Приховані небезпеки у галузі списання боргів: 5 компаній, які показують, чому споживачам слід бути обережними

Індустрія списання боргів зазнала вибухового зростання, з майже 40% збільшенням кількості врегулювань між 2018 та 2022 роками. Однак цей бум також привернув значну увагу регуляторів та скарги споживачів. Хоча багато компаній активно просувають свої послуги, розуміння найгірших компаній з списання боргів та їхніх поширених пасток є важливим для кожного, хто розглядає цей варіант. Галузь вартістю 8,3 мільярда доларів прогнозується зростання приблизно на 10% до 2028 року, але розширення не обов’язково означає покращення захисту споживачів або якості послуг.

Чому ці компанії стикаються з серйозними питаннями: Реальність за маркетинговими заявами

При оцінюванні найгірших компаній з списання боргів важливо дивитись за межі яскравого маркетингу та рейтингів третіх сторін. Accredited Debt Relief хвалиться своїм рейтингом BBB 4.89, але його головна сторінка спочатку вводить споживачів в оману, стверджуючи: «Це не вплине на ваш кредитний рейтинг!» — тоді як насправді лише початкова консультація не впливає на кредит. Самі програми врегулювання можуть серйозно пошкодити кредитний рейтинг на 100 балів і більше.

Аналогічно, позначка Freedom Debt Relief «Найкраще для юридичної підтримки» приховує тривожну історію. Компанія врегулювала судовий позов з Бюро захисту фінансових споживачів у 2019 році за стягнення грошей з клієнтів без надання обіцяних врегулювань у період з 2010 по 2017 роки. Останнім часом у 2024 році вона сплатила штрафи за врегулювання у рамках колективного позову, що виник через нібито автоматичні дзвінки у 2017 та 2018 роках, пов’язані з порушеннями Закону про захист споживачів телефонних дзвінків. Це не ізольовані випадки — вони виявляють системні проблеми у роботі деяких компаній.

Заяви про прозорість проти прихованих структур зборів

Багато найгірших компаній з списання боргів стверджують про прозорість, приховуючи важливу інформацію. DebtBlue позиціонує себе як «Найкращий для прозорості», але навіть нібито прозорі провайдери стягують плату за обслуговування рахунків, яка не є очевидною на їхніх сайтах. У галузі витрати на відкриття ескроу-рахунків та щомісячні збори (від 9 до 18,95 доларів на місяць) швидко накопичуються, але часто не розкриваються явно під час початкових консультацій.

Компанії з списання боргів зазвичай стягують від 14% до 25% від зарахованого боргу, але це лише початкова точка. Треті сторони можуть додатково стягувати плату за управління рахунками, платежі кредиторам та додаткові юридичні послуги (деякі коштують 39,95 доларів на місяць), що збільшує фінансове навантаження. Скарги споживачів, подані до регуляторних органів, часто підкреслюють ці приховані витрати як основний фактор несподіванки.

Загальні проблеми кількох провайдерів

Декілька компаній, які вважаються лідерами галузі, мають ознаки попередження:

• National Debt Relief: Хоча стверджує, що середній термін програми становить 34 місяці, компанія не розкриває, який відсоток клієнтів фактично завершує програму — червоний прапор, що свідчить про високий рівень відмов.

• New Era Debt Solutions: Незважаючи на 25 років роботи, їхній сайт приховує важливу інформацію про збори, а клієнти платять 18,95 доларів на місяць за ескроу-сервіси — вище за галузеві норми — без чіткої прозорості.

• Pacific Debt Relief: Клієнти не мають доступу до онлайн-порталів або відстеження рахунків, що зменшує прозорість і ускладнює контроль за прогресом врегулювання.

• TurboDebt: Незважаючи на високі рейтинги третіх сторін, компанія має численні скарги щодо небажаних та повторюваних телефонних дзвінків, що свідчить про потенційно агресивні тактики стягнення.

Основний ризик: Чому існують найгірші компанії з списання боргів

Компанії з списання боргів універсально рекомендують клієнтам припинити платежі кредиторам для збільшення переговорної сили. Ця стратегія майже напевно пошкодить кредитний рейтинг і може призвести до судових позовів з боку кредиторів. Майже всі програми врегулювання боргів тривають 24-48 місяців, під час яких ваш кредит залишається пошкодженим. Навіть після завершення програми врегулювання, врегульовані рахунки залишаються у вашому кредитному звіті протягом семи років.

У дослідженні Федерального резерву 2024 року майже половина власників кредитних карток мали баланс, що був повернений щонайменше один раз за минулий рік, а опитування CFP Board показало, що близько 9 з 10 споживачів стикаються з фінансовими труднощами. Однак приблизно третина з них називає надмірний борг головною перешкодою — саме цю цільову аудиторію намагаються залучити компанії з швидкими рішеннями, які часто не реалізуються.

Регуляторні дії та проблеми галузі

Злиття Американської асоціації з врегулювання боргів (AADR) та Ініціативи з захисту споживачів у боргах (CDRI) у Асоціацію з врегулювання боргів для споживачів (ACDR) у травні 2025 року частково було викликане визнанням галузі, що потрібні більш жорсткі стандарти. Однак злиття часто відбувається у галузях, що прагнуть саморегулюватися перед тим, як втрутиться уряд.

Дії CFPB проти компаній, таких як Freedom Debt Relief, демонструють, що акредитація сама по собі не гарантує захист споживачів. Між 2010 та 2017 роками компанія стягувала гроші з клієнтів, які ніколи не отримували обіцяних врегулювань — порушення, яке регулятори довго розглядали, а судові позови споживачів вирішувалися роками.

Як визначити найгірші компанії з списання боргів: ознаки тривоги

При оцінюванні найгірших компаній з списання боргів звертайте увагу на такі ознаки:

• Гарантії конкретних сум зменшення боргу (законодавчо неможливо)
• Передоплата або початкові збори до надання послуг (незаконно у більшості юрисдикцій)
• Неясне або важкодоступне розкриття зборів на сайті
• Відсутність представників служби підтримки під час робочих годин
• Відсутність онлайн-порталу для відстеження прогресу врегулювання
• Високі щомісячні збори за ескроу-рахунки (понад 15 доларів)
• Тиск на негайне припинення платежів
• Відсутність інформації про відсоток клієнтів, що успішно завершили програми
• Агресивні або повторювані телефонні дзвінки
• Історія регуляторних скарг або судових позовів

Альтернативи, які можуть краще відповідати вашим фінансовим цілям

Замість ризику пошкодження кредиту через списання боргів розгляньте програми управління боргами, організовані неприбутковими кредитними консультаційними організаціями, такими як ті, що приєднані до Національної асоціації кредитного консультування (NFCC). Ці плани ведуть до зниження відсоткових ставок і зборів без необхідності припиняти платежі, зберігаючи більшу частину вашого кредитного рейтингу.

Кредити на консолідацію боргів, хоча й вимагають кваліфікації, можуть пропонувати нижчі відсоткові ставки, ніж управління кількома високопроцентними боргами окремо. Карти з переказом балансу та особисті позики з вигідними умовами також можуть бути альтернативою залежно від вашого кредитного стану.

Для тих, хто стикається з серйозними фінансовими труднощами, подання на банкрутство — хоча й радикальне — іноді є кращим довгостроковим варіантом, ніж багаторічні програми списання боргів, що не гарантують результату і мають значні ризики.

Висновок щодо компаній з списання боргів

Найгірші компанії з списання боргів успішні, тому що споживачі, що стикаються з фінансовим тиском, ухвалюють поспішні рішення. Навіть легітимні, акредитовані провайдери працюють у галузі з внутрішніми конфліктами інтересів: вони отримують найбільший прибуток, коли клієнти записуються, але чекають роками на врегулювання. Це створює стимули, що не завжди відповідають інтересам споживачів.

Перед залученням будь-якої компанії з списання боргів ретельно досліджуйте регуляторні бази даних, читайте незалежні сторонні скарги і перевіряйте, чи є компанія справді акредитованою через AADR (тепер ACDR) або IAPDA. Отримуйте інформацію про збори в письмовій формі. Розумійте, що ваш кредит, ймовірно, постраждає. Найголовніше — досліджуйте альтернативи — кредитне консультування, консолідацію або навіть банкрутство, які можуть краще захистити ваше фінансове майбутнє, ніж компанії з історією скарг і регуляторних дій.