Hiểu về những điều cần thiết và xa xỉ: Hướng dẫn tiêu dùng thông minh hơn

Bạn có đang gặp khó khăn trong việc khiến tiền của bạn làm việc chăm chỉ hơn cho bạn không? Thách thức không phải lúc nào cũng nằm ở việc kiếm nhiều hơn—thường thì đó là về việc chi tiêu thông minh hơn. Một trong những trở ngại lớn nhất mà mọi người gặp phải khi xây dựng sự giàu có là phân biệt giữa những gì họ thực sự cần và những gì họ chỉ muốn. Khung ngân sách phổ biến 50/30/20 đưa ra một giải pháp thực tế: dành 50% thu nhập của bạn cho các khoản thiết yếu, 30% cho các khoản chi tiêu tùy ý, và 20% cho tiết kiệm hoặc trả nợ.

Sự khác biệt thực sự giữa Chi tiêu thiết yếu và Chi tiêu tùy ý

Chi tiêu thiết yếu là gì?

Chi tiêu thiết yếu là các nghĩa vụ hàng tháng không thể thương lượng của bạn—những khoản chi cần thiết để duy trì mức sống cơ bản của bạn. Mặc dù định nghĩa có thể khác nhau tùy từng người, nhưng thường bao gồm:

• Chi phí nhà ở (tiền thuê nhà hoặc trả góp)
• Phí bảo hiểm (sức khỏe, ô tô, nhà/thuê nhà)
• Giao thông vận tải (trả góp xe, nhiên liệu, bảo trì, phương tiện công cộng)
• Thực phẩm và hàng tạp hóa
• Hóa đơn tiện ích
• Chi phí liên quan đến công việc
• Sắp xếp chăm sóc trẻ em

Phần khó khăn? Một số người phải đối mặt với các khoản chi thiết yếu bổ sung vượt quá trung bình. Các khoản điều trị y tế cho các trường hợp khẩn cấp sức khỏe bất ngờ, phí pháp lý, hoặc chi phí giáo dục có thể nhanh chóng đẩy phần chi tiêu thiết yếu của bạn vượt quá 50% đề xuất. Điều đó hoàn toàn bình thường. Quy tắc 50/30/20 chỉ là hướng dẫn, không phải luật cứng nhắc.

Chi tiêu muốn hoặc tùy ý là gì?

Muốn là tất cả những thứ khác—những khoản chi làm cuộc sống thêm phần thú vị nhưng không bắt buộc để tồn tại. Danh mục này bao gồm:

• Giải trí (buổi hòa nhạc, phim ảnh, công viên giải trí, sở thích)
• Đăng ký dịch vụ xem phim trực tuyến và cáp truyền hình
• Các bữa ăn tại nhà hàng và mang về
• Kế hoạch du lịch và nghỉ dưỡng
• Thời trang ngoài những món cần thiết cho tủ quần áo
• Thẻ tập thể dục
• Ứng dụng chơi game, đăng ký tạp chí, và dịch vụ số

Điều quan trọng cần nhận biết? Một ngân sách lành mạnh không yêu cầu bạn loại bỏ hoàn toàn niềm vui. Thay vào đó, nó cho phép bạn thưởng thức những khoản xa xỉ này một cách điều độ trong khi duy trì sự ổn định tài chính.

Ngoài Nhu cầu và Muốn: Thành phần Tiết kiệm

20% còn lại đóng vai trò quan trọng: xây dựng sự an toàn tài chính của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn đang mang nợ, các cố vấn tài chính thường khuyên nên chuyển hướng phần này để trả nợ trước khi dành cho quỹ dự phòng khẩn cấp hoặc tài khoản hưu trí.

Các chiến lược thực tế để giảm chi tiêu tùy ý

Việc cắt giảm các khoản muốn là điều thách thức về tâm lý, nhưng có một số chiến thuật đã được chứng minh có thể giúp:

Theo dõi tất cả những gì bạn chi tiêu. Bắt đầu bằng cách ghi lại thu nhập và mọi khoản chi tiêu. Nhiều người ngạc nhiên khi phát hiện ra số tiền bị rò rỉ hàng tháng qua các đăng ký quên hoặc mua sắm bốc đồng. Những khoản phí định kỳ này—thường tự động trừ khỏi tài khoản của bạn—là thủ phạm thường xuyên của chi tiêu vô hình.

Tạo hệ thống thưởng. Thay vì chỉ dựa vào ý chí, hãy xây dựng các phần thưởng vào mục tiêu của bạn. Nếu mục tiêu của bạn là ăn uống ít hơn ngoài trời, hứa với bản thân một trải nghiệm nhà hàng đặc biệt sau một tuần ăn uống tự nấu tại nhà. Tâm lý thưởng phạt này hoạt động hiệu quả đối với hầu hết mọi người.

Loại bỏ sự cám dỗ về vật lý. Để thẻ tín dụng ở nhà trước các chuyến đi mua sắm. Rào cản đơn giản này có thể ngăn chặn các khoản mua sắm bốc đồng và giữ cho chi tiêu của bạn phù hợp với kế hoạch.

Tùy chỉnh phương pháp của bạn: Không có câu trả lời phù hợp mọi hoàn cảnh

Định nghĩa về nhu cầu và muốn của bạn sẽ không bao giờ hoàn toàn phù hợp với ngân sách của bạn bè hoặc thành viên gia đình. Địa lý quan trọng. Cấu trúc gia đình quan trọng. Hoàn cảnh cuộc sống quan trọng. Định nghĩa về một khoản chi thiết yếu trong một hộ gia đình có thể là xa xỉ trong gia đình khác.

Bước mạnh mẽ nhất là đặt ra những kỳ vọng bạn có thể duy trì thực tế và cho phép bản thân linh hoạt trong hệ thống của mình. Khi bạn ngừng chống lại các mô hình chi tiêu của mình và thay vào đó thiết kế một ngân sách phản ánh cuộc sống thực của bạn, bạn sẽ có khả năng duy trì lâu dài hơn. Sự cân bằng giữa kỷ luật và lòng tự thương cảm này chính là điều biến ngân sách từ một bài tập hạn chế thành một chiến lược tài chính bền vững.