Giá trị thực sự của 401(k) của bạn là bao nhiêu khi bạn bước vào tuổi 60? Cập nhật năm 2025

Bạn bước vào tuổi 60 có nghĩa là một điều: kế hoạch nghỉ hưu đã trở nên thực tế hơn. Nếu bạn tự hỏi 401(k) của mình so với các đồng nghiệp cùng tuổi như thế nào và liệu bạn có đang đi đúng hướng hay không, bạn không đơn độc. Dưới đây là những gì dữ liệu mới nhất tiết lộ về khả năng chuẩn bị nghỉ hưu của bạn ở tuổi 60.

Những con số thực tế: Trung bình 401(k) theo nhóm tuổi

Theo dữ liệu của Empower từ tháng 6 năm 2025, những người trong độ tuổi 60 đang sở hữu trung bình số dư 401(k) là $568,040. Nghe có vẻ ấn tượng cho đến khi bạn xem xét kỹ hơn. Thực tế, con số này đã giảm so với những người trong độ tuổi 50 là ($607,055), chủ yếu do một số người nghỉ hưu sớm đã bắt đầu rút tiền từ tài khoản của họ.

Điểm cần lưu ý là: trung bình không kể hết câu chuyện. Số dư trung vị — phản ánh chính xác hơn những gì người bình thường thực sự có — chỉ ở mức $188,792. Đó là một khoảng cách lớn giữa trung bình và trung vị, cho thấy một số tài khoản rất giàu đang làm lệch số liệu lên cao.

Khoảng cách tự tin: “Đủ” là bao nhiêu?

Một khảo sát của Western & Southern Financial Group đã phát hiện điều gì đó đáng lo ngại: 47% Baby Boomers (hầu hết những người 60 tuổi ngày nay) không cảm thấy tự tin rằng họ có thể nghỉ hưu một cách thoải mái. Một số khác, chiếm 11%, chỉ đơn giản là không chắc chắn.

Vậy mọi người nghĩ họ cần bao nhiêu? Baby Boomers ước tính khoảng $760,000 cho một kỳ nghỉ hưu thoải mái, trong khi thế hệ X mong đợi cần tới $1.18 triệu. Cả hai con số này đều vượt xa trung bình 401(k) của những người trong độ tuổi 60, tuy nhiên 90% Baby Boomers vẫn dựa vào An sinh xã hội như nguồn thu nhập chính.

Thực tế là gì? Mục tiêu nghỉ hưu của bạn hoàn toàn phụ thuộc vào lối sống của bạn. Một quy tắc chung là tích lũy gấp tám lần lương hàng năm của bạn vào tuổi 60. Nếu bạn kiếm $75,000, hãy hướng tới $600,000. Hoặc, quy tắc 4% nghĩa là rút 4% hàng năm khi nghỉ hưu, vì vậy bạn cần tiết kiệm 25 lần chi phí hàng năm dự kiến của mình.

Năm chiến lược để nâng cao 401(k) của bạn trước khi nghỉ hưu

Nếu bạn đang tụt lại phía sau trung bình 401(k) theo tuổi, những chiến lược này có thể giúp bạn lấy lại đáng kể trong những năm làm việc cuối cùng.

1. Tận dụng đóng góp vượt mức (Catch-Up Contributions)

Nhân viên từ 60-63 tuổi có lợi thế lớn: họ có thể đóng góp thêm $11,250 trên giới hạn tiêu chuẩn là $23,500, đạt tổng cộng $34,750 vào năm 2025. Những người trên 64 tuổi có thể thêm nữa $7,500, nâng giới hạn lên $31,000. Đây là cơ hội để tăng tốc tiết kiệm của bạn.

2. Tận dụng tối đa khoản đối ứng của nhà tuyển dụng

Nhiều người bỏ lỡ cơ hội tối đa hóa khoản đối ứng của nhà tuyển dụng. Nếu công ty của bạn đối ứng đóng góp, hãy đóng đủ để nhận từng đồng. Cân nhắc thiết lập tăng tự động hàng năm — hầu hết các kế hoạch cho phép điều này, giúp bạn dần dần tăng đóng góp mà không cần nghĩ nhiều.

3. Điều chỉnh lại phương pháp đầu tư của bạn

Những người trẻ thường tập trung vào cổ phiếu để tăng trưởng. Khi bạn đến gần 60, việc cân đối lại danh mục sang các loại tài sản bảo thủ hơn như cổ phiếu, trái phiếu và các tài sản khác là hợp lý. Nhưng điều ngược lại là: nếu bạn lo lắng về việc tụt lại trung bình 401(k), đừng quá bảo thủ quá sớm. Giữ phong cách tăng trưởng trong vài năm nữa có thể giúp tăng đáng kể số dư của bạn trước khi dần chuyển sang trái phiếu khi nghỉ hưu gần kề.

4. Cân nhắc thu nhỏ quy mô trước khi nghỉ hưu

Khoảng 51% người dự định thu nhỏ quy mô nhà cửa khi nghỉ hưu, nhưng thời điểm quan trọng. Hãy chuyển đổi ngay bây giờ thay vì chờ đợi, và bạn sẽ giảm ngay các khoản chi tiêu qua thuế, phí bảo trì, bảo hiểm và tiện ích. Chọn nơi có phương tiện công cộng còn giảm chi phí hơn nữa. Mỗi đô la tiết kiệm được trong chi phí sinh hoạt có thể chuyển vào các tài khoản ưu đãi thuế trong những năm tích cực nhất để bắt kịp.

5. Nhận tư vấn chuyên nghiệp

Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn mô hình hóa các kịch bản nghỉ hưu khác nhau và điều hướng các quyết định phức tạp — như có thể nghỉ hưu ở nước ngoài để giảm chi phí. Những quyết định này đòi hỏi hiểu rõ các quy định về Loại trừ Thu nhập Kiếm được Nước ngoài, tín dụng thuế nước ngoài và các yêu cầu khai thuế của Mỹ liên tục. Một cố vấn đảm bảo bạn không bỏ lỡ các chi tiết này.

Kết luận

401(k) của bạn không tồn tại trong một môi trường cô lập. Hầu hết người nghỉ hưu bổ sung thêm thu nhập từ An sinh xã hội, IRA và các nguồn khác. Thay vì quá chú trọng vào trung bình 401(k) theo tuổi, hãy tập trung vào con số cá nhân dựa trên lối sống và mục tiêu của bạn. Tuổi 60 là giai đoạn cuối cùng để tăng tốc tiết kiệm qua đóng góp vượt mức và các chiến lược thông minh — hãy sử dụng nó một cách khôn ngoan.