Đừng hỏi xem bạn nên tiết kiệm bao nhiêu phần trăm của lương — Đây là lý do tại sao không có câu trả lời chung cho tất cả

Bạn có thể đã nghe về quy tắc 50/30/20 hoặc bắt gặp vô số chuỗi TikTok về chiến lược tiết kiệm “hoàn hảo”. Mọi người dường như đều có câu trả lời cho một câu hỏi nóng bỏng: phần trăm nào trong lương của bạn thực sự nên dành để tiết kiệm? Nhưng đây là sự thật không thoải mái — không có một câu trả lời duy nhất.

Tại sao các công thức tiết kiệm phổ biến lại không chính xác

Hãy thành thật mà nói: khung 50/30/20 nghe có vẻ tuyệt vời. Ngân sách dựa trên số dư không mục tiêu hứa hẹn sự rõ ràng. Hệ thống phong bì cảm thấy không thể sai lầm. Nhưng Anita Kinoshita, một nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận và là người sáng lập Her FI Story, biết rằng những phương pháp áp dụng chung một kích cỡ thường thất bại trong thực tế. Người hàng xóm của bạn có thể trung thành với quy tắc 50/30/20 trong khi đi nghỉ châu Âu và trả nợ thẻ tín dụng. Đồng nghiệp của bạn có thể đang phát triển mạnh với ngân sách dựa trên số dư. Tuy nhiên, cả hai đều không phù hợp với bạn vì tiền thuê nhà của bạn đã chiếm tới 45% thu nhập, khiến việc dành 50% cho các khoản thiết yếu là điều không thể.

Kinoshita phân tích một vấn đề cụ thể khi theo đuổi mù quáng quy tắc 50/30/20: một người không có tiết kiệm hưu trí, không nợ nần, và 20% thu nhập sau thuế dành cho tiết kiệm sẽ cần tới 37 năm để nghỉ hưu. Đó là một quãng thời gian dài để phụ thuộc vào lương. Nếu khoảng thời gian đó không phù hợp với bạn, việc cố gắng giữ nguyên tỷ lệ đó sẽ phản tác dụng về mặt tài chính.

Mục tiêu của bạn nên xác định chiến lược tiết kiệm, chứ không phải ngược lại

Điều phân biệt những người thực sự kiên trì tiết kiệm với những người bỏ cuộc trước tháng 2 là bắt đầu từ đích đến thay vì công thức.

Thay vì hỏi “tôi nên tiết kiệm bao nhiêu phần trăm trong lương của mình,” hãy đảo ngược câu hỏi. Bắt đầu bằng cách xác định mục tiêu cá nhân — có thể là nghỉ hưu trước 50 tuổi, du lịch hai lần mỗi năm, hoặc xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp trong ba tháng. Từ những mục tiêu đó, bạn sẽ xác định chính xác số tiền cần dành ra.

Kinoshita áp dụng điều này vào cuộc sống của chính mình. Cô muốn nghỉ hưu ở tuổi 40, thưởng thức các bữa tối omakase hai lần mỗi năm, và đi du lịch hàng năm. Những mục tiêu cụ thể này đã định hình số tiền cô rút ra từ mỗi khoản lương để tiết kiệm — chứ không phải một tỷ lệ cố định. “Một tỷ lệ phần trăm không phải lúc nào cũng là điểm khởi đầu hữu ích,” cô giải thích. Toán học trở nên ý nghĩa khi nó liên kết với điều bạn thực sự muốn.

Ngân sách là các tài liệu sống, không phải quy tắc cố định

Cuộc sống không theo kế hoạch tiết kiệm của bạn. Xe của bạn bị hỏng. Tiền thuê nhà tăng. Chi phí y tế bất ngờ phát sinh. Xem chiến lược tiết kiệm của bạn như một thứ linh hoạt — thứ có thể phát triển cùng hoàn cảnh của bạn — giúp nó bền vững hơn là trở thành nguồn gây thất vọng và cảm giác tội lỗi liên tục.

Khi chi tiêu tăng đột biến và bạn nhận ra mình tiết kiệm ít hơn dự kiến, hãy xem xét lại một cách cẩn thận ba hoặc bốn danh mục chi tiêu hàng đầu của bạn. Đây có thể là những khoản cần thiết, nhưng điều đó không có nghĩa là chúng không cần đánh giá lại. Hãy tự hỏi xem bạn đang trả tiền cho những gì mà không mang lại giá trị hoặc sự hài lòng thực sự. Bằng cách tiếp cận tiết kiệm theo cách này, bạn tránh khỏi khung giới hạn dựa trên nhu cầu và mong muốn thường dẫn đến bế tắc.

Điều chỉnh phù hợp không phải lúc nào cũng là cắt giảm triệt để — mà là điều chỉnh chi tiêu phù hợp với những gì thực sự quan trọng với bạn ngay bây giờ trong khi vẫn tiến tới các mục tiêu ngày mai.

Toán lương thực sự: Nó phụ thuộc vào chính bạn

Tỷ lệ phần trăm “đúng” của bạn phụ thuộc vào ba yếu tố: mục tiêu tài chính của bạn, thời gian của bạn, và chất lượng cuộc sống bạn muốn hôm nay. Những biến số này không cố định cho mọi người, vì vậy so sánh tỷ lệ tiết kiệm của bạn với người khác về cơ bản là vô nghĩa.

Nếu bạn hiện đang tiết kiệm 10% trong lương và điều đó giúp bạn tiến gần hơn tới mục tiêu trong khoảng thời gian chấp nhận được, đó là đúng với bạn. Nếu người khác cần 25% để nghỉ hưu trước 45 tuổi, đó là câu trả lời phù hợp của họ. Chiến lược tiết kiệm tốt nhất là chiến lược phù hợp thực sự với cuộc sống của bạn và giúp bạn duy trì cam kết tháng này qua tháng khác.