Tại sao trì hoãn nhận lương hưu xã hội đến 70 tuổi có thể mang lại $806 nhiều hơn mỗi tháng—Nhưng hầu hết người nghỉ hưu sẽ không làm điều đó

Toán học thật thuyết phục: Một người lao động nhận lương hưu xã hội ở tuổi 70 sẽ nhận được khoảng 77% nhiều hơn so với nhận ở tuổi 62. Tuy nhiên, theo dữ liệu năm 2024, chỉ có 10% người mới nghỉ hưu thực sự chọn lựa này. Hơn 30% vội vàng yêu cầu hưởng ngay khi đủ điều kiện. Khoảng cách giữa chiến lược tối ưu và hành vi thực tế cho thấy một sự mất kết nối đáng để hiểu rõ hơn.

Các con số kể câu chuyện rõ ràng

Cơ quan An sinh Xã hội theo dõi số tiền hưởng lợi theo các độ tuổi yêu cầu khác nhau. Dưới đây là dữ liệu tháng 12 năm 2024:

Trung bình lợi ích hàng tháng của người nghỉ hưu:

Sự khác biệt $806 hàng tháng giữa tuổi 62 và 70( này tích tụ đáng kể theo thời gian. Đối với người sống đến tuổi 80, lợi thế tích lũy của việc chờ đợi trở nên rõ ràng hơn.

Cách hoạt động của tỷ lệ phần trăm 62/70

Tỷ lệ tăng phần trăm phụ thuộc vào năm sinh của bạn và tuổi nghỉ hưu đầy đủ )FRA(. Đối với người sinh từ năm 1960 trở đi, cơ chế khá đơn giản:

• Yêu cầu hưởng ở tuổi 62: Bạn nhận 70% của Số tiền Bảo hiểm Chính )PIA(
• Yêu cầu hưởng ở tuổi 70: Bạn nhận 124% của PIA của mình

Sự khác biệt tỷ lệ phần trăm 62/70—54 điểm phần trăm—đại diện cho các khoản tín dụng trì hoãn nghỉ hưu tích lũy theo từng năm bạn chờ đợi sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ )67 đối với những sinh sau 1960(.

Dưới đây là cách điều này diễn ra qua các nhóm sinh khác nhau:

Tại sao hầu hết mọi người yêu cầu hưởng sớm mặc dù có bằng chứng rõ ràng

Nghiên cứu của Viện Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia năm 2022 cho thấy hơn 90% người lao động từ 45 đến 62 tuổi sẽ tối đa hóa thu nhập suốt đời bằng cách chờ đến 70. Tuy nhiên, hành vi không phù hợp với nghiên cứu. Ba yếu tố giải thích khoảng cách này:

Áp lực tài chính: Người lao động gặp khó khăn về tài chính ngay lập tức không thể chờ đợi. Nếu bạn cần thu nhập ngay bây giờ, toán học của các khoản thanh toán trong tương lai ít quan trọng hơn các hóa đơn ngày hôm nay.

Không chắc chắn về tuổi thọ: Điểm hòa vốn thường xảy ra khoảng tuổi 80. Người lao động không chắc chắn sẽ sống đến đó một cách hợp lý sẽ giảm giá trị của lợi ích trì hoãn.

Phức tạp trong quyết định: Hầu hết người nghỉ hưu không chạy các kịch bản chi tiết. Họ chỉ lấy lợi ích khi có sẵn thay vì tối ưu hóa cho giá trị suốt đời.

Cách tính lợi ích An sinh xã hội thực tế

SSA sử dụng quy trình hai bước:

Bước 1 - Xác định lợi ích cơ bản của bạn: Số tiền Bảo hiểm Chính )PIA( của bạn được tính dựa trên công thức áp dụng cho thu nhập suốt đời đã điều chỉnh lạm phát của bạn. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ )67 nếu bạn sinh năm 1960 trở đi xác định tỷ lệ phần trăm PIA bạn sẽ nhận.

Bước 2 - Áp dụng điều chỉnh theo tuổi: SSA sau đó điều chỉnh PIA của bạn dựa trên thời điểm bạn yêu cầu hưởng. Yêu cầu trước FRA thì nhận ít hơn 100%. Yêu cầu sau FRA thì nhận nhiều hơn. Không có lợi ích nào khi chờ đợi quá tuổi 70.

Khi nào yêu cầu hưởng sớm hợp lý

Yêu cầu hưởng ở tuổi 62 không phải lúc nào cũng sai. Hãy xem xét nếu bạn:

• Gặp khó khăn tài chính không có lựa chọn thu nhập nào khác
• Các vấn đề về sức khỏe cho thấy bạn có thể không đến tuổi 80
• Gia đình bạn có lịch sử tuổi thọ ngắn hơn
• Bạn muốn tận hưởng thu nhập hưu trí khi còn đủ trẻ để sử dụng

Để có hướng dẫn cá nhân, hãy tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính hoặc sử dụng các công cụ tối ưu hóa An sinh xã hội để mô phỏng các kịch bản khác nhau và xem cái nào phù hợp với tình hình của bạn.

Kết luận

Toán học về tỷ lệ 62/70 rõ ràng: Chờ đến 70 mang lại khoản thanh toán hàng tháng cao hơn đáng kể. Nhưng chờ đợi chỉ phù hợp nếu bạn có thể chi trả được. Quyết định thực sự không phải về tuổi nào là “tốt nhất” khách quan—mà là về lựa chọn phù hợp với thực tế tài chính, triển vọng sức khỏe và ưu tiên cuộc sống của bạn.