Dương tính HIV và đang tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ? Đây là những gì thực sự có thể trong năm 2024

Trong nhiều năm, việc mua bảo hiểm nhân thọ cho người dương tính HIV cảm thấy như không thể. Các công ty bảo hiểm xem chẩn đoán HIV như một án tử tài chính, tự động từ chối hồ sơ mà không suy nghĩ nhiều. Nhưng mọi thứ đã thay đổi đáng kể. Với liệu pháp chống virus hiện đại (ART), người sống chung với HIV giờ đây có tuổi thọ tương đương với những người không nhiễm virus. Một số lượng ngày càng tăng các công ty bảo hiểm cuối cùng đã bắt kịp thực tế y học này, mặc dù con đường để có được bảo hiểm vẫn còn khá phức tạp.

Tại sao các công ty bảo hiểm bắt đầu nói “có”

Vào những năm 1980, khi HIV lần đầu xuất hiện, chẩn đoán AIDS đồng nghĩa với việc còn khoảng một năm để sống. Các công ty bảo hiểm hoàn toàn tránh xa rủi ro này. Cảnh quan điều trị ngày nay đã không còn nhận ra nữa. “HIV đã được hiểu rõ hơn nhiều so với khi mới phát hiện vào những năm 1980,” giải thích Chris Abrams, một đại lý bảo hiểm nhân thọ tại California chuyên giúp khách hàng dương tính HIV có được chính sách bảo hiểm. Các loại thuốc hiện đại có thể ngăn chặn HIV tiến triển thành AIDS trong hầu hết các trường hợp.

Các công ty bảo hiểm đã nhận thấy sự biến đổi này. Guardian Life gần đây đã mở cửa cho các ứng viên dương tính HIV, và Abrams đã thành công trong việc giới thiệu khách hàng dương tính HIV với American National, John Hancock và Prudential. “Những người khỏe mạnh sống chung với HIV giờ đây có thể tiếp cận cả chính sách bảo hiểm toàn bộ và bảo hiểm theo kỳ hạn,” theo Mark H. Lewy, giám đốc y tế trưởng của Guardian. Đà tiến này là có thật—Abrams báo cáo đã chấp thuận một khách hàng dương tính HIV chỉ tuần trước, mặc dù COVID-19 tạm thời làm chậm một số quy trình đánh giá rủi ro.

California cũng đang thúc đẩy thay đổi thông qua luật pháp. Luật HIV Bảo hiểm Bình đẳng mới của bang cấm các công ty bảo hiểm nhân thọ từ chối bảo hiểm dựa hoàn toàn vào kết quả xét nghiệm HIV dương tính, một chiến thắng pháp lý quan trọng.

Đây là điểm mấu chốt: chi phí và quy định nghiêm ngặt về điều kiện

Tin tốt đi kèm với một dấu sao lớn. Nếu bạn đủ điều kiện, hãy chuẩn bị trả phí cao hơn đáng kể so với người không nhiễm HIV. Một chính sách bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn điển hình có thể tốn của người dương tính HIV khoảng gấp 10 lần so với người khỏe mạnh, theo Jeremy Hallett, CEO của Quotacy, một công ty môi giới bảo hiểm nhân thọ có trụ sở tại Minneapolis.

Các công ty bảo hiểm cũng đặt ra các yêu cầu nghiêm ngặt. Guardian Life yêu cầu ứng viên từ 20 đến 60 tuổi và chứng minh ít nhất hai năm điều trị chống virus đều đặn. John Hancock còn khắt khe hơn: họ bảo hiểm cho độ tuổi từ 30 đến 65 với tối thiểu năm năm điều trị hiệu quả. Cả hai công ty đều yêu cầu chăm sóc liên tục từ bác sĩ chuyên khoa HIV. Bất kỳ ai có tiền sử lạm dụng chất kích thích, dùng thuốc tiêm tĩnh mạch, viêm gan hoặc chẩn đoán AIDS đều bị từ chối tự động.

Ngay cả khi đáp ứng tất cả các tiêu chí này cũng không đảm bảo được phê duyệt. Scott Schoettes, cố vấn và giám đốc dự án HIV của Lambda Legal, một tổ chức phi lợi về vận động quyền lợi cho người nhiễm HIV, lưu ý rằng một số ứng viên đã bị từ chối mặc dù đã điền đầy đủ các mục. “Nếu một người bị từ chối, họ nên có quyền yêu cầu lý do bị từ chối,” ông nói—mặc dù sự minh bạch không phải lúc nào cũng được đảm bảo.

Khi các chính sách tiêu chuẩn không phù hợp: các lối đi thay thế

Không thể mua được chính sách theo kỳ hạn hoặc toàn bộ tiêu chuẩn? Bạn không đơn độc, và vẫn có các lựa chọn.

Bảo hiểm nhân thọ nhóm qua nơi làm việc thường là con đường dễ nhất. Hầu hết các chính sách nhóm do công ty tài trợ đều bỏ qua kiểm tra y tế hoàn toàn, giúp người nhiễm HIV dễ dàng tiếp cận. Hallett gọi đây là “cơ hội tốt nhất cho bất kỳ ai nhiễm HIV” và khuyên nên tận dụng tối đa các khoản bảo hiểm nhóm mà công ty bạn cung cấp—thường là từ một đến ba lần lương hàng năm của bạn.

Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo phát hành là một lựa chọn khác. Các chính sách này thường giới hạn điều kiện đủ điều kiện cho người từ 45 tuổi trở lên, và giới hạn số tiền bảo hiểm tử vong (thường khoảng 25.000 đô la hoặc ít hơn). Cũng có một thời gian chờ—phần thưởng sẽ không trả trong hai năm đầu tiên. Nhưng đây là cách khắc phục: các chính sách này có thể “xếp chồng,” nghĩa là bạn có thể mua từ nhiều công ty bảo hiểm để dần xây dựng tổng số tiền bảo hiểm tử vong của mình.

Những gì phía trước: các đổi mới trong điều trị và các thay đổi pháp lý

Hai phát triển này gợi ý rằng nhiều lựa chọn hơn có thể xuất hiện cho những người tìm kiếm bảo hiểm HIV dương tính. Thứ nhất, FDA đã phê duyệt một phương pháp điều trị HIV tiêm hàng tháng vào tháng 1, mang lại một lựa chọn thay thế thực sự cho thuốc ART hàng ngày. Vì các công ty bảo hiểm hiện yêu cầu nhiều năm tuân thủ thuốc đã được chứng minh, một mũi tiêm hàng tháng có thể giúp nhiều người đủ điều kiện hơn bằng cách làm cho việc điều trị liên tục trở nên khả thi hơn.

Thứ hai, chính sách của California bắt đầu từ năm 2023 là một bước tiến đáng kể—nhưng chưa hoàn chỉnh. Bang này hiện cấm các công ty bảo hiểm từ chối bảo hiểm dựa trên tình trạng HIV đơn thuần. Tuy nhiên, luật không đề cập đến phân biệt giá cả. Schoettes nói rõ: “Trong khi tôi hoan nghênh bước đi cung cấp bảo hiểm nhân thọ cho người sống chung với HIV, điều chúng ta thực sự cần là để nó không còn mang tính phân biệt trong giá cả nữa.”

Cuộc trò chuyện đang tiến theo hướng đúng, nhưng sự công bằng thực sự trong bảo hiểm nhân thọ cho người nhiễm HIV vẫn còn một chặng đường dài.