Lương 40.000 đô la của bạn: Phân tích chi tiết về khoản kiểm tra An sinh xã hội hàng tháng

Khi bạn kiếm được 40.000 đô la mỗi năm, việc hiểu rõ khoản trợ cấp An sinh xã hội cuối cùng sẽ trả cho bạn đòi hỏi phải xem xét các khoản đóng góp thuế, phương pháp tính toán và tỷ lệ thay thế. Hãy cùng xem xét những gì một người lao động ở mức thu nhập này có thể mong đợi một cách thực tế trong những năm nghỉ hưu.

Phía đóng góp thuế: Những gì bị trừ khỏi lương của bạn

Bất kỳ ai kiếm được 40.000 đô la đều đóng góp vào An sinh xã hội thông qua thuế lương với mức hiện tại là 6,2%. Điều này tương đương khoảng 2.480 đô la được trừ trực tiếp từ lương hàng năm của bạn, với nhà tuyển dụng cũng đóng góp số tiền tương đương. Vì 40.000 đô la nằm dưới mức trần thu nhập chịu thuế An sinh xã hội (vượt quá 120.000 đô la), toàn bộ lương của bạn đều chịu các khoản đóng góp này.

Ở mức thu nhập này, bạn cũng sẽ tích lũy tối đa bốn tín chỉ làm việc của An sinh xã hội mỗi năm. Trong suốt sự nghiệp, bạn cần 40 tín chỉ để đủ điều kiện nhận trợ cấp hưu trí—một ngưỡng mà hầu hết những người lao động nhất quán sẽ đạt được.

Cách Cơ quan An sinh xã hội tính toán lợi ích của bạn

Phương pháp của SSA khá đơn giản nhưng thường bị hiểu nhầm. Cơ quan này lấy 35 năm thu nhập cao nhất của bạn và tính trung bình thu nhập tháng đã được điều chỉnh theo chỉ số giá tiêu dùng, điều chỉnh các năm trước đó cho lạm phát.

Đối với người luôn kiếm 40.000 đô la trong suốt sự nghiệp (được đo lường bằng đô la năm 2017), trung bình thu nhập tháng đã được điều chỉnh sẽ xấp xỉ 3.333 đô la. Sử dụng công thức tính trợ cấp áp dụng cho những người lần đầu yêu cầu trợ cấp vào năm 2017, phép tính như sau:

• 90% của $885 thu nhập tháng đã điều chỉnh đầu tiên = 796,50 đô la
• 32% của thu nhập từ $885 và 5.336 đô la = 783,36 đô la
• Tổng trợ cấp hàng tháng = khoảng 1.580 đô la

Con số này thể hiện lợi ích của bạn ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Tuy nhiên, hầu hết mọi người không yêu cầu trợ cấp ở độ tuổi đó. Yêu cầu trợ cấp ở 62 tuổi giảm lợi ích của bạn hơn 25%, còn khoảng 1.172 đô la mỗi tháng. Ngược lại, trì hoãn đến tuổi 70 sẽ cộng thêm 8% mỗi năm, có thể làm tăng lợi ích của bạn hơn 30%.

40.000 đô la một năm chuyển đổi thành lợi ích hàng tháng: Câu chuyện thay thế

Khoản thanh toán An sinh xã hội 1.580 đô la mỗi tháng này gần như chiếm một nửa mức thu nhập trung bình hàng tháng 3.333 đô la từ những năm làm việc của bạn—và điều này chưa tính đến thuế thu nhập bạn đã trả trong suốt sự nghiệp.

Tỷ lệ thay thế này thể hiện thiết kế ban đầu của An sinh xã hội: nó nhằm là nền tảng, không phải là sự thay thế toàn bộ thu nhập. Người lao động với mức lương 40.000 đô la nhận được sự hỗ trợ có ý nghĩa, nhưng phải tự giải quyết cách tài trợ cho 50% còn lại của nhu cầu thu nhập trước khi nghỉ hưu. Với các chiến lược tiết kiệm và đầu tư kỷ luật, việc đạt được an ninh tài chính khi nghỉ hưu vẫn hoàn toàn khả thi.

Khoảng cách giữa thu nhập làm việc của bạn và thu nhập khi nghỉ hưu nhấn mạnh lý do tại sao việc tiết kiệm hưu trí cá nhân vẫn còn quan trọng, ngay cả khi các khoản đóng góp An sinh xã hội đã ổn định suốt sự nghiệp của bạn.