галузями.

Створюй пасивний дохід: інвестуй у нерухомість, акції, фонди, корпоративні участі. Нехай гроші працюють на тебе 24 години на добу.

Зменшуй ірраціональні витрати: плануй свої витрати усвідомлено, уникай імпульсивного споживання і зменшуй борги по кредитних картках і позиках.

Швидкість важливіша за кількість: чому спосіб заробляння має значення

Припустимо, твоя ціль — накопичити 10 мільйонів активів для фінансової свободи. Людина, яка економить 100 000 євро на рік, знадобиться 100 років. Інша, інвестуючи у підприємницькі проєкти та диверсифікуючи портфель, може збільшувати чистий капітал на 1 мільйон щороку і досягти цілі за 10 років.

Швидкість досягнення фінансової свободи прямо пропорційна методу заробляння.

Якщо ти хочеш прискорити процес, ось ключові елементи:

(1) Диверсифікуй джерела доходу: не покладайся лише на одну зарплату. Розвивай навички, які можеш монетизувати паралельно, незалежно від того, залишаєшся ти працівником чи стаєш підприємцем.

(2) Навчися змушувати гроші працювати: покладатися лише на заощадження — дуже повільно. Вивчай інструменти інвестування: індексні фонди, якісні активи, нерухомість.

(3) Управляй боргами: борг — це тихий ворог багатства. Пріоритет — зменшення боргів з високими відсотками.

(4) Експериментуй з різними моделями заробляння: знайди, що працює саме для тебе. Деякі створюють багатство через підприємництво, інші — через інвестиції. Єдина універсальна дорога не існує.

Два типи фінансової свободи: яку обереш?

Тут криється важливий момент, який багато хто ігнорує. Більшість шукає саме “бідну свободу”: жити з низькими витратами, низькими стандартами життя, покладаючись на накопичені заощадження та консервативні інвестиції. Це вимагає 200 000–500 000 євро заощаджень для повного розслаблення.

Але існує інша версія: “багата свобода”, яка базується не лише на заощадженнях, а й на постійних доходах і інвестиціях, що дозволяють капіталу зростати безперервно. Це не лише право вільно споживати, а й право вільно обирати напрямок свого життя.

Якщо твоя єдина мета — “не працювати”, тоді досягти фінансової свободи значно легше. Але якщо ти прагнеш справжньої свободи — мати можливість робити те, що любиш, і самостійно обирати свій шлях — потрібно постійно підвищувати свою здатність заробляти. Не можна покладатися лише на статичні заощадження.

Справжня фінансова свобода, в кінці кінців, — це не лише економічна свобода. Це більше прав вибору: мати можливість вирішувати, як проводити час, з ким його проводити і до якої мети йти, а не бути змушеним продавати свої години, щоб вижити.