Bỏ qua Bảo hiểm Chủ sở hữu nhà: Khi rủi ro tài chính trở nên quá thực tế

Câu hỏi 4.000 đô la: Bạn có thực sự có thể bỏ qua bảo hiểm không?

Một chủ nhà gần đây đã đặt ra một câu hỏi ngày càng phổ biến: Với phí bảo hiểm hàng năm lên tới 4.000 đô la và khoản khấu trừ 5.000 đô la, tại sao lại phải duy trì bảo hiểm chủ nhà khi bạn đã trả hết nợ nhà?

Câu trả lời không đơn giản như vẻ ngoài. Trong khi việc bỏ bảo hiểm về mặt kỹ thuật không phải là bất hợp pháp đối với những người không có khoản vay thế chấp, hậu quả tài chính có thể rất tàn khốc.

Những con số thực về chi phí trung bình của bảo hiểm nhà ở

Hãy bắt đầu từ góc nhìn. Chi phí trung bình của bảo hiểm nhà ở khoảng 2.500 đô la mỗi năm—nghĩa là phí bảo hiểm của chủ nhà này cao gần 60% so với mức trung bình. Trong ba năm qua, phí bảo hiểm đã tăng khoảng 10% trên toàn quốc, với một số khu vực còn chứng kiến mức tăng còn cao hơn nữa.

Nhưng đây là điểm mấu chốt: hóa đơn 4.000 đô la hàng năm đó có thể thực sự là một món hời so với rủi ro thay thế. Một trong bảy căn nhà có chủ sở hữu ở Mỹ hiện không có bảo hiểm nào cả, phần lớn lý do là phí bảo hiểm quá đắt đỏ.

Tại sao biến đổi khí hậu đang định hình lại thị trường bảo hiểm

Thủ phạm chính gây ra sự tăng giá này? Chính là biến đổi khí hậu. Một báo cáo của Bộ Tài chính cho thấy tỷ lệ không gia hạn bảo hiểm ở các khu vực dễ xảy ra thiên tai như Florida, California và Louisiana cao hơn khoảng 80%. Các công ty bảo hiểm đã rút khỏi các thị trường này hoàn toàn hoặc tăng mạnh phí để bù đắp các khoản bồi thường ngày càng lớn.

Trong một số trường hợp, phí bảo hiểm đã tăng gấp đôi hoặc thậm chí gấp ba trong vòng vài năm. Đối với những người sống trong các khu vực nguy hiểm cao, việc tìm kiếm bất kỳ loại bảo hiểm nào—chưa kể đến các lựa chọn phù hợp về giá—đã trở nên gần như không thể.

Rủi ro trách nhiệm ẩn

Đây là điều mà nhiều chủ nhà bỏ qua: bỏ bảo hiểm không chỉ khiến bạn dễ bị kiện về thiệt hại tài sản—mà còn tạo ra rủi ro trách nhiệm không giới hạn. Nếu ai đó bị thương trên tài sản của bạn và kiện, bạn sẽ chịu trách nhiệm cá nhân về các khoản thiệt hại có thể lên đến sáu hoặc bảy chữ số. Nếu không có bảo hiểm, tất cả đều thuộc về bạn.

Sở hữu nhà hoàn toàn có nghĩa là bạn có tự do tuyệt đối—nhưng cũng đồng nghĩa với việc phải chịu toàn bộ rủi ro tài chính khi có thiên tai xảy ra.

Những cách thông minh để giảm phí bảo hiểm mà không bỏ bảo hiểm

Trước khi hủy bỏ, hãy xem xét các chiến lược giảm chi phí sau:

• Gói bảo hiểm: Kết hợp bảo hiểm nhà và ô tô cùng một nhà cung cấp có thể tiết kiệm tới 20%
• Nâng cao an ninh: Giảm giá cho hệ thống báo động, cảm biến khói, và công nghệ nhà thông minh
• Tăng khoản khấu trừ: Tăng từ 5.000 đô la lên 10.000 đô la có thể giảm đáng kể phí bảo hiểm (nếu bạn thực sự có thể chi trả khoản chi phí cao hơn)
• Mua sắm kỹ lưỡng: Liên hệ với nhiều nhà bảo hiểm và môi giới—giá cả có thể dao động rất lớn cho cùng một loại bảo hiểm
• Hỏi về các khoản giảm giá dựa trên lối sống: Không hút thuốc, thanh toán không giấy tờ, nâng cấp tiết kiệm năng lượng đều đủ điều kiện để được giảm giá

Phép tính yên tâm

Vâng, 4.000 đô la là một số tiền lớn. Nhưng hãy nghĩ đến phương án thay thế: một vụ cháy lớn, bão hoặc vụ kiện trách nhiệm có thể xóa sạch nhiều năm tiết kiệm của bạn—hoặc tệ hơn, đẩy bạn vào nợ hoặc tình trạng vô gia cư dù đã sở hữu nhà.

Bảo hiểm không chỉ để thay thế mái nhà của bạn. Nó là để đảm bảo rằng một thảm họa duy nhất không phá hủy hàng thập kỷ kỷ luật tài chính của bạn. Trừ khi bạn có hàng triệu đô la trong quỹ dự phòng có thể tiếp cận dễ dàng và thực sự không quan tâm đến rủi ro, việc bỏ bảo hiểm là một trò chơi may rủi với tương lai tài chính của bạn.

Câu hỏi không phải là bạn có thể chi trả cho bảo hiểm hay không. Mà là bạn có thể đủ khả năng để không mua nó hay không.