Lựa chọn của người chiến thắng Canada: Tại sao một số người trúng xổ số lại chọn thanh toán hàng năm thay vì số tiền một lần

Một quyết định phi truyền thống của người 20 tuổi

Một người chiến thắng Canada 20 tuổi, Brenda Aubin-Vega, gần đây đã gây chú ý khi chọn nhận một khoản annuity hàng tuần trị giá 1.000 đô la suốt đời thay vì nhận khoản thanh toán một lần $1 triệu đô la. Quyết định của cô đã kích hoạt nhiều tranh luận trực tuyến, thách thức những quan điểm truyền thống mà phần lớn người trúng số theo đuổi. Lựa chọn này đặt ra những câu hỏi quan trọng về kế hoạch tài chính và cách quản lý của cải đột ngột—đặc biệt ở các quốc gia như Canada, nơi các nghĩa vụ thuế ảnh hưởng đáng kể đến giá trị thực của phần thưởng.

Hiểu rõ về nghĩa vụ thuế đối với người trúng số ở Canada

Một yếu tố quan trọng thường bị bỏ qua trong tranh luận về khoản thanh toán một lần so với annuity là thuế. Bạn có phải trả thuế trên số tiền trúng số ở Canada không? Trong khi các giải thưởng xổ số thường không phải chịu thuế thu nhập ở Canada, thì quyết định nhận tiền dưới dạng một khoản thanh toán một lần hay annuity lại mang các hậu quả thuế khác nhau. Một khoản thanh toán một lần yêu cầu người trúng số phải tính toàn bộ số tiền trước, trong khi các khoản trả góp theo annuity phân bổ nghĩa vụ tài chính và cho phép lập kế hoạch thuế tốt hơn qua nhiều năm. Sự khác biệt này trở nên đặc biệt quan trọng khi tính toán giá trị ròng thực của từng lựa chọn sau khi xem xét thu nhập từ đầu tư và các nghĩa vụ thuế tiềm năng.

Hai con đường: Giải thích về khoản thanh toán một lần và annuity

Người trúng số thường phải đối mặt với hai lựa chọn chính:

Thanh toán một lần: Một khoản tiền mặt duy nhất, ngay lập tức, thể hiện giá trị hiện tại của jackpot. Người trúng số nhận toàn bộ số tiền cùng lúc nhưng phải tự quản lý toàn bộ số tiền đó.

Cấu trúc annuity: Các khoản trả định kỳ được phân phối trong một khoảng thời gian xác định hoặc suốt đời. Trong các xổ số lớn của Mỹ như Mega Millions và Powerball, các khoản thanh toán thường kéo dài 30 năm với mức tăng hàng năm khoảng 5%, giúp bảo vệ khỏi lạm phát theo thời gian.

Thực tế thống kê: Những gì phần lớn người trúng số chọn

Nghiên cứu về các người trúng Powerball từ năm 2003 đến 2009 cho thấy hơn 93% chọn phương án thanh toán một lần. Sở thích này phản ánh niềm tin phổ biến rằng việc tiếp cận vốn ngay lập tức mang lại cơ hội tài chính vượt trội. Tuy nhiên, thống kê này che giấu một thực tế phức tạp hơn về kết quả lâu dài.

Lập luận đầu tư cho khoản thanh toán một lần

Những người ủng hộ việc nhận khoản thanh toán một lần lập luận rằng người trúng số có thể tận dụng lợi nhuận từ thị trường. Dữ liệu lịch sử cho thấy chỉ số S&P 500 trung bình khoảng 10% lợi nhuận hàng năm, bao gồm cổ tức. Trong lý thuyết, một nhà đầu tư kỷ luật nhận $1 triệu đô la có thể tạo ra của cải đáng kể thông qua quản lý danh mục đầu tư chiến lược, có khả năng vượt xa những gì annuity mang lại trong vài thập kỷ.

Tuy nhiên, phép tính này giả định sự kỷ luật đầu tư nhất quán và điều kiện thị trường thuận lợi—những giả định không phải lúc nào cũng đúng trong thực tế.

“Lời nguyền xổ số”: Khi của cải trở thành gánh nặng

Một thực tế đáng suy ngẫm về chiến thắng xổ số là: sự phá sản tài chính có thể xảy ra khá nhanh. Daniel A. White, sáng lập và CEO của Daniel A. White & Associates, ghi nhận rằng nhiều người trúng số đã tiêu xài hoang phí, chơi cờ bạc quá mức hoặc chi tiêu không kiểm soát. Dữ liệu từ Viện Phá sản Mỹ (ABI) cho thấy các người trúng số nộp đơn phá sản với tỷ lệ cao hơn nhiều so với dân số chung trong vòng ba đến năm năm sau chiến thắng. Các ước tính thận trọng cho thấy khoảng 33% người trúng số cuối cùng nộp đơn phá sản, trong khi một số phân tích đề xuất con số lên tới 70%. Mô hình này cho thấy lý do tại sao khoản thanh toán ban đầu—dù lớn đến đâu—thường không tạo ra của cải bền vững lâu dài.

Lập luận cho annuities: Cấu trúc và bảo vệ

Các nhà nghiên cứu tài chính ngày càng công nhận annuities là lựa chọn thận trọng, đặc biệt trong các khu vực có thuế cao. Các tác giả nghiên cứu về kết quả xổ số cho rằng cấu trúc annuity mang lại nhiều lợi ích hấp dẫn:

Kỷ luật bắt buộc: Các khoản thanh toán định kỳ ngăn chặn việc tiêu hết toàn bộ số tiền do các quyết định bốc đồng. Cấu trúc phân phối này tự nhiên thúc đẩy giới hạn chi tiêu.

Hiệu quả thuế: Phân bổ thu nhập qua nhiều thập kỷ thường dẫn đến gánh nặng thuế tổng thể thấp hơn so với việc đánh thuế ngay lập tức một khoản thanh toán một lần, đặc biệt đối với người trúng số trong các nhóm thuế cao.

Giá trị lâu dài: Nếu Aubin-Vega sống đến 85 tuổi, annuity của cô sẽ mang lại tổng cộng hơn 3,3 triệu đô la trong các khoản phân phối—vượt xa đáng kể khoản $1 triệu đô la ban đầu trước khi điều chỉnh lạm phát.

Bảo vệ khỏi bị lợi dụng: Một hồ sơ tài sản thấp hơn giúp giảm khả năng bị lừa đảo tài chính, áp lực từ gia đình và các lời mời gọi không mong muốn—những rủi ro thực sự mà người trúng số phải đối mặt.

Cá nhân hóa quyết định

Lựa chọn tối ưu hoàn toàn phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân. Các cố vấn tài chính khuyên nên xem xét:

• Giai đoạn cuộc sống và tình trạng sức khỏe: Người trúng số lớn tuổi có thể hưởng lợi nhiều hơn từ khoản thanh toán một lần để đảm bảo phân phối của cải trong suốt cuộc đời, trong khi người trẻ tuổi có thể tận dụng sự ổn định của annuity.

• Kỷ luật đầu tư: Bạn có thể cưỡng lại được các quyết định tiêu xài bốc đồng và duy trì chiến lược đầu tư hợp lý không? Đánh giá trung thực bản thân rất quan trọng.

• Khả năng chịu rủi ro: Thị trường biến động gây lo lắng hay bạn xem biến động là cơ hội? Annuity loại bỏ sự không chắc chắn này.

• Mục tiêu thay thế thu nhập: Mục tiêu chính của bạn là duy trì lối sống ổn định hay xây dựng của cải cho thế hệ sau?

Lauren Wybar, giám đốc cao cấp về quản lý tài sản tại Vanguard, nhấn mạnh: “Tiền trúng số là một cơ hội đặc biệt, nhưng thành công đòi hỏi sự lập kế hoạch cẩn thận. Người trúng số nên suy nghĩ kỹ về cả mục tiêu ngắn hạn và dài hạn trước khi quyết định, rồi hợp tác với các chuyên gia tài chính đủ năng lực để thực hiện một kế hoạch quản lý tài sản toàn diện.”

Lựa chọn của người trúng số Canada—ưu tiên thu nhập đảm bảo, dự đoán được thay vì đầu tư mang tính chất đầu cơ—phản ánh sự ngày càng nhận thức rằng an toàn tài chính thường quan trọng hơn lợi nhuận tối đa lý thuyết đối với phần lớn cá nhân.