Cái Bẫy Vay Tiền Ngày Lương: Tại Sao Bạn Nên Tránh Nó (Và Bạn Nên Làm Gì Thay Vào Đó )

Vay tiền lương là gì?

Câu trả lời nhanh: đó là một khoản vay cá nhân ngắn hạn ( thường dưới $500) đến hạn vào kỳ trả lương tiếp theo của bạn. Nghe có vẻ đơn giản, nhưng chi tiết mới là vấn đề.

Cách Hoạt Động

Bạn bước vào một nơi cho vay, cho thấy bằng chứng thu nhập và một ID hợp lệ, và bùm—tiền mặt trong tay. Cái bẫy? Bạn để lại một séc ghi ngày sau cho toàn bộ số tiền cộng với lãi suất. Khi ngày nhận lương đến, người cho vay sẽ rút tiền. Nếu bạn không thể trả nợ, họ sẽ chuyển nó thành một khoản vay mới ( với các khoản phí mới ), và đột nhiên bạn bị mắc kẹt trong một vòng nợ.

Các phiên bản trực tuyến hoạt động theo cách tương tự—chúng chỉ tự động trừ tiền từ tài khoản ngân hàng của bạn.

Chi phí thực: 400% APR không phải là chuyện đùa

Đây là lúc mọi thứ trở nên khắc nghiệt. Người cho vay tính phí từ $10-30 cho mỗi $100 đã vay. Trong một khoản vay điển hình kéo dài hai tuần, đó là $15 cho mỗi $100—tương đương với 400% lãi suất hàng năm (APR).

Nói một cách khác: nếu bạn vay $300 trong hai tuần, bạn sẽ phải trả $45 tiền phí. Nghe có vẻ dễ quản lý, nhưng bạn thực sự đang trả $1.07 mỗi ngày tiền lãi. Mở rộng điều đó ra một năm? Đúng vậy, 400%.

Tại sao chúng hợp pháp ở một số bang nhưng không ở những bang khác

Tính đến năm 2024, vay tiền lương là hoàn toàn bất hợp pháp ở 21 tiểu bang và D.C. (Arizona, Arkansas, Colorado, Connecticut, Georgia, Hawaii, Illinois, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Montana, Nebraska, New Hampshire, New Jersey, New Mexico, New York, North Carolina, Pennsylvania, South Dakota, Vermont, và West Virginia).

New York đã hành động mạnh mẽ về vấn đề này—họ không chỉ cấm các khoản vay mà còn cấm cả việc thu hồi nợ vay ngày trả. Bộ Dịch vụ Tài chính của bang đã gọi các khoản vay này là “được thiết kế để khiến người vay mắc kẹt trong nợ nần,” và thành thật mà nói? Họ không sai.

Ủy ban Thương mại Liên bang và Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đã cùng nhau siết chặt các hành vi lừa đảo, nhưng việc thực thi vẫn còn không đồng đều.

Tại Sao Bạn Nên Tránh Chúng

• Vòng xoáy nợ: Hầu hết người vay không thể trả nợ đúng hạn và cuối cùng phải gia hạn. Người vay tiền mặt trung bình bị mắc kẹt hơn 5 tháng mỗi năm.
• Quảng cáo lừa dối: Các nhà cho vay hạ thấp APR và phóng đại tốc độ.
• Thu hồi nợ lạm dụng: Một số người sử dụng những chiêu trò mờ ám nếu bạn không thanh toán.

Những lựa chọn tốt hơn

Khoản Vay Thay Thế Ngày Lĩnh Lương (PALs): Có sẵn thông qua các hợp tác xã tín dụng với phí thấp hơn và thời gian hoàn trả lên đến 6 tháng ( yêu cầu 1+ tháng thành viên ).

Thương lượng với các chủ nợ: Nhiều người sẽ làm một kế hoạch thanh toán thay vì gửi nợ đến bộ phận thu hồi nợ.

Tư vấn tín dụng: Miễn phí hoặc giá rẻ thông qua các tổ chức phi lợi nhuận; họ có thể đàm phán các mức lãi suất tốt hơn và dạy bạn các kiến thức tài chính cơ bản.

Vay từ bạn bè/gia đình: Vâng, điều đó awkward, nhưng nó tốt hơn 400% APR.

Dòng cuối

Khoản vay ngày trả lương là một lối thoát tài chính khẩn cấp thường trở thành một cái bẫy. Nếu bạn đang cân nhắc một khoản vay, bạn có thể đã bỏ lỡ các lựa chọn khác. Hãy dừng lại và khám phá các phương án thay thế trước. Các khoản phí sẽ đè bẹp bạn.