Kiểm tra thực tế về nghỉ hưu: Tại sao người Mỹ lại không đạt được mục tiêu 401(k) của họ qua các thế hệ

Tình hình tiết kiệm hưu trí của người Mỹ kể một câu chuyện buồn, xuyên suốt các nhóm tuổi. Một khảo sát toàn diện về số tiền người Mỹ đang tích lũy trong các kế hoạch 401(k) của họ cho thấy những mô hình bất ngờ — và một số xu hướng rất đáng lo ngại cho những người sắp bước vào tuổi vàng.

Hiện tượng nghịch lý tham gia

Hơn hai phần ba các gia đình trong độ tuổi lao động đang tích cực tham gia các kế hoạch hưu trí, nhưng gần một phần ba hoàn toàn không tham gia. Các lý do rất đa dạng: lạm phát tiếp tục bóp nghẹt ngân sách gia đình, khiến việc ưu tiên tiết kiệm cho hưu trí trở nên khó khăn khi các áp lực tài chính ngay lập tức — như xây dựng quỹ dự phòng hoặc trả nợ thẻ tín dụng — đòi hỏi sự chú ý. Đối với những người có đóng góp, việc hiểu rõ giới hạn đóng góp, bao gồm cả mức tối đa đóng góp vào 401k 2024, trở nên thiết yếu để tối ưu hóa chiến lược tiết kiệm của họ.

Một khảo sát gần đây của GOBankingRates với 1.000 người Mỹ trưởng thành(tuổi 21 trở lên), đã làm việc ít nhất một năm(, đã phát hiện ra những hiểu biết bất ngờ về số dư 401)k(. Trong số những người tiết kiệm, tỷ lệ lớn nhất — 28% — hiện có số dư từ $50,001 đến $100,000. Con số này trở thành phạm vi số dư phổ biến nhất, nhưng điều đáng chú ý hơn là tuổi tác không nhất thiết liên quan đến kích thước tài khoản như nhiều người mong đợi.

Các nhóm tuổi và thực tế 401)k(

Những người trẻ tuổi: Lạc quan thận trọng

Thế hệ Z và các millennials trẻ tuổi )tuổi 21-34( cho thấy phân bổ cân đối nhất. Phần lớn — 65% — đã tích lũy từ $25,000 đến $100,000. Thêm 20% có $25,000 hoặc ít hơn, trong khi 11% đã lên đến phạm vi $100,001-$500,000. Chỉ 5% không có 401)k$1 hoàn toàn. Đáng chú ý, 22% nhóm này tin rằng họ sẽ nghỉ hưu với hơn (triệu, khiến họ trở thành thế hệ lạc quan nhất về việc đạt được trạng thái triệu phú.

Các millennials lớn tuổi hơn: Gặp phải rào cản

Các millennials lớn tuổi hơn )tuổi 35-43( cho thấy các mô hình đáng lo ngại. Mười phần trăm không tham gia vào các kế hoạch 401)k( — tỷ lệ cao hơn so với các thế hệ trẻ hơn. Trong số những người tiết kiệm, phân bổ khá đều đặn: 19% có ít hơn $25,000, 21% nằm trong phạm vi $25,001-$50,000, 28% giữ từ $50,001-$100,000, và 18% có từ $100,001-$500,000. Khoảng 5% vượt quá $500,000.

Thế hệ X: Giữ vững vị thế dù thời gian còn lại ít hơn

Thế hệ X )tuổi 45-54( đưa ra bức tranh gây bối rối. Dù có nhiều năm hơn để cộng dồn tiết kiệm, phân bổ của họ gần như phản ánh millennials: 17% dưới $25,000, 22% trong phạm vi $25,001-$50,000, 28% từ $50,001-$100,000, 21% từ $100,001-$500,000, và 5% trên $500,000. Sự trì trệ này đặt ra câu hỏi về lợi nhuận đầu tư, tính nhất quán trong tiết kiệm, và liệu người lao động có hiểu rõ chiến lược đóng góp tối ưu so với giới hạn tối đa của 401k 2024 hay không.

Những người gần nghỉ hưu: Bức tranh đáng lo ngại

Những người trong độ tuổi 55-64 — có thể chỉ còn chưa đầy một thập kỷ nữa là nghỉ hưu — cũng có số dư khá khiêm tốn. Nineteen phần trăm có ít hơn $25,000, 21% trong phạm vi $25,001-$50,000, 28% giữ từ $50,001-$100,000, 17% có từ $100,001-$500,000, và 7% vượt quá $500,000. Tám phần trăm không có 401)k( nào, điều này đặc biệt đáng lo ngại khi họ còn thời gian.

Người nghỉ hưu và hơn thế nữa: Sự thật phũ phàng

Người Mỹ từ 65 tuổi trở lên thể hiện thực tế rõ ràng nhất: 19% không có 401)k$1 , có khả năng dựa vào lương hưu hoặc các nguồn khác. Trong số những người có, 58% có $100,000 hoặc ít hơn — trong đó 36% giữ $50,000 hoặc ít hơn. Chỉ 8% tích lũy được hơn $500,000. Điều này cho thấy nhiều người nghỉ hưu hiện tại có thể đang hoạt động với quỹ dự phòng không đủ, dựa vào An sinh xã hội và các nguồn thu nhập bổ sung khác.

Khoảng cách giữa thực tế và kỳ vọng

Những gì mọi người mong đợi so với thực tế họ sẽ có tạo ra một khoảng cách lớn. Trong số thế hệ Z và millennials trẻ, 21% tin rằng họ sẽ nghỉ hưu với $100,001-$500,000, trong khi thêm 20% mong đợi $500,001-$1 triệu. Tuy nhiên, 22% kỳ vọng đạt trạng thái triệu phú là ngoại lệ — hầu hết các nhóm tuổi ít lạc quan hơn nhiều.

Dân số chung có những quan điểm khá ảm đạm: 51% người Mỹ tin rằng người nghỉ hưu trung bình của tầng lớp trung lưu có ít hơn $150,000 khi đến tuổi 65. Hơn một phần ba mong đợi chỉ có $100,000 hoặc ít hơn khi nghỉ hưu. Đáng lo ngại, 38% cho rằng “không thể” nghỉ hưu với (triệu trong 401)k( của họ, trong khi chưa đến 2% hiện đã vượt qua ngưỡng đó.

Các thế hệ X cũ hơn và các boomer trẻ hơn )tuổi 55-64$1 thể hiện thái độ bi quan nhất, với 47% tin rằng không thể đạt được mục tiêu (triệu. Tuy nhiên, hơn một phần năm trong nhóm này vẫn thấy khả năng đạt được, cho thấy sự lạc quan chọn lọc chứ không phải thất vọng toàn diện.

Hướng dẫn của chuyên gia: Bạn thực sự cần có gì

Các chuyên gia tài chính đưa ra các tiêu chuẩn cụ thể. Theo các chuyên gia lập kế hoạch hưu trí, quy tắc chung dựa trên độ tuổi như sau:

• 30 tuổi: Tiết kiệm hưu trí bằng đúng một năm lương hàng năm
• 40 tuổi: Ba lần lương hàng năm
• 50 tuổi: Sáu lần lương hàng năm
• 60 tuổi: Tám lần lương hàng năm

Đây không phải là công thức cứng nhắc mà là điểm khởi đầu. Tình hình cá nhân thay đổi rất nhiều dựa trên kỳ vọng lạm phát, chi phí chăm sóc sức khỏe, trách nhiệm phụ thuộc, và các nguồn thu nhập khác trong hưu trí.

Một cách tiếp cận bảo thủ hơn đề xuất tích lũy ít nhất 10 lần thu nhập trước khi nghỉ việc. Mục tiêu là sống khoảng 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu, điều mà một chiến lược đầu tư phù hợp có thể hỗ trợ về lý thuyết.

Đối với những người còn chưa đầy một thập kỷ nữa là nghỉ hưu, sự hướng dẫn của chuyên gia trở nên vô giá. Một cố vấn tài chính có thể xem xét quỹ tiết kiệm hiện tại, đánh giá mức đóng góp )bao gồm cả việc hiểu rõ max contribution to 401k 2024 requirements$1 , và xác định các điều chỉnh cần thiết để giữ đúng hướng.

Câu hỏi triệu đô: Liệu có thực sự khả thi?

Trong khi 38% người Mỹ cho rằng mục tiêu nghỉ hưu với $1 triệu là không thể, các tính toán cho thấy điều ngược lại — nếu bắt đầu sớm và duy trì kỷ luật.

Xem xét thời gian: Một người 22 tuổi hướng tới nghỉ hưu ở 67 tuổi, giả sử lợi nhuận 8% mỗi năm, cần tiết kiệm khoảng $2,600 mỗi năm để đạt triệu. Chờ đến 32 tuổi bắt đầu? Sẽ phải tiết kiệm khoảng $5,800 mỗi năm để đạt cùng mục tiêu. Sức mạnh của lãi kép rất có lợi cho người tiết kiệm sớm, nhưng nhiều người lao động chỉ nhận ra điều này khi đã vào độ tuổi 40 hoặc 50.

22% thế hệ Z tin rằng họ sẽ đạt được trạng thái triệu phú không nhất thiết là mơ mộng — họ có thể đang theo đuổi đúng phép tính. Tiết kiệm đều đặn, kỷ luật cộng với lợi nhuận đầu tư hợp lý thực sự có thể mang lại kết quả này trong suốt hơn 40 năm làm việc.

Kết luận

Khả năng chuẩn bị cho hưu trí của người Mỹ vẫn còn phân hóa rõ rệt. Trong khi một số người lao động — đặc biệt là thế hệ trẻ — duy trì các quỹ tích lũy khá lành mạnh, thì những người khác lại đối mặt với việc nghỉ hưu với nguồn lực không đủ. Khoảng cách giữa kỳ vọng và thực tế, đặc biệt là trong số các người lao động trung niên và những người sắp nghỉ hưu, cho thấy nhiều người đang đánh giá thấp nhu cầu của mình hoặc gặp phải các rào cản thực sự trong việc tiết kiệm đủ.

Hiểu rõ giới hạn đóng góp, bao gồm cả mức tối đa đóng góp vào 401k 2024, và duy trì tham gia đều đặn qua nhiều thập kỷ vẫn là con đường đơn giản nhất để đảm bảo an toàn hưu trí. Dữ liệu cho thấy rõ ràng rằng tuổi tác không đảm bảo tích lũy đầy đủ — ý thức và kỷ luật mới là chìa khóa.