Tệ TWD so với JPY: Phân tích chi phí chuyển đổi và đánh giá bốn kênh chuyển đổi ngoại tệ chính

Tỷ giá TWD/USD đã tăng lên mức 4.85, nhu cầu du lịch Nhật Bản và phân bổ tài sản bằng đồng yên lại nóng trở lại. Nhưng làm thế nào để đổi tiền với chi phí thấp nhất, đồng thời chọn chiến lược nắm giữ phù hợp nhất là bài toán nhiều người gặp phải. Bài viết phân tích sự khác biệt về chi phí và tình huống áp dụng của bốn kênh đổi tiền, giúp bạn tìm ra phương án đổi ngoại tệ phù hợp nhất với nhu cầu của chính mình.

Tại sao đồng yên Nhật lại được quan tâm ở Đài Loan

Khi nhắc đến đổi ngoại tệ, đồng yên thường là lựa chọn hàng đầu của người dân Đài Loan. Có hai động lực chính đằng sau:

Về tiêu dùng và sinh hoạt

Chi tiêu du lịch vẫn là nguồn nhu cầu chính — mua sắm ở Tokyo, Osaka, trượt tuyết Hokkaido, nghỉ dưỡng Okinawa, nhiều thương nhân chỉ chấp nhận tiền mặt (tỷ lệ thẻ tín dụng khoảng 60%). Ngoài ra, người mua hộ hàng Nhật, mua hàng trực tuyến Nhật, du học và làm việc bán thời gian thường cần giao dịch trực tiếp bằng đồng yên.

Về phân bổ tài sản tài chính

Yên Nhật là một trong ba đồng tiền trú ẩn an toàn toàn cầu (cùng với USD và Franc Thụy Sỹ), lâu nay được hưởng lợi từ nền kinh tế Nhật ổn định và tỷ lệ nợ thấp. Khi thị trường biến động mạnh, dòng tiền thường chảy vào yên để tìm kiếm sự bảo vệ — ví dụ, trong xung đột Nga-Ukraine năm 2022, yên Nhật tăng giá 8% trong một tuần, giúp giảm thiểu mức giảm của thị trường chứng khoán khoảng 10%. Đối với nhà đầu tư Đài Loan, phân bổ yên không chỉ để chuẩn bị cho du lịch mà còn là công cụ phòng chống rủi ro của thị trường chứng khoán Đài Loan.

Chính sách lãi suất siêu thấp của Ngân hàng Trung ương Nhật (khoảng 0.5%) khiến đồng yên trở thành “đồng tiền vay mượn”, phát sinh cơ chế giao dịch chênh lệch lãi suất — nhà đầu tư vay đồng yên lãi thấp, đổi lấy USD lãi cao (chênh lệch lãi suất Mỹ-Nhật khoảng 4.0%), rồi khi rủi ro tăng cao sẽ đóng vị thế. Các giao dịch này ảnh hưởng trực tiếp đến biến động tỷ giá.

Phân tích chi tiết bốn kênh đổi tiền

Nhiều người nhầm tưởng rằng đổi yên chỉ cần ra ngân hàng trực tiếp, nhưng thực tế, chênh lệch giá giữa các kênh đủ để gây ra chênh lệch chi phí hàng nghìn đồng. Dưới đây phân tích từng phương án:

Phương án 1: Đổi tiền mặt tại ngân hàng hoặc quầy sân bay

Mang tiền mặt TWD đến ngân hàng hoặc quầy sân bay để đổi lấy yên Nhật là cách truyền thống và dễ hiểu nhất. Tuy nhiên, phương án này dùng “tỷ giá bán tiền mặt” (khoảng chênh lệch 1-2% so với tỷ giá giao ngay), tổng chi phí cao hơn.

Ví dụ, theo tỷ giá của Ngân hàng Đài Loan ngày 10/12/2025, tỷ giá bán tiền mặt khoảng 0.2060 (tương đương 1 TWD đổi 4.85 yên). Một số ngân hàng còn thu phí cố định, làm tăng chi phí.

Ưu điểm: An toàn, đáng tin cậy, đa dạng mệnh giá (1,000, 5,000, 10,000 yên), có nhân viên hỗ trợ trực tiếp
Nhược điểm: Tỷ giá không tốt, hạn chế giờ làm việc (9:00-15:30), có thể phát sinh phí phụ
Phù hợp với: Người không quen thao tác trực tuyến, cần đổi ít tiền tạm thời (ví dụ sân bay gấp)

Ước tính chi phí (ví dụ 50,000 TWD): lỗ khoảng 1,500-2,000 TWD

Phương án 2: Tài khoản đổi ngoại tệ trực tuyến, rút tại quầy hoặc ATM

Dùng ngân hàng trực tuyến hoặc app điện thoại để chuyển TWD sang yên trong tài khoản ngoại tệ, hưởng “tỷ giá bán giao ngay” (ưu đãi hơn khoảng 1% so với bán tiền mặt). Nếu cần tiền mặt, có thể rút tại quầy hoặc ATM ngoại tệ, nhưng phải trả phí rút (thường từ 100 TWD trở lên).

Phương án này phù hợp với nhà đầu tư theo dõi sát diễn biến tỷ giá, mua vào theo từng đợt khi tỷ thấp (ví dụ TWD/JPY dưới 4.80).

Ưu điểm: Hoạt động 24/7, hỗ trợ mua theo từng đợt trung bình giá, tỷ giá tốt hơn
Nhược điểm: Phải mở tài khoản ngoại tệ trước, phí rút tiền mặt riêng (5-100 TWD), phức tạp hơn
Phù hợp với: Người có kinh nghiệm ngoại hối, thường dùng tài khoản ngoại tệ, muốn kết hợp đầu tư gửi tiết kiệm yên (lãi khoảng 1.5-1.8%)

Ước tính chi phí (ví dụ 50,000 TWD): lỗ khoảng 500-1,000 TWD

Phương án 3: Đặt lịch hẹn đổi ngoại tệ trực tuyến, lấy tại chi nhánh

Không cần tài khoản ngoại tệ, vào website ngân hàng điền loại tiền, số tiền, chi nhánh và ngày lấy, sau đó chuyển tiền, mang giấy tờ tùy thân và thông báo giao dịch đến chi nhánh nhận tiền. Ngân hàng Đài Loan và Mega Bank cung cấp dịch vụ này, hỗ trợ đặt lịch lấy tại sân bay.

Dịch vụ “Easy mua” của Ngân hàng Đài Loan thường miễn phí phí dịch vụ (dùng TaiwanPay chỉ 10 TWD), tỷ giá ưu đãi khoảng 0.5%. Đây là cách đặt lịch tốt nhất trước khi đi, đặc biệt tại sân bay Đào Viên có 14 điểm (trong đó 2 điểm hoạt động 24/24).

Ưu điểm: Tỷ giá tốt, phí thường miễn, đặt lịch trước, linh hoạt thời gian
Nhược điểm: Cần đặt trước ít nhất 1-3 ngày, thời gian lấy hạn chế giờ làm, không thể thay đổi lịch lấy
Phù hợp với: Người có kế hoạch rõ ràng, dự định đi Nhật, muốn lấy tiền tại sân bay

Ước tính chi phí (ví dụ 50,000 TWD): lỗ khoảng 300-800 TWD

Phương án 4: Rút tiền tại ATM ngoại tệ, lấy tiền mặt ngay

Dùng thẻ có chip của ngân hàng để rút yên Nhật tại ATM ngoại tệ, hoạt động 24/7, phí liên ngân hàng chỉ 5 TWD. Tuy nhiên, chỉ hỗ trợ các loại tiền tệ chính, số lượng máy hạn chế (khoảng 200 máy toàn quốc).

Ngân hàng Phát triển Sài Gòn và các tổ chức khác cung cấp dịch vụ rút yên trực tiếp từ tài khoản TWD, hạn mức khoảng 150,000 TWD/ngày, không mất phí đổi tiền. Tuy nhiên, cần chú ý, dịch vụ rút tiền ATM Nhật sẽ điều chỉnh cuối năm, chỉ dùng thẻ quốc tế (Mastercard/Cirrus).

Hạn chế của ATM ngoại tệ là ít điểm, mệnh giá cố định (1,000/5,000/10,000 yên), đặc biệt vào giờ cao điểm (ví dụ sân bay) dễ hết tiền, nên lên kế hoạch sớm.

Ưu điểm: Rút ngay lập tức, linh hoạt, không cần chuyển khoản qua ngân hàng
Nhược điểm: Ít điểm, hạn chế mệnh giá, dễ hết tiền vào giờ cao điểm
Phù hợp với: Người cần gấp, không có thời gian đi quầy, cần rút nhanh

Ước tính chi phí (ví dụ 50,000 TWD): lỗ khoảng 800-1,200 TWD

So sánh chi phí và tình huống của bốn phương án

Dưới đây tổng hợp ưu nhược điểm và tình huống phù hợp của từng kênh (dựa trên dữ liệu tháng 12/2025, tính theo đổi 50,000 TWD):

Đánh giá tỷ giá hiện tại và thời điểm đổi

Ngày 10/12/2025, tỷ giá TWD/JPY đạt 4.85, đã tăng 8.7% so với đầu năm 4.46, lợi nhuận đổi tiền khá hấp dẫn đối với nhà đầu tư Đài Loan. Nhu cầu đổi tiền trong nửa cuối năm tăng 25%, chủ yếu do du lịch phục hồi và nhu cầu phòng hộ.

Xu hướng ngắn hạn

Yên Nhật hiện dao động trong vùng biến động. Mỹ đã bước vào chu kỳ giảm lãi suất, hỗ trợ đồng yên; trong khi Ngân hàng Nhật Bản sắp nâng lãi — Chủ tịch ngân hàng gần đây phát biểu cứng rắn đẩy kỳ vọng tăng lãi đến 80%, dự kiến cuối năm sẽ nâng lãi lên mức cao mới 0.75%. Lợi tức trái phiếu Nhật đã đạt mức cao 17 năm 1.93%, USD/JPY từ đỉnh 160 đầu năm đã giảm về quanh 154.58.

Trong ngắn hạn, có thể dao động quanh 155, nhưng trung dài hạn dự báo sẽ giảm xuống dưới 150.

Khuyến nghị phân bổ đầu tư

Khi đưa yên Nhật vào danh mục, cần nhận thức về khả năng biến động hai chiều. Việc nâng lãi suất của ngân hàng trung ương mang lại lợi ích, nhưng các giao dịch chênh lệch lãi suất toàn cầu hoặc rủi ro địa chính trị (Đài Loan, Trung Đông) có thể đẩy tỷ giá xuống. Nên phân bổ theo từng đợt, tránh đổi toàn bộ một lần.

Nhà đầu tư có thể cân nhắc ETF yên Nhật (phí quản lý khoảng 0.4%/năm) để phân tán rủi ro; hoặc dùng chiến lược giao dịch ngoại hối theo sóng ngắn hạn, nhưng cần thận trọng với rủi ro.

Hướng phân bổ tài sản sau khi đổi yên

Sau khi đổi tiền, tránh để tiền nằm không sinh lợi. Dưới đây là bốn phương án đầu tư phổ biến phù hợp cho người mới nhỏ lẻ:

1. Gửi tiết kiệm yên Nhật: Lựa chọn ổn định, tối thiểu 1 vạn yên, lãi suất 1.5-1.8%/năm, phù hợp người sợ rủi ro

2. Sản phẩm bảo hiểm yên Nhật: Giữ trung hạn, bảo hiểm tiết kiệm lãi 2-3%, đảm bảo gốc lãi

3. ETF liên quan yên Nhật: Phát triển, có thể mua lẻ qua app chứng khoán, phù hợp đầu tư định kỳ

4. Giao dịch sóng tỷ giá: Giao dịch trực tiếp cặp USD/JPY hoặc các đồng tiền khác, có thể hai chiều, giao dịch 24/7, phù hợp nhà đầu tư chủ động

Chọn phương án phù hợp với khả năng chịu rủi ro, thời gian đầu tư và nhu cầu thanh khoản. Dù yên Nhật có tính chất trú ẩn, nhưng tỷ giá vẫn có thể biến động gây thiệt hại vốn, người mới nên bắt đầu từ gửi tiết kiệm.

Các câu hỏi thường gặp

Q: Tỷ giá tiền mặt và tỷ giá giao ngay khác nhau thế nào?

Tỷ giá tiền mặt (Cash Rate) dành cho mua bán tiền giấy, lợi thế là giao dịch ngay tại chỗ, nhược điểm là tỷ giá thường chênh lệch 1-2% so với tỷ giá giao ngay. Tỷ giá giao ngay (Spot Rate) là tỷ giá trong thị trường ngoại hối, thực hiện trong vòng 2 ngày làm việc (T+2), dùng cho chuyển khoản điện tử và giao dịch tài khoản, tỷ giá gần sát giá thị trường quốc tế.

Q: 10,000 TWD đổi được bao nhiêu yên?

Theo công thức: 【Yên Nhật = TWD × tỷ giá hiện tại】, dựa theo tỷ giá của Ngân hàng Đài Loan ngày 10/12/2025, tỷ giá bán tiền mặt khoảng 4.85, nên 10,000 TWD đổi khoảng 48,500 yên; nếu dùng tỷ giá bán giao ngay (khoảng 4.87), khoảng 48,700 yên.

Q: Đổi tiền tại quầy cần mang giấy tờ gì?

Người Đài mang CMND và hộ chiếu; người nước ngoài mang hộ chiếu và thẻ cư trú. Nếu đặt lịch online trước, cần mang thông báo giao dịch. Dưới 20 tuổi cần có người lớn đi cùng và ký giấy đồng ý; đổi số tiền lớn trên 10 triệu TWD có thể phải khai nguồn gốc tiền.

Q: Giới hạn rút tiền ngoại tệ tại ATM là bao nhiêu?

Từ tháng 10/2025, các ngân hàng tăng cường phòng chống gian lận, hạn mức tối đa mỗi ngày cho tài khoản số 3 là 10-15 triệu TWD. Nên chia nhỏ rút nhiều ngày hoặc dùng thẻ ngân hàng của chính mình để tránh phí liên ngân hàng (5 TWD/lần). Vào giờ cao điểm như sân bay, tiền mặt dễ hết, cần lên kế hoạch sớm.

Tóm lại

Yên Nhật đã vượt qua vai trò “tiền tiêu vặt du lịch”, trở thành tài sản có khả năng phòng hộ và sinh lợi. Dù là đi Nhật năm tới hay phòng hộ khi TWD giảm giá, việc đổi từng đợt + chủ động phân bổ sau khi đổi sẽ giúp tối thiểu chi phí, tối đa lợi nhuận.

Người mới nên bắt đầu từ “đổi online của Ngân hàng Đài Loan + lấy tại sân bay” hoặc “rút ATM ngoại tệ”, sau đó có thể chuyển yên vào gửi tiết kiệm, ETF hoặc chiến lược sóng, giúp chuyến đi tiết kiệm hơn và tăng thêm lớp bảo vệ trong biến động thị trường toàn cầu.