Розуміння викупу життєвих договорів та життєвих угод: повний посібник з порівняння

Навігація опцій політики страхування життя може здаватися складною, особливо коли ви розглядаєте можливість продажу своєї страховки. Існує два основних типи врегулювань для тих, хто прагне перетворити свої поліси у готівку: житлові врегулювання та віятичні врегулювання. Хоча ці варіанти можуть звучати схоже, вони мають різні цілі та супроводжуються різними вимогами і виплатами. Розуміння того, як кожен з них працює, допоможе вам прийняти обґрунтоване рішення щодо вашого фінансового майбутнього. Якщо ви серйозно розглядаєте цей шлях, перед вжиттям заходів рекомендується проконсультуватися з фінансовим радником.

Визначення житлових врегулювань: основи

Житлове врегулювання передбачає продаж вашої політики страхування життя третій стороні — зазвичай інвестору — в обмін на негайний грошовий платіж. Після завершення транзакції покупець стає власником поліса та бенефіціаром, продовжуючи сплачувати премії протягом вашого залишкового життя. Після вашої смерті інвестор отримує повну суму страхового виплати.

Більшість страховиків вимагають, щоб вам було щонайменше 65 років, а поліса оцінювалася в 100 000 доларів або більше, щоб кваліфікуватися для житлового врегулювання. Поліса зазвичай має бути універсальним або цілісним життям. Житлові врегулювання зазвичай орієнтовані на здорових літніх людей, що робить їх доступними для цієї демографічної групи.

Реальність житлового врегулювання полягає у тому, що ви обмінюєте своє майбутнє страхове виплату на поточну ліквідність. Ви отримаєте приблизно від 10% до 25% від загальної суми страхового виплати — наприклад, поліса на 100 000 доларів може принести лише 10 000 доларів. До цього додайте податкові наслідки, і ваші чисті доходи ще зменшуються. Вигода полягає в тому, що ви отримуєте негайні гроші для поточних потреб, таких як погашення боргів або покращення рівня життя у ваші останні роки. Однак ваші бенефіціари втрачають право на страхове виплату, що є значним фінансовим наслідком для ваших спадкоємців.

Термінальні хвороби та віятичні врегулювання: що потрібно знати

Віятичне врегулювання має структурні схожості з житловим — ви продаєте свою політику за готівку — але орієнтоване на іншу демографічну групу. Ці угоди зазвичай вимагають діагноз термінальної хвороби з очікуваним життєвим строком два роки або менше, хоча це не є юридичним обов’язком. Фінансовий результат суттєво відрізняється: замість отримання 10%-25% від страхового виплати, виплати за віятичним врегулюванням зазвичай коливаються від 50% до 85%, залежно від вашого стану здоров’я та залишкового терміну життя. Чим серйозніше ваше медичне становище і чим коротший прогнозований час виживання, тим кращий відсоток виплати.

Віятичні врегулювання часто мають сенс, коли зростаючі медичні борги або витрати на проживання тиснуть на ваші фінанси. Врахуйте свою життєву ситуацію: діти, яких ви спочатку застрахували, тепер можуть бути незалежними дорослими. Якщо підтримка поліса виснажує ваші ресурси у ваші останні роки, віятичне врегулювання може надати значущу фінансову допомогу. Відмова від сплати премій сама по собі дає значну фінансову свободу.

Ключова різниця: віятичні врегулювання зазвичай уникають оподаткування доходів, що забезпечує більш вигідний чистий результат, ніж житлові врегулювання, де податкова відповідальність майже завжди присутня. Ця податкова перевага часто робить віятичні врегулювання більш привабливими при порівнянні доходів.

Порівняльний огляд: житлові врегулювання vs. віятичні врегулювання

При порівнянні цих двох варіантів виникає кілька ключових відмінностей:

Медичні стандарти кваліфікації: житлові врегулювання підходять здоровим літнім людям і не вимагають діагнозу термінальної хвороби. Віятичні врегулювання, навпаки, вимагають документально підтвердженого серйозного стану здоров’я з обмеженим життєвим строком — зазвичай два роки або менше. Ваші медичні записи стають центральними для схвалення.

Відсотки виплат: це найбільш різка різниця. Житлові врегулювання платять значно менше — зазвичай 10% до 25% від вашого страхового виплати. Віятичні врегулювання забезпечують суттєво більше: від 50% до 85%, залежно від вашого конкретного прогнозу здоров’я. Різниця зумовлена коротшим часом до отримання інвестором страхового виплати.

Податкове оподаткування: житлові врегулювання підлягають оподаткуванню доходів — ви будете зобов’язані сплатити податки з отриманих грошей. Віятичні врегулювання користуються пільговим оподаткуванням і зазвичай не мають податкових зобов’язань. Це суттєво впливає на ваші чисті доходи і має враховуватися при прийнятті рішення.

Вивчення альтернатив перед укладанням угоди

Перед тим, як зобов’язатися до будь-якого врегулювання, досліджуйте ці альтернативи:

Прискорені виплати: деякі поліси страхування життя включають додаткову опцію прискореного страхового виплати, яка дозволяє вам отримати частину страхового виплати під час життя, забезпечуючи гнучкість без повної відмови від поліса.

Позики за полісом: якщо у вас є постійне страхування життя, ви зазвичай можете позичати проти накопиченої грошової вартості. Цей підхід допомагає керувати високими боргами з високими відсотками без повної ліквідації вашого покриття і може зберегти спадщину для ваших бенефіціарів.

Обмін поліса без оподаткування: обмін за статтею 1035 дозволяє вам замінити існуючий поліс на інший з рівною або більшою вартістю без податкових наслідків. Ця опція підходить, якщо ви хочете змінити своє покриття, а не повністю його зняти.

Прийняття рішення

Обидва варіанти — житлові та віятичні врегулювання — пропонують можливість отримати негайні гроші, але кожен має свої плюси і мінуси. Житлові врегулювання вимагають менше документів і легше доступні, але дають менше виплат. Віятичні врегулювання вимагають підтвердження термінальної хвороби, але компенсують це значно вищими доходами та податковими перевагами. Незалежно від вибору, пам’ятайте, що ваші бенефіціари втратять доступ до страхового виплати — наслідок, який заслуговує на ретельне обдумування.

Рекомендується проконсультуватися з кваліфікованим фінансовим радником, який зможе оцінити вашу повну фінансову ситуацію і допомогти зрозуміти ширші наслідки врегулювання вашої політики страхування життя. Знайти правильного радника не обов’язково складно; багато компаній з’єднують вас із перевіреними фахівцями, які можуть переглянути вашу ситуацію без початкових витрат. За допомогою належного керівництва ви зможете визначити, який тип врегулювання — або альтернативний варіант — найкраще відповідає вашим обставинам.