Bạn có thực sự nên mở nhiều Roth IRA không? Dưới đây là những điều bạn cần biết

Câu trả lời ngắn gọn? Có, bạn có thể có nhiều Roth IRA và IRA truyền thống mà không gặp phải rào cản pháp lý. Nhưng câu hỏi thực sự không phải bạn có thể—mà là bạn có nên vậy không. Hãy phân tích khi nào việc chia nhỏ các tài khoản hưu trí của bạn hợp lý và khi nào giữ mọi thứ đơn giản là thông minh hơn.

Trước tiên là Con số: Những gì Thật Sự Được Phép

Không có giới hạn về số lượng tài khoản hưu trí cá nhân bạn có thể mở. IRS không quan tâm bạn có hai, năm, hay mười IRA khác nhau phân bổ ở các tổ chức khác nhau. Điều họ quan tâm là giới hạn đóng góp hàng năm của bạn.

Đây là giới hạn: Trong tất cả các tài khoản IRA truyền thống và Roth của bạn, bạn có thể đóng góp tối đa $6,500 mỗi năm (hoặc tổng thu nhập kiếm được của bạn, cái nào nhỏ hơn). Nếu bạn trên 50 tuổi, bạn được cộng thêm $1,000 để bắt kịp, tổng cộng là $7,500.

Hãy nghĩ theo cách này: dù bạn đang tối đa hóa một Roth IRA hay chia nhỏ đóng góp giữa ba tài khoản khác nhau, bạn đều chạm mức trần $6,500/$7,500 đó bất kể thế nào.

Khi Nhiều Tài Khoản Thực Sự Có Lợi

Bảo vệ Thực Sự Quan Trọng

Nếu IRA của bạn nằm tại ngân hàng truyền thống, bảo hiểm FDIC bảo vệ tối đa đến $250,000 mỗi tài khoản mỗi tổ chức. Vậy một Roth và một IRA truyền thống tại cùng ngân hàng? Bạn có tổng cộng $250,000 được bảo vệ. Nhưng nếu chia nhỏ chúng qua hai ngân hàng khác nhau, bạn đã nhân đôi mức bảo vệ lên đến $500,000. Đối với những người có khoản tiết kiệm hưu trí lớn, việc xếp chồng bảo hiểm này thực sự có giá trị.

Tại các công ty môi giới như Fidelity hoặc Vanguard, bảo hiểm SIPC hoạt động khác—nó bảo vệ tối đa đến $500,000 cho mỗi loại tài khoản mỗi tổ chức. Cũng cùng logic: phân chia các tài khoản của bạn, nhân đôi sự bảo vệ.

Một Biện Pháp An Toàn Chống Gian Lận Bạn Không Nên Bỏ Qua

Gian lận tài khoản hưu trí phổ biến hơn bạn nghĩ. Một người thân có quyền truy cập vào thông tin đăng nhập của bạn, một cuộc gọi lừa đảo xã hội thành công đến tổ chức tài chính sai, hoặc một vi phạm bảo mật đơn giản có thể làm cạn kiệt toàn bộ khoản tiết kiệm của bạn trong vài phút. Việc chia nhỏ tiết kiệm hưu trí của bạn qua nhiều tổ chức và tài khoản có nghĩa là một vụ vi phạm duy nhất không làm bạn mất sạch.

Linh Hoạt Trong Lập Kế Hoạch Thuế

Không ai biết chính xác các mức thuế sẽ ra sao khi bạn nghỉ hưu hoặc bạn sẽ nợ bao nhiêu khi bắt đầu rút tiền. Roth IRAs tăng trưởng miễn thuế và rút tiền cũng miễn thuế khi về già. IRA truyền thống thì được khấu trừ thuế ngay bây giờ nhưng bị đánh thuế như thu nhập thông thường sau này. Giữ cả hai loại cho phép bạn chơi cả hai chiến lược thuế. Một số người dùng nhiều IRA truyền thống để thực hiện “chuyển đổi Roth theo từng giai đoạn”—chuyển đổi từng phần qua nhiều năm thay vì đối mặt với một khoản thuế lớn từ một lần chuyển đổi lớn.

Yêu Cầu Rút Tiền Tối Thiểu (RMDs) Là Một Thực Thể Khác

IRA truyền thống bắt buộc bạn phải bắt đầu rút tiền khi đủ 73 tuổi. IRAs Roth? Không bắt buộc rút trong suốt cuộc đời bạn. Nếu bạn đủ giàu để không cần số tiền đó, IRA Roth là dạng tăng trưởng miễn thuế cực kỳ hiệu quả. Đối với những người muốn linh hoạt, có cả hai loại tài khoản giúp bạn kiểm soát tốt hơn việc rút tiền và lượng thu nhập chịu thuế mỗi năm.

Linh Hoạt Trong Đầu Tư

Muốn thử robo-advisor cho một phần hưu trí nhưng tự quản lý phần còn lại? Nhiều IRA cho phép bạn thử nghiệm. Cần giữ các khoản đầu tư thay thế như bất động sản mà hầu hết các công ty môi giới không cho phép trong IRA tiêu chuẩn? Một IRA tự quản lý tại một tổ chức chuyên biệt mở ra các cơ hội đó trong khi IRA chính của bạn vẫn giữ nguyên ở nơi khác.

Lợi Thế Rút Tiền Sớm

Bạn có thể rút phần đóng góp (không phải lợi nhuận) từ IRA Roth sớm mà không phải trả thuế hoặc phạt. IRA truyền thống sẽ phạt bạn cả thuế thu nhập lẫn phạt 10% nếu rút trước 59½ tuổi. Có cả hai loại giúp bạn linh hoạt hơn nếu gặp phải tình huống khẩn cấp tài chính bất ngờ.

Khi Nhiều Tài Khoản Trở Thành Gánh Nặng

Quản Lý Phức Tạp Không Cần Thiết

Nhiều tài khoản nghĩa là nhiều mật khẩu hơn, nhiều lần đăng nhập để kiểm tra, nhiều sao kê để xem xét, nhiều tổ chức để liên hệ nếu có vấn đề. Khi bạn lớn tuổi, quản lý năm IRA tại bốn ngân hàng khác nhau trở nên thực sự khó khăn—đặc biệt nếu có thay đổi về nhận thức hoặc người khác cuối cùng phải xử lý tài chính của bạn.

Bẫy Tính Toán RMD

Bỏ sót một tài khoản khi tính toán yêu cầu rút tối thiểu? IRS sẽ phạt bạn 25% số tiền bạn đáng lẽ phải rút. Đó không phải lỗi nhỏ. Đó là sự cẩu thả tốn kém có thể tránh được nếu bạn chỉ có một hoặc hai tài khoản thay vì năm.

Phí Phụ Tăng Dần

Một số tổ chức giữ phí chỉ khi bạn duy trì số dư tối thiểu. Những nơi khác tính phí thấp hơn dựa trên giá trị khoản đầu tư lớn hơn. Tập hợp các tài khoản đôi khi giúp bạn đạt các ngưỡng đó và có các lựa chọn đầu tư rẻ hơn. Điều tưởng chừng như đa dạng hóa lại có thể khiến bạn mất hàng nghìn đô la phí qua nhiều thập kỷ.

Chệch Lệch Phân Bổ Tài Sản

Trừ khi bạn dùng một công cụ theo dõi danh mục toàn diện, bạn có thể không thấy rõ phân bổ tài sản thực sự của mình qua nhiều IRA. Bạn có thể vô tình quá nặng về cổ phiếu hoặc quá nhẹ về trái phiếu trong toàn bộ danh mục trong khi nghĩ là đã cân đối. Việc cân bằng lại trở thành một công việc tẻ nhạt khi bạn phải chuyển đổi giữa ba tổ chức khác nhau.

Khung Quyết Định Thực Tiễn

Mở nhiều Roth IRA (hoặc kết hợp Roth và truyền thống) nếu:

• Số dư tài khoản vượt quá giới hạn bảo hiểm FDIC/SIPC tại một tổ chức
• Bạn muốn đa dạng thuế giữa các tài khoản Roth và truyền thống
• Bạn đang thực hiện chiến lược cụ thể như chuyển đổi Roth ngược dòng
• Bạn dùng các phương pháp đầu tư khác nhau (chuyên gia tư vấn hay tự làm)

Chỉ giữ một IRA nếu:

• Bạn thích đơn giản và ghét quản lý nhiều tài khoản
• Số dư của bạn thấp hơn nhiều giới hạn bảo hiểm
• Bạn muốn tránh sai sót trong tính toán RMD
• Bạn muốn dành thời gian cho cuộc sống hơn là tối ưu tài chính

Thực tế? Hầu hết mọi người đều có lợi khi có ít nhất một IRA truyền thống và một Roth IRA. Mọi thứ vượt quá đó chỉ phù hợp khi có lý do rõ ràng và đáng để bỏ công sức thêm.