Bạn cần có giá trị tài sản ròng bao nhiêu để lọt vào top 10% ở Mỹ? Phân tích theo độ tuổi

Hiểu biết về tài chính cá nhân không chỉ đơn thuần là kiểm tra số dư 401(k) hoặc tính toán các khoản thanh toán vay sinh viên còn lại. Một cái nhìn toàn diện đòi hỏi phải xem xét bức tranh tài chính đầy đủ của bạn—tài sản trừ đi nợ phải trả. Đây chính là giá trị ròng của bạn, và nó là chỉ số đáng tin cậy hơn nhiều về sức khỏe tài chính so với bất kỳ số dư tài khoản đơn lẻ nào.

Xây dựng sự giàu có theo một phương trình đơn giản: kiếm nhiều hơn số tiền bạn tiêu, loại bỏ nợ, và đầu tư phần dư thừa. Tuy nhiên, thời gian vẫn là biến số bị đánh giá thấp nhất trong công thức này. Ai đó trong độ tuổi 20 tích lũy tài sản sẽ trải qua quá trình tích lũy của cải khác hoàn toàn so với ai đó trong độ tuổi 50, đơn giản chỉ vì hàng thập kỷ tăng trưởng lãi kép đang hoạt động có lợi cho họ.

Hiểu rõ về Khoảng cách giàu có giữa các thế hệ

Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang (cập nhật lần cuối với dữ liệu năm 2022) cho thấy sự chênh lệch rõ rệt về giá trị ròng trung bình theo độ tuổi. Thay vì so sánh giữa tất cả các nhóm tuổi—điều này làm mờ đi các so sánh đáng giá giữa các nhóm—việc xem xét phần trăm 90 trong từng nhóm tuổi sẽ cung cấp các mục tiêu rõ ràng hơn.

Ngưỡng tài sản cần để xếp vào top 10% hộ gia đình Mỹ thể hiện sự tiến bộ rõ rệt:

• Tuổi 18-29: $281,550
• Tuổi 30-39: $711,400
• Tuổi 40-49: $1,313,700
• Tuổi 50-59: $2,629,060
• Tuổi 60-69: $3,007,400
• Tuổi 70+: $2,862,000

Con đường tăng trưởng khá dốc, đặc biệt là giữa độ tuổi 40 và 60. Các hộ gia đình lớn tuổi hơn hưởng lợi từ thu nhập tích lũy qua sự nghiệp, các tài sản đã trả hết nợ hoặc có giá trị vốn chủ sở hữu cao, và hàng thập kỷ tích lũy đầu tư. Cổ phiếu và quỹ tương hỗ thường chiếm phần lớn trong của cải của nhóm giàu nhất, tiếp theo là vốn chủ sở hữu của nhà chính.

Thật thú vị, các hộ gia đình trong độ tuổi 30 và 40 mang nợ nhiều hơn so với giá trị ròng tăng lên của họ. Mô hình trái ngược này phản ánh các khoản vay thế chấp, chi phí chăm sóc trẻ em, và các cam kết tài chính khác mà các thế hệ trẻ hơn chưa tích lũy đủ.

Con đường đến sự giàu có đẳng cấp: Ưu tiên chiến lược

Để lọt vào top 10% cần có một trình tự tài chính có chủ đích. Không phải mọi chiến lược phân bổ vốn đều giống nhau.

Loại bỏ nợ lãi suất cao nên là ưu tiên hàng đầu. Lãi suất thẻ tín dụng hiện khoảng 20%, khiến việc trả nợ tương đương với việc đảm bảo lợi nhuận hàng năm trên 20% một cách an toàn. Ít có khoản đầu tư nào có thể vượt qua mức đó một cách đáng tin cậy.

Chương trình đối ứng 401(k) của nhà tuyển dụng xứng đáng được chú ý ngay lập tức. Lợi tức ngay lập tức từ việc đối ứng 50-100% hiếm khi xuất hiện ở nơi nào khác trên thị trường đầu tư. Đây là khoản tiền miễn phí tích lũy theo thời gian.

Bất động sản cung cấp một cơ chế xây dựng của cải riêng biệt. Trong khi lợi nhuận từ bất động sản có thể không vượt quá cổ phiếu, việc sở hữu nhà buộc phải tiết kiệm có kỷ luật thông qua các khoản thanh toán thế chấp để xây dựng vốn chủ sở hữu. Hầu hết các hộ gia đình trong top 10% đều là chủ nhà, tận dụng nợ một cách chiến lược chứ không tránh khỏi hoàn toàn.

Các tài khoản ưu đãi về thuế tăng lợi nhuận. IRAs và các phương tiện tương tự tạo ra của cải không chỉ dựa vào hiệu suất thị trường vượt trội, mà còn nhờ vào hiệu quả thuế giúp tích lũy theo thời gian.

Thực tế toán học rõ ràng và nghiêm khắc: ai bắt đầu xây dựng của cải có hệ thống từ độ tuổi 20 sẽ đạt đến độ tuổi 50 với vị thế tốt hơn nhiều so với ai bắt đầu muộn hơn một thập kỷ. Khung thời gian 30 năm nhân lên tác dụng của cả những khoản đóng góp nhỏ hàng năm.

Xây dựng của cải bền vững đòi hỏi kỷ luật, không phải đầu cơ

Lập kế hoạch tài chính toàn diện có nghĩa là phân bổ nguồn lực một cách có trình tự cho việc trả nợ, tài khoản hưu trí, và đầu tư thị trường. Việc thực hiện quan trọng hơn sự hoàn hảo—tiến bộ đều đặn qua nhiều thập kỷ sẽ tạo ra sự chênh lệch giàu có như trong dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang.

Đạt được vị trí trong top 10% là mục tiêu khả thi cho những ai sẵn sàng duy trì kỷ luật này từ độ tuổi 20 đến 50. Ngay cả những người không đạt được cũng sẽ thấy mình giàu có hơn đáng kể so với các bạn cùng trang lứa thiếu một chiến lược rõ ràng để tích lũy giá trị ròng.