Trả lại tiền trừ lương vay sinh viên: Những điều người vay cần biết ngay bây giờ

Khôi phục các hành động truy thu và ý nghĩa của nó đối với bạn

Chính quyền Trump đã kích hoạt lại các thủ tục thu hồi nợ không tự nguyện, có nghĩa là những người vay khoản vay sinh viên liên bang vỡ nợ hiện phải đối mặt với viễn cảnh bị tịch thu tiền lương một lần nữa. Bắt đầu từ tháng này, chính phủ có thể tịch thu hợp pháp tới 15% thu nhập khả dụng của người vay trực tiếp từ tiền lương - nhưng chỉ khi các khoản vay ở trạng thái vỡ nợ thực sự, được định nghĩa là các khoản thanh toán quá hạn từ 270 ngày trở lên.

Các số liệu hiện tại vẽ nên một bức tranh đáng lo ngại: khoảng 5.5 triệu người vay đã có các khoản vay sinh viên liên bang bị vỡ nợ, với nhiều người đã bị tụt lại phía sau trong hoặc trước đại dịch. Thêm 6 triệu người vay hiện đang quá hạn và phải đối mặt với rủi ro vỡ nợ đáng kể, theo Viện Doanh nghiệp Hoa Kỳ. Betsy Mayotte, giám đốc Viện Cố vấn Khoản vay Sinh viên, cảnh báo rằng quốc gia này có thể chứng kiến tỷ lệ vỡ nợ chưa từng có khi áp lực thu nợ gia tăng.

Thời điểm này rất quan trọng đối với hàng triệu người đã đăng ký vào kế hoạch trả nợ Tiết kiệm cho một Giáo dục Có giá trị (SAVE). Chính quyền Biden đã đưa gần 7 triệu người vay vào chương trình này với tình trạng hoãn trả nợ hành chính — có nghĩa là các khoản thanh toán đã bị đình chỉ kể từ tháng 7 năm 2024. Tuy nhiên, sau những thách thức pháp lý từ các bang do Đảng Cộng hòa lãnh đạo, kế hoạch SAVE đã bị chấm dứt vào tháng Mười Hai. Điều này khiến những người vay bị ảnh hưởng phải vật lộn để chuyển sang các lựa chọn trả nợ liên bang thay thế, nhiều trong số đó sẽ yêu cầu các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn đáng kể.

Cách cắt giảm tiền lương thực sự hoạt động

Hiểu cơ chế khấu trừ tiền lương là điều cần thiết đối với bất kỳ ai nhận được thông báo mặc định. Khi các khoản vay chuyển sang trạng thái vỡ nợ, chúng sẽ chuyển từ công ty cung cấp dịch vụ cho vay của bạn sang Nhóm Giải quyết Mặc định của Bộ Giáo dục. Bạn sẽ nhận được thông báo bằng văn bản tại địa chỉ được ghi lại cuối cùng của mình cho biết rằng việc tịch thu sẽ bắt đầu sau 65 ngày trừ khi bạn thực hiện hành động.

Chủ lao động của bạn, không phải là người thu tiền tư nhân, xử lý khoản khấu trừ. Họ giữ lại số tiền do chính phủ chỉ định từ mỗi phiếu lương và chuyển trực tiếp cho chính quyền liên bang, theo chi tiết của Văn phòng Hỗ trợ Sinh viên Liên bang. Một biện pháp bảo vệ quan trọng tồn tại: chính phủ phải đảm bảo bạn giữ lại ít nhất 30 lần mức lương tối thiểu liên bang hàng tuần — hiện tại là 217,50 đô la — có nghĩa là việc tịch thu không được vượt quá 15% thu nhập khả dụng của bạn sau thuế.

Mark Kantrowitz, một chuyên gia hỗ trợ tài chính, nhấn mạnh sự khác biệt này: thu nhập khả dụng được tính khác với tổng thu nhập đã điều chỉnh, thường dẫn đến số tiền khấu trừ thấp hơn so với mong đợi của người vay.

Kho vũ khí thu thập bổ sung ngoài việc cắt giảm tiền lương

Chính phủ sử dụng nhiều chiến lược phục hồi cho các khoản vay sinh viên liên bang bị vỡ nợ:

• Chặn hoàn thuế: Tiền hoàn thuế thu nhập liên bang của bạn có thể bị tịch thu hoàn toàn để đáp ứng số dư chưa thanh toán
• Khấu lưu quyền lợi: Nếu bạn nhận trợ cấp khuyết tật hoặc hưu trí An sinh xã hội, tối đa 15% có thể được giữ lại, mặc dù ít nhất $750 hàng tháng vẫn phải tiếp cận
• Thiệt hại tín dụng: Tình trạng vỡ nợ tạo ra hậu quả nghiêm trọng trong báo cáo tín dụng, với điểm âm kéo dài đến bảy năm và gây khó khăn cho việc đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô hoặc thế chấp

Chi phí thu hồi cũng leo thang đáng kể: các khoản vay vỡ nợ phải chịu phí thu hồi lên tới 24% dư nợ. Phục hồi thành công một khoản vay sẽ giảm con số này xuống còn 15%, trong khi hợp nhất giảm xuống còn 18%.

Ba đường dẫn khả thi ngoài mặc định

Nếu bạn đã nhận được thông báo tịch thu, các lựa chọn của bạn, mặc dù bị hạn chế, vẫn tồn tại:

Trả nợ đầy đủ: Chỉ cần thanh toán toàn bộ số dư chưa thanh toán sẽ loại bỏ vỡ nợ ngay lập tức.

Hợp nhất liên bang: Hợp nhất thành Khoản vay hợp nhất trực tiếp loại bỏ trạng thái mặc định và giảm phí thu nợ liên quan xuống 18%.

Phục hồi khoản vay: Điều này liên quan đến việc thực hiện chín khoản thanh toán liên tiếp, kịp thời, giá cả phải chăng dựa trên mức thu nhập hiện tại của bạn. Hoàn thành phục hồi chức năng thành công sẽ xóa bỏ tình trạng mặc định và giảm chi phí thu nợ xuống 15%.

Bạn cũng có thể yêu cầu một phiên điều trần để phản đối việc vỡ nợ nếu việc tịch thu sẽ tạo ra khó khăn tài chính nghiêm trọng hoặc nếu bạn đã làm việc dưới một năm sau khi mất việc làm không tự nguyện.

Phòng ngừa: Chiến lược thông minh hơn

Tránh vỡ nợ hoàn toàn là tốt hơn đáng kể so với việc quản lý hậu quả của nó. Nếu bạn đang gặp khó khăn với các khoản thanh toán, hãy liên hệ với công ty cung cấp dịch vụ cho vay của bạn ngay lập tức thay vì chờ đợi thông báo tịch thu.

Các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập (IDR) cung cấp một giải pháp thay thế hấp dẫn. Kantrowitz lưu ý rằng những khoản thanh toán này thường giới hạn ở mức 10% hoặc 15% thu nhập tùy ý của bạn - được định nghĩa là tổng thu nhập đã điều chỉnh trừ đi 150% mức nghèo khổ. Vì AGI thường thấp hơn đáng kể so với thu nhập khả dụng, các kế hoạch IDR thường dẫn đến các khoản thanh toán hàng tháng có thể quản lý được.

Điều quan trọng là Bộ Giáo dục đã mất liên lạc với hơn một nửa số người vay tiền sinh viên liên bang do thông tin liên lạc lỗi thời. Nhiều người có thể vô tình vỡ nợ. Cập nhật địa chỉ và chi tiết liên hệ của bạn ngay lập tức thông qua studentaid.gov và với công ty cung cấp dịch vụ cho vay của bạn để đảm bảo bạn nhận được thông báo chính thức.

Đối với những người hiện đang đăng ký chương trình SAVE đang tìm kiếm các lựa chọn thay thế hoặc người vay đánh giá các cấu trúc trả nợ khác nhau, văn phòng Hỗ trợ Sinh viên Liên bang cung cấp công cụ Trình mô phỏng khoản vay ước tính các khoản thanh toán của bạn theo các tùy chọn chương trình khác nhau, giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt trước khi vỡ nợ xảy ra.