Hiểu về An ninh An nuôi Định kỳ nhiều năm: Chiến lược Đầu tư Lãi suất cố định

Annuities đảm bảo nhiều năm (MYGA) đại diện cho một trong những lựa chọn đơn giản nhất trong thị trường annuity. Hoạt động giống như một chứng chỉ tiền gửi (CD), các annuities này khóa lợi nhuận cố định trong một khoảng thời gian cụ thể, khiến chúng trở thành lựa chọn phổ biến cho những người tìm kiếm dòng thu nhập hưu trí đáng tin cậy.

Sự Gia Tăng Trong Sức Hấp Dẫn Của Các Sản Phẩm MYGA

Ngành tài chính đã chứng kiến sự tăng trưởng đáng kể trong danh mục annuity này. Dữ liệu thị trường gần đây cho thấy doanh số bán annuities MYGA đã tăng lên 27,4 tỷ đô la trong quý III năm 2022, phản ánh mức tăng trưởng so với quý trước là 4,7% và mức tăng ấn tượng 138% so với cùng kỳ năm ngoái. Các nhà phân tích ngành cho rằng môi trường lãi suất cao là động lực chính thúc đẩy sự tăng trưởng này, khi các nhà đầu tư ngày càng tìm kiếm các phương tiện đầu tư mang lại lợi suất cao hơn mà không phải đối mặt với biến động thị trường.

Cách Hoạt Động Của Annuities MYGA

Các annuities này thuộc loại annuity cố định, đảm bảo thu nhập hưu trí ổn định. Nhà đầu tư thường bắt đầu tham gia bằng một khoản phí trả một lần, thường dao động từ 5.000 đô la đến $2 triệu đô la. Thời gian cam kết thường là ba, năm hoặc bảy năm, mặc dù có thể linh hoạt về điều khoản rút tiền sớm. Một lợi thế đáng chú ý là hoãn thuế — lãi suất tích lũy không bị đánh thuế cho đến khi bắt đầu phân phối.

Một đặc điểm hấp dẫn phân biệt annuities MYGA với nhiều sản phẩm cạnh tranh khác: cửa sổ “xem xét miễn phí”. Thời gian đánh giá này thường kéo dài hơn 10 ngày, cho phép người mua có thể hủy bỏ quyết định và lấy lại toàn bộ số tiền đã đóng mà không bị phạt (trừ các khoản đã rút).

Ai Lợi Nhuận Nhiều Nhất Từ Annuities MYGA?

Những người nghỉ hưu từ 60 tuổi trở lên thường nhận được giá trị lớn nhất từ các hợp đồng này, do chúng tập trung vào việc tạo ra thu nhập ổn định, lợi nhuận dự đoán được và mức tối thiểu đảm bảo. Các tổ chức tài chính thường chấp nhận hồ sơ đến tuổi 85. Vì annuities MYGA giúp bảo vệ nhà đầu tư khỏi biến động thị trường ảnh hưởng đến cổ phiếu và các phương tiện dựa trên vốn chủ sở hữu, chúng đóng vai trò là các yếu tố ổn định danh mục đầu tư quý giá, đặc biệt khi xây dựng các khoản hưu trí đa dạng.

Cấu trúc sở hữu cá nhân hoặc chung đều được phép, với các chỉ định người thụ hưởng có thể điều chỉnh bất cứ lúc nào. Khi chủ sở hữu qua đời, các người thụ hưởng được nhận phân phối một lần hoặc các lựa chọn thanh toán annuity.

Annuities MYGA So Với CD: Những Khác Biệt Chính

Mặc dù các sản phẩm này có điểm tương đồng, nhưng có những khác biệt đáng kể cần chú ý. Thông thường, annuities MYGA cho phép rút tiền miễn phí phạt ít nhất một phần, trong khi CD áp dụng các khoản phí phạt rút tiền sớm nghiêm ngặt. Lợi suất lãi suất cung cấp cạnh tranh trên cả hai phương tiện — một MYGA năm có thể sinh lợi 5,2%, trong khi các CD năm tương đương mang lại tỷ lệ phần trăm hàng năm 4,5% (APR). Sự chênh lệch này thường khiến annuities MYGA trở thành lựa chọn ưu tiên cho các nhà đầu tư chú trọng lợi suất.

Điều Chỉnh Giá Trị Thị Trường: Một Cơ Chế Quan Trọng

Các annuities cố định, bao gồm cả MYGA, có thể tích hợp các điều chỉnh giá trị thị trường (MVA) — các điều chỉnh tích cực hoặc tiêu cực được kích hoạt trong các khoản rút tiền sớm hoặc không đúng quy định vượt quá giới hạn miễn phí phạt. Cơ chế hoạt động ngược lại mong đợi: khi lãi suất hiện hành vượt quá lãi suất đảm bảo tại thời điểm rút, giá trị thị trường của khoản đầu tư giảm xuống. Ngược lại, nếu lãi suất hiện tại thấp hơn lãi suất đã khóa, giá trị annuity sẽ được điều chỉnh tăng lên. Các điều chỉnh này thường không ảnh hưởng đến giá trị sẵn sàng rút tiền đảm bảo (giá trị thanh toán tối thiểu theo hợp đồng) và các quyền lợi tử vong.

Quản Lý Thời Hạn Hợp Đồng

Sau khi thời hạn đảm bảo kết thúc, các chủ tài khoản có thể chọn:

• Chuyển sang một MYGA mới. Thanh lý các khoản hiện có và chuyển vốn vào hợp đồng MYGA mới với lãi suất và cấu trúc rút tiền cập nhật.
• Kích hoạt tùy chọn chuyển đổi thành annuity. Chuyển số tiền tích lũy thành một annuity tạo dòng thu nhập đều đặn.
• Gia hạn tự động. Để hợp đồng tự gia hạn thành một thỏa thuận kế tiếp với lãi suất và phí mới (thường đi kèm thông báo trước 30 ngày).
• Gia hạn lãi suất hàng năm. Giữ nguyên hợp đồng hiện tại với lãi suất hàng năm mới có thể vượt quá mức đảm bảo ban đầu, mà không phải chịu phí rút tiền thêm.

Các Yếu Tố Thuế Cho Người Sở Hữu Annuity MYGA

Lợi nhuận từ lãi suất vẫn được hoãn thuế cho đến khi rút tiền. Cấu trúc thuế tiếp theo phụ thuộc vào nguồn vốn — có thể là quỹ đủ điều kiện hoặc không đủ điều kiện. Các khoản đóng góp đủ điều kiện (rút từ IRA hoặc các phương tiện hưu trí có ưu đãi thuế) sẽ bị đánh thuế trên cả gốc và lãi khi phân phối. Các khoản đóng góp không đủ điều kiện (sử dụng quỹ sau thuế) chỉ bị đánh thuế trên phần lãi kiếm được.

Hướng Dẫn Cần Thiết Cho Người Mua Annuity MYGA

Trước khi cam kết vốn, hãy thực hiện danh sách kiểm tra xác minh sau:

• Các yếu tố cần xem xét hợp đồng. Xác nhận lãi suất, dự kiến tăng trưởng và các cửa sổ truy cập lợi ích.
• Nhận thức về hậu quả thuế. Hiểu rõ liệu hoãn thuế có áp dụng và khi nào phân phối sẽ bị đánh thuế.
• Tận dụng các điều khoản xem xét miễn phí. Hầu hết các khu vực pháp lý cho phép thời gian hủy bỏ 10+ ngày mà không bị phạt tài chính — hãy tận dụng quyền này.
• Đánh giá cấu trúc rút tiền sớm. Thanh lý trước hạn thường sẽ phải chịu phí rút tiền và các chi phí bổ sung cần được hiểu rõ.
• Phòng tránh lừa đảo. Các vụ gian lận annuity vẫn phổ biến; liên hệ với cơ quan bảo hiểm của bang nếu có bất kỳ lo ngại nào về tính hợp lệ của giao dịch hoặc hành vi của cố vấn.

Các annuities MYGA tiếp tục thu hút các nhà đầu tư tìm kiếm lợi nhuận dự đoán được, tránh khỏi biến động thị trường trong những năm nghỉ hưu của họ, đặc biệt khi môi trường lãi suất cải thiện sức hấp dẫn của các công cụ khóa lãi suất.