Hiểu về Số dư khả dụng so với Số dư hiện tại: Cái nào quan trọng hơn cho việc chi tiêu của bạn?

Quản lý tài khoản ngân hàng của bạn một cách hiệu quả đòi hỏi phải biết chính xác số tiền thực sự có thể chi tiêu. Sự nhầm lẫn giữa số dư hiện tại và số dư khả dụng có thể dẫn đến những sai lầm tốn kém, phí thấu chi và căng thẳng tài chính. Mặc dù hai thuật ngữ này nghe có vẻ giống nhau, nhưng chúng thể hiện các bức tranh về tài chính của bạn một cách cơ bản khác nhau.

Sự khác biệt cốt lõi giữa Số dư khả dụng và Số dư hiện tại

Số dư hiện tại của bạn thể hiện tổng số tiền trong tài khoản dựa trên tất cả các giao dịch đã được xử lý và xác nhận. Hãy nghĩ nó như một hồ sơ lịch sử — phản ánh những gì đã được xác nhận nhưng không tính đến các hoạt động đang diễn ra.

Ngược lại, số dư khả dụng là bức tranh thời gian thực về số tiền mặt bạn có thể thực sự chi tiêu. Số dư này tính đến các giao dịch đang chờ xử lý, giữ tiền và các trì hoãn xử lý. Đây là số mà giúp bạn tránh bị thấu chi.

Tại sao sự phân biệt này quan trọng trong các tình huống thực tế

Giả sử bạn kiểm tra tài khoản và thấy $500 (số dư hiện tại). Bạn quyết định thực hiện một $350 trả tiền xe$200 . Nhưng bạn quên mất một $50 thanh toán thẻ tín dụng( mà bạn đã gửi hôm qua vẫn đang xử lý. Nếu bạn tiếp tục mà không kiểm tra số dư khả dụng, bạn có thể rơi vào )trạng thái âm—gây ra phí thấu chi thường vượt quá $30.

Điều này xảy ra vì các giao dịch đang chờ xử lý tồn tại trong trạng thái chờ. Một séc bạn viết chưa được thanh toán. Một giao dịch mua bằng thẻ ghi nợ vẫn đang xử lý. Một khoản hoàn tiền đang được ghi có vào tài khoản của bạn. Số dư hiện tại của bạn bỏ qua tất cả những điều này, trong khi số dư khả dụng phản ánh chúng.

Khi nào mỗi loại số dư phục vụ mục đích

Đối với ngân sách dài hạn (kế hoạch hàng tháng), số dư hiện tại có thể hữu ích như một điểm tham chiếu để xem vị thế tài chính tổng thể của bạn mà không bị nhiễu bởi các khoản chờ xử lý.

Tuy nhiên, đối với quyết định chi tiêu hàng ngày, dựa vào số dư hiện tại là rủi ro. Nếu bạn thường xuyên viết séc hoặc sử dụng thẻ ghi nợ, số dư khả dụng của bạn thường thấp hơn số dư hiện tại—và đó là biểu hiện chính xác hơn về khả năng chi tiêu của bạn.

Ngược lại, nếu một khoản lương lớn đang chờ xử lý, số dư hiện tại của bạn có thể trông tệ hơn thực tế. Chỉ cần nhớ: khoản tiền gửi đang chờ xử lý đó sẽ không trở thành số tiền có thể chi tiêu cho đến khi hoàn tất xử lý, có thể mất vài ngày làm việc.

Lựa chọn số dư phù hợp để theo dõi

Bạn nên ưu tiên theo dõi loại nào? Câu trả lời phụ thuộc vào tình huống của bạn, nhưng số dư khả dụng là lựa chọn tốt hơn để tránh các sai lầm tốn kém. Nếu bạn có một hóa đơn lớn đến trong vài ngày (tiền thuê nhà, vay mua nhà hoặc trả xe), việc kiểm tra số dư khả dụng sẽ cho bạn biết chính xác số tiền bạn có thể an toàn phân bổ.

Chỉ kiểm tra số dư hiện tại trong các trường hợp này sẽ làm tăng nguy cơ thấu chi, đặc biệt nếu bạn đã vận hành với biên độ hẹp.

Các bước thực tế để bảo vệ chính mình

Chiến lược đơn giản nhất để tránh thấu chi là duy trì một khoản dự phòng—giữ thêm tiền mặt trong tay để các sai sót tạm thời trong chi tiêu không gây ra tình trạng thấu chi. Khoản dự phòng này đặc biệt hữu ích cho các khoản chi bất ngờ.

Một số ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo vệ thấu chi, giúp ngăn chặn các khoản thanh toán thất bại. Tuy nhiên, các dịch vụ này thường đi kèm phí cao, vì vậy hãy so sánh kỹ giá của ngân hàng bạn.

Nói rộng hơn, việc theo dõi thường xuyên số dư khả dụng trở thành một thói quen giúp bảo vệ tài khoản của bạn. Trước khi thực hiện bất kỳ khoản mua sắm hoặc thanh toán lớn nào, hãy xác nhận rằng số dư khả dụng đủ để chi trả. Thói quen này giúp tránh hầu hết các khoản phí thấu chi và NSF Không đủ số tiền.

Kết luận

Số dư hiện tại và số dư khả dụng đều cung cấp thông tin hữu ích, nhưng chúng kể những câu chuyện khác nhau. Khi nói về sự khác biệt giữa số dư khả dụng và số dư hiện tại, điểm mấu chốt đơn giản là: sử dụng số dư khả dụng để quyết định chi tiêu và số dư hiện tại để tham khảo lịch sử. Bằng cách luôn chú ý đến các giao dịch đang chờ xử lý và kiểm tra đúng số trước khi quẹt thẻ ghi nợ, bạn sẽ tránh được các khoản phí không cần thiết và giữ cho cuộc sống tài chính của mình suôn sẻ.