Nghỉ hưu vào $60K năm: Khoản tiết kiệm của bạn có vượt qua bài kiểm tra thực tế không?

Có Đủ Tốt Sau Thuế?

Khi mọi người mơ về nghỉ hưu, số tiền 60.000 đô la mỗi năm nghe có vẻ là mục tiêu vững chắc—đủ để trang trải nhà cửa, chăm sóc sức khỏe, thực phẩm và vài hoạt động vui chơi mà không phải lo lắng từng đồng. Nhưng đây là điều cần lưu ý: con số đó phải tính đến thuế, lạm phát và thời gian tiền của bạn cần tồn tại. Hãy phân tích xem thực sự cần những gì để biến ước mơ này thành hiện thực.

Phép tính đằng sau số tiền nghỉ hưu của bạn

Theo Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ, người nghỉ hưu tiêu khoảng 54.975 đô la mỗi năm vào năm 2022 cho các chi phí sinh hoạt cơ bản. Mục tiêu 60.000 đô la mang lại cho bạn một khoản dự phòng thoải mái trên mức đó. Tuy nhiên, yêu cầu thực tế của bạn phụ thuộc nhiều vào nơi bạn sinh sống, lối sống và nhu cầu chăm sóc sức khỏe.

Nhiều người nghỉ hưu không dựa hoàn toàn vào tiết kiệm cá nhân. Cơ quan An sinh Xã hội báo cáo rằng lợi ích trung bình hàng tháng vào tháng 1 năm 2025 là khoảng 1.975 đô la—tương đương khoảng 23.700 đô la mỗi năm. Điều này có nghĩa là hầu hết mọi người cần bù đắp một khoản lớn từ khoản tiết kiệm của mình để đạt mục tiêu 60.000 đô la.

Quy tắc 4%: Kế hoạch rút tiền nghỉ hưu của bạn

Khung lý thuyết mà các nhà hoạch định tài chính thường dựa vào bắt nguồn từ năm 1994, khi nhà nghiên cứu William P. Bengen phân tích hiệu suất cổ phiếu và trái phiếu trong quá khứ. Phát hiện chính của ông: bạn có thể rút an toàn 4% số tiền tiết kiệm hàng năm, điều chỉnh theo lạm phát, và số tiền đó sẽ duy trì ít nhất trong ba thập kỷ.

Điều này giả định danh mục đầu tư của bạn đa dạng giữa cổ phiếu và trái phiếu, tạo ra lợi nhuận trung bình khoảng 7% mỗi năm. Thị trường biến động theo từng năm, nhưng cổ phiếu luôn vượt qua lạm phát trong dài hạn.

Công thức tính đơn giản:

60.000 đô la ÷ 0.04 = 1.500.000 đô la

Bạn cần một khoản tiết kiệm 1,5 triệu đô la để tạo ra 60.000 đô la mỗi năm theo mô hình này. Tuy nhiên, phân tích thị trường gần đây cho thấy một cách tiếp cận thận trọng hơn có thể phù hợp—nghiên cứu của Morningstar cho thấy tỷ lệ rút 3,7% có thể an toàn hơn trong môi trường hiện tại, nghĩa là bạn cần nhiều vốn hơn ban đầu một chút.

Giảm mục tiêu của bạn với An sinh Xã hội

Nếu bạn sẽ nhận lợi ích từ An sinh Xã hội, yêu cầu tiết kiệm cá nhân của bạn giảm đáng kể. Với 23.700 đô la từ An sinh Xã hội, bạn chỉ cần tạo ra 36.300 đô la từ danh mục đầu tư của mình:

36.300 đô la ÷ 0.04 = 907.500 đô la

Ít hơn gần 600.000 đô la so với tổng số, đây là một sự khác biệt đáng kể. Công cụ tính trực tuyến của SSA có thể giúp bạn ước tính lợi ích cụ thể dựa trên lịch sử thu nhập của bạn.

Đừng quên tác động âm thầm của lạm phát

Sức mua của bạn giảm theo thời gian. Dữ liệu lịch sử cho thấy lạm phát trung bình khoảng 2,5% đến 3% mỗi năm. Người cần 60.000 đô la ngày nay sẽ cần khoảng 108.000 đô la sau hai thập kỷ để duy trì cùng một lối sống. Tin tốt là: khung rút 4% đã tính đến lạm phát trong các phép tính của nó, giả định lợi nhuận đầu tư của bạn theo kịp chi phí tăng lên.

Những yếu tố thực sự thay đổi con số của bạn

Một số biến số ảnh hưởng đến số tiền bạn thực sự cần:

• Thời điểm bạn nghỉ hưu: Nghỉ hưu sớm có nghĩa là thời gian dài hơn, đòi hỏi số dư ban đầu lớn hơn
• Cách bạn đầu tư: Danh mục đầu tư sinh lợi cao hơn $60k như phân bổ cổ phiếu trung bình 7-8% mỗi năm( giảm số tiền cần tiết kiệm; danh mục bảo thủ cần nhiều dự phòng hơn
• Phong cách chi tiêu của bạn: Sống tiết kiệm kéo dài thời gian dự trữ của bạn đáng kể; chi tiêu xa xỉ sẽ làm tiền cạn nhanh hơn
• Chi phí chăm sóc sức khỏe: Fidelity ước tính người nghỉ hưu tiêu khoảng 165.000 đô la cho chăm sóc sức khỏe suốt đời

Xây dựng hướng tới )Mục tiêu của bạn

Thời gian là tài sản lớn nhất của bạn—lãi kép thưởng cho hành động sớm. Những điều thực sự hiệu quả là:

Tối đa hóa các tài khoản ưu đãi thuế: Đóng góp tích cực vào 401$60K k( và IRA của bạn. Nếu công ty của bạn có phần đóng góp đối ứng, hãy tận dụng tối đa khoản tiền miễn phí đó.

Xây dựng danh mục tăng trưởng: Lợi nhuận lịch sử cho thấy cổ phiếu vượt lạm phát tốt hơn trái phiếu trong nhiều thập kỷ. Cân đối rủi ro phù hợp với thời gian của bạn.

Xem xét và điều chỉnh: Thị trường thay đổi, hoàn cảnh sống cũng vậy, và chiến lược của bạn cần thích nghi. Kiểm tra kế hoạch nghỉ hưu hàng năm để tránh lệch hướng tốn kém.

Kết luận

Đạt được 60.000 đô la thu nhập hằng năm khi nghỉ hưu là khả thi, nhưng số tiền tiết kiệm cần thiết phụ thuộc vào nguồn thu nhập và lợi nhuận đầu tư của bạn. Hầu hết mọi người bắt đầu từ mục tiêu đó và thấy rằng họ cần khoảng từ 900.000 đến 1,5 triệu đô la trong tiết kiệm cá nhân, tùy thuộc vào lợi ích An sinh Xã hội. Bắt đầu sớm, đầu tư đều đặn và linh hoạt trong kế hoạch của bạn sẽ giúp bạn có cơ hội tốt nhất để duy trì mục tiêu đó trong nhiều thập kỷ.