Hiểu Quy Tắc Rút Tiền 4%: Khi Nào Nó Có Thể Không Phù Hợp Với Việc Nghỉ Hưu Năm 2026 Của Bạn

Lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn vào năm 2026? Bạn có thể đang tự hỏi làm thế nào để khoản tiết kiệm của mình có thể kéo dài lâu nhất có thể. Quy tắc rút 4% đã trở thành một hướng dẫn phổ biến—nhưng nó không phải là giải pháp phù hợp cho mọi người. Dưới đây là những điều bạn cần biết trước khi hoàn toàn dựa vào nó.

Quy Tắc 4% Trong Nghỉ Hưu Là Gì?

Khái niệm này khá đơn giản: rút 4% số dư danh mục đầu tư của bạn trong năm đầu tiên nghỉ hưu, sau đó điều chỉnh các khoản rút tiếp theo hàng năm theo lạm phát. Chiến lược này được thiết kế để duy trì khoản tiết kiệm của bạn trong khoảng 30 năm. Trong nhiều trường hợp, quy tắc này hoạt động tốt, nhưng một số hoàn cảnh cuộc sống đòi hỏi phải có cách tiếp cận khác.

Khi Nghỉ Hưu Sớm Thay Đổi Phép Tính

Nếu bạn dự định nghỉ hưu trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ—ví dụ như ở tuổi 59½ khi bạn có thể lần đầu tiên truy cập IRA hoặc 401(k) mà không bị phạt—quy tắc 4% có thể quá bảo thủ. Vấn đề then chốt: khoảng thời gian 30 năm có thể không đủ.

Hãy xem xét một người nghỉ hưu ở độ tuổi cuối 50 với sức khỏe tốt và mô hình tuổi thọ gia đình dài hạn. Họ có thể cần danh mục của mình tồn tại trong 35-40 năm. Trong những trường hợp này, việc tuân thủ nghiêm ngặt quy tắc 4% có thể dẫn đến cạn kiệt tiết kiệm sớm. Một tỷ lệ rút tiền bảo thủ hơn—ví dụ như 2.5-3%—sẽ mang lại sự an toàn lớn hơn trong một quỹ thời gian nghỉ hưu kéo dài.

Nghỉ Hưu Muộn Đặt Ra Những Thách Thức Khác

Ngược lại, nếu bạn trì hoãn nghỉ hưu đến tuổi 70 để tối đa hóa lợi ích An Sinh Xã Hội, thời gian dự kiến của bạn sẽ thay đổi đáng kể. Với chỉ còn khoảng 20-25 năm nữa, quy tắc 4% trở nên quá bảo thủ.

Một số người nghỉ hưu trong tình huống này có thể thoải mái rút 5-6% hàng năm mà không gây nguy hiểm cho an toàn tài chính của họ. Câu hỏi đặt ra là: việc giữ nguyên tỷ lệ 4% có phù hợp với bạn, hay một tỷ lệ rút cao hơn sẽ cải thiện chất lượng cuộc sống của bạn mà không gây rủi ro quá mức?

Danh Mục Đầu Tư Bảo Thủ Gặp Vấn Đề Thực Tế Về Khả Năng Bền Vững

Quy tắc 4% giả định phân bổ cân đối—gần như bằng nhau giữa cổ phiếu và trái phiếu. Nhưng các nhà đầu tư cực kỳ thận trọng thường duy trì danh mục chủ yếu là tiền mặt và chứng khoán cố định, tránh hoàn toàn tiếp xúc với thị trường chứng khoán.

Vấn đề ở đây là: trái phiếu và tài khoản tiết kiệm thường không tạo ra lợi nhuận đủ để duy trì tỷ lệ rút 4% theo thời gian. Lạm phát làm trầm trọng thêm vấn đề này. Nếu danh mục của bạn sinh lợi 2-3% mỗi năm trong khi rút 4%, bạn đang dần mất đi sức mua và vốn gốc. Một tỷ lệ rút phù hợp hơn cho danh mục bảo thủ có thể là 2-3% để đảm bảo tuổi thọ của quỹ.

Tìm Ra Chiến Lược Rút Tiền Cá Nhân Của Bạn

Trước khi áp dụng bất kỳ quy tắc rút tiền nào, hãy đánh giá tình hình cụ thể của bạn. Hợp tác với một cố vấn tài chính để xem xét:

• Thời gian nghỉ hưu dự kiến dựa trên sức khỏe và lịch sử gia đình
• Cơ cấu danh mục đầu tư thực tế và lợi nhuận kỳ vọng
• Chiến lược và thời điểm yêu cầu hưởng An Sinh Xã Hội
• Các yêu cầu chi tiêu cá nhân và mục tiêu cuộc sống
• Khả năng linh hoạt điều chỉnh các khoản rút trong các thời điểm thị trường biến động

Quy tắc 4% là một điểm khởi đầu hữu ích cho kế hoạch tài chính, nhưng nghỉ hưu của bạn là duy nhất. Chiến lược rút tiền tốt nhất phù hợp với tuổi nghỉ hưu, khả năng chịu rủi ro, phân bổ tài sản và hoàn cảnh cá nhân của bạn—chứ không phải một công thức chung.