Lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn: Bạn có thể nghỉ hưu với $2 triệu vào tuổi 65 không?

Đạt đến tuổi nghỉ hưu với một khoản tích lũy $2 triệu là một cột mốc ấn tượng, nhưng nhiều người tự hỏi liệu số tiền này có thực sự đủ để đảm bảo an toàn trong nhiều thập kỷ tới hay không. Câu trả lời không đơn thuần là có hay không—nó phụ thuộc vào lối sống của bạn, kỳ vọng về sức khỏe, và cách bạn chiến lược hóa các tài sản của mình. Hãy cùng khám phá những điều bạn cần biết để nghỉ hưu thành công với 2 triệu đô la.

Nền tảng: Hiểu rõ Quy tắc 4%

Quy tắc 4% phổ biến được sử dụng làm điểm khởi đầu cho tính toán thu nhập khi nghỉ hưu. Nguyên tắc này đề xuất bạn có thể rút 4% danh mục đầu tư hàng năm mà không làm cạn kiệt nó đáng kể. Với $2 triệu, điều này tương đương với 80.000 đô la mỗi năm trong thu nhập nghỉ hưu. Số tiền này vẫn có thể tiếp cận mà không cần chạm vào số vốn gốc, về lý thuyết cho phép vốn của bạn tiếp tục sinh lợi trong suốt những năm nghỉ hưu.

Tuy nhiên, cần lưu ý rằng quy tắc này dựa trên hiệu suất thị trường trong quá khứ và có thể không tính đến các suy thoái kinh tế kéo dài hoặc đột biến lạm phát. Khả năng rút tiền thực tế của bạn có thể dao động dựa trên điều kiện thị trường.

Đánh giá nhu cầu nghỉ hưu của bạn

Trước khi xác nhận liệu 80.000 đô la hàng năm có khả thi hay không, bạn cần đánh giá trung thực các mô hình chi tiêu của mình. Theo Cục Thống kê Lao động, trung bình một người 65 tuổi chi khoảng 52.000 đô la mỗi năm. Nếu dự kiến chi tiêu của bạn phù hợp với mức này, nghỉ hưu với $2 triệu có vẻ khả thi—đặc biệt khi kết hợp với các lợi ích từ An sinh Xã hội.

Tuy nhiên, từng trường hợp cá nhân rất khác nhau. Ngân sách cá nhân của bạn hoàn toàn phụ thuộc vào lựa chọn lối sống, tình hình nhà ở, và các nhu cầu dự kiến.

Các thành phần quan trọng trong kế hoạch

Các yếu tố về chăm sóc sức khỏe và tuổi thọ

Chi phí chăm sóc sức khỏe tăng đáng kể theo tuổi tác, ngay cả khi có Medicare. Các chuyên gia tài chính khuyên nên dành khoảng 15% thu nhập hàng năm—khoảng 12.000 đô la từ 80.000 đô la thu nhập nghỉ hưu của bạn—cho các chi phí y tế. Tuổi thọ của bạn cũng ảnh hưởng lớn đến khung thời gian lập kế hoạch. Nếu bạn nghỉ hưu ở 65 và sống đến 90 tuổi, bạn đang lập kế hoạch cho một kỳ nghỉ hưu kéo dài hơn 30 năm, điều này thay đổi chiến lược rút tiền của bạn.

Nghĩa vụ thuế trong nghỉ hưu

Nhiều người nghỉ hưu đánh giá thấp gánh nặng thuế của mình. Trong khi thời gian làm việc kết thúc, thuế thu nhập vẫn tiếp tục. Các tài khoản IRA truyền thống và 401(k)s tạo ra thu nhập chịu thuế thông thường khi rút tiền vì chúng sử dụng đóng góp trước thuế. Thu nhập từ các khoản đầu tư trong các tài khoản chịu thuế tạo ra thuế lợi nhuận vốn. Ngược lại, Roth IRA và Roth 401(k)s cung cấp các khoản phân phối miễn thuế vì bạn đã trả thuế trên các khoản lãi này. Thêm vào đó, thuế tài sản vẫn tồn tại bất kể tình trạng thế chấp của bạn.

Kế hoạch di sản và để lại di sản

Ở tuổi 65 với $2 triệu tích lũy, việc bảo vệ tương lai gia đình qua kế hoạch di sản phù hợp. Đảm bảo các chỉ định người thụ hưởng trên các tài khoản 401(k) và IRA của bạn luôn cập nhật và phù hợp với ý muốn của bạn để tránh các vấn đề phân phối không mong muốn. Nếu bạn sở hữu bất động sản không còn nợ, việc ghi lại cách các tài sản này chuyển giao cho người thừa kế có thể mang lại lợi ích liên thế hệ đáng kể.

Xây dựng nhiều nguồn thu nhập

Chỉ dựa vào khoản rút 80.000 đô la hàng năm có thể tạo ra rủi ro. Chiến lược thu nhập nghỉ hưu đa dạng sẽ củng cố sự an toàn tài chính của bạn:

Rút tiền từ các tài khoản nghỉ hưu

Các tài khoản 401(k), 403(b), hoặc IRA tạo thành nền tảng thu nhập chính của bạn. Giả sử $1 triệu trong số $2 triệu tích lũy của bạn nằm ở đây—điều này chiếm khoảng một nửa cơ sở vốn nghỉ hưu của bạn. Bạn có thể phân bổ phần còn lại $1 triệu sang các nguồn thu nhập khác.

An sinh để có thu nhập ổn định

Một hợp đồng annuity mua từ công ty bảo hiểm cung cấp các khoản phân phối hàng tháng dự đoán trước. Một hợp đồng annuity trị $1 triệu có thể tạo ra khoảng 5.000 đô la mỗi tháng, cung cấp sự chắc chắn về thu nhập trong những thời kỳ không chắc chắn.

Các tài khoản lãi suất

Các mức lãi suất tăng gần đây khiến các tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao trở lại hấp dẫn. Các tài khoản có lãi suất 4% hoặc cao hơn cung cấp lợi nhuận ít rủi ro mà không làm ảnh hưởng đến vốn gốc của bạn do biến động thị trường.

Lợi ích từ An sinh Xã hội

Thông thường, An sinh Xã hội trả trung bình khoảng 1.690 đô la mỗi tháng cho người 65 tuổi, tương đương khoảng 20.000 đô la mỗi năm. Đây là thu nhập đảm bảo cơ bản của bạn. Việc trì hoãn nhận lợi ích sẽ tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn thêm 8% mỗi năm cho đến khi 70 tuổi, có thể nâng cao đáng kể tổng thu nhập nghỉ hưu của bạn.

Tạo ra thực tế nghỉ hưu của bạn

Nghỉ hưu với $2 triệu đòi hỏi nhiều hơn chỉ đơn thuần đạt được một con số—nó đòi hỏi kế hoạch chiến lược có chủ đích. Khả năng rút 80.000 đô la hàng năm của bạn, kết hợp với các lợi ích từ An sinh Xã hội dao động từ 20.000-24.000 đô la mỗi năm, tạo ra tổng thu nhập từ 100.000-104.000 đô la. Đối với những người chi tiêu gần mức trung bình 52.000 đô la, điều này mang lại sự thoải mái.

Tuy nhiên, các hoàn cảnh riêng của bạn—bệnh mãn tính, nghĩa vụ gia đình, sở thích sống, hoặc các suy thoái thị trường—có thể yêu cầu điều chỉnh. Những khoản nghỉ hưu thành công nhất là kết quả của kế hoạch tài chính chi tiết, tính đến các biến số này, chứ không chỉ dựa vào việc đạt được một con số dollar ma thuật.

Xây dựng một chiến lược nghỉ hưu toàn diện bao gồm phối hợp các yếu tố: ước tính chi tiêu chính xác, hiểu rõ các nghĩa vụ thuế, lập kế hoạch cho các nhu cầu chăm sóc sức khỏe, và cấu trúc nhiều nguồn thu nhập. Với sự thực hiện cẩn thận, nghỉ hưu với $2 triệu ở tuổi 65 trở thành một mục tiêu khả thi thay vì chỉ là ước mơ.