Vẫn Đang Bảo Vệ Tương Lai Hưu Trí: Những Công Ty và Ngành Nào Hiện Nay Cung Cấp Kế Hoạch Lương Hưu

Kế hoạch lương hưu đã phần lớn biến mất khỏi nền kinh tế doanh nghiệp Mỹ, tuy nhiên một số nhà tuyển dụng và ngành vẫn tiếp tục cung cấp lợi ích an sinh nghỉ hưu này. Các cơ quan chính phủ, tổ chức công cộng và các công ty trong ngành công nghiệp có tổ chức công đoàn vẫn là những tổ chức hiếm hoi cung cấp các chế độ lương hưu cho lực lượng lao động của họ. Đối với những người xem xét sự ổn định nghề nghiệp lâu dài kết hợp với an ninh nghỉ hưu, việc hiểu rõ nơi nào còn tồn tại các khoản lương hưu có thể giúp đưa ra các quyết định tuyển dụng quan trọng.

Điều gì làm cho lương hưu trở thành một tài sản nghỉ hưu có giá trị

Lương hưu đại diện cho một chế độ nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ, cung cấp thu nhập hàng tháng cố định khi nhân viên đến tuổi nghỉ hưu. Khác với các kế hoạch đóng góp xác định như 401(k)s—nơi các khoản thanh toán dao động dựa trên lợi nhuận đầu tư—lương hưu hoạt động như các kế hoạch lợi ích xác định với các khoản thanh toán được đảm bảo tính theo một công thức cố định, thường dựa trên lịch sử lương và thời gian công tác.

Sức hấp dẫn của lương hưu nằm ở một số lợi ích chính:

• Dòng thu nhập dự đoán được: Các khoản thanh toán hàng tháng ổn định bất kể điều kiện thị trường
• Trách nhiệm của nhà tuyển dụng: Các tổ chức gánh chịu gánh nặng tài trợ, giảm bớt trách nhiệm tiết kiệm của người lao động
• An ninh suốt đời: Các khoản thanh toán tiếp tục trong suốt thời gian nghỉ hưu, bảo vệ khỏi việc outliving savings
• Bảo vệ gia đình: Nhiều kế hoạch mở rộng thu nhập cho vợ/chồng còn sống sót

Sự chuyển dịch khỏi các khoản lương hưu doanh nghiệp

Xu hướng về khả năng tiếp cận lương hưu cho thấy một sự biến đổi mạnh mẽ. Khi các cải cách luật thuế trong thập niên 1980 cho phép tiết kiệm nghỉ hưu trước thuế, các công ty bắt đầu từ bỏ các cam kết lương hưu truyền thống. Giữa năm 1987 và 2022, các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng vào các kế hoạch lương hưu lợi ích xác định tư nhân đã giảm từ 86.1% xuống còn 29.4%, theo dữ liệu của Cục Thống kê Lao động. Đồng thời, sự phụ thuộc của người lao động vào các chế độ đóng góp xác định đã tăng từ 13.9% lên 70.6%.

Sự giảm sút trong thành viên công đoàn đã thúc đẩy xu hướng này. Một báo cáo của Cục Thống kê Lao động năm 2023 cho biết 66% công nhân tư nhân có tổ chức công đoàn vẫn có quyền truy cập vào các khoản lương hưu lợi ích xác định, so với chỉ 10% của nhân viên tư nhân không thuộc công đoàn. Ngày nay, các khoản lương hưu chủ yếu tập trung trong các cơ quan chính phủ, các ngành quân đội và các tổ chức công nghiệp công cộng cụ thể.

Bảy nhóm nơi lương hưu vẫn còn khả dụng

Dù khả năng tiếp cận lương hưu đã giảm rộng rãi, nhiều nhà tuyển dụng và ngành trong chính phủ cùng các ngành công nghiệp chọn lọc vẫn tiếp tục cung cấp các lợi ích lương hưu:

1. Các vị trí trong chính phủ liên bang — Các cơ quan như FBI, IRS và NASA cung cấp an ninh nghỉ hưu thông qua Hệ thống Lương hưu Nhân viên Liên bang (FERS), kết hợp các lợi ích lương hưu với các tùy chọn đóng góp bổ sung.

2. Các vị trí trong chính quyền bang và địa phương — Các vị trí thực thi pháp luật, cứu hỏa và quản lý công thường bao gồm các chế độ lương hưu được tài trợ qua các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng và người lao động.

3. Nghề nghiệp trong quân đội — Các thành viên phục vụ ít nhất 20 năm sẽ nhận lương hưu do chính phủ tài trợ, tính dựa trên số năm phục vụ và mức lương trung bình của ba năm cao nhất.

4. Giáo dục công lập — Các giáo viên có quyền truy cập vào hệ thống lương hưu do bang quản lý, cung cấp thanh toán suốt đời sau khi đáp ứng các yêu cầu về số năm phục vụ nhất định.

5. Ngành dịch vụ tiện ích — Các công ty điện, gas và nước duy trì các chế độ lương hưu, đặc biệt qua các thỏa thuận của lực lượng lao động có tổ chức công đoàn.

6. Các ngành công nghiệp có tổ chức công đoàn — Xây dựng, vận tải và các ngành liên quan duy trì các khoản lương hưu được đàm phán qua thương lượng tập thể, bảo vệ an ninh nghỉ hưu của người lao động.

7. Các vị trí trong ngành y tế công cộng — Điều dưỡng viên và các chuyên gia y tế làm việc tại các cơ sở của chính quyền bang hoặc địa phương thường nhận lương hưu như một phần của gói thù lao.

Các lựa chọn thay thế lương hưu cho các công nhân khác

Những người làm việc cho các công ty không cung cấp lương hưu có thể theo đuổi một số phương án thay thế:

Kế hoạch 401(k) cung cấp các khoản tiết kiệm do nhà tuyển dụng tài trợ, trong đó người lao động đóng góp một phần lương và các công ty thường sẽ đối ứng các khoản đóng góp này. Thu nhập nghỉ hưu phụ thuộc vào hiệu suất đầu tư và số dư tích lũy.

Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRAs) cho phép tiết kiệm nghỉ hưu độc lập với các lợi ích thuế thông qua các cấu trúc truyền thống hoặc Roth, phù hợp với những người không có kế hoạch do nhà tuyển dụng cung cấp.

Kế hoạch Tiết kiệm Thoải mái (TSP) dành cho nhân viên liên bang và quân đội, cung cấp các phương tiện đầu tư chi phí thấp và các khoản đối ứng của nhà tuyển dụng tương tự như cấu trúc 401(k).

Các khoản An sinh hoạt động như các sản phẩm bảo hiểm cung cấp thu nhập suốt đời, mô phỏng tính an toàn của lương hưu thông qua các hợp đồng mua bán cá nhân.

Lập kế hoạch cho sự an toàn nghỉ hưu của bạn

Trong khi các công ty còn cung cấp lương hưu chủ yếu trong các ngành cụ thể, sự an toàn nghỉ hưu vẫn có thể đạt được thông qua các chiến lược thay thế. Dù theo đuổi công việc có lương hưu truyền thống hay tận dụng các phương tiện đóng góp xác định và tài khoản tiết kiệm cá nhân, việc lập kế hoạch nghỉ hưu toàn diện đòi hỏi phân tích cẩn thận các lựa chọn khả dụng, mục tiêu tiết kiệm và các phương pháp đầu tư phù hợp với hoàn cảnh cá nhân và khả năng chấp nhận rủi ro.