Vượt qua 401(k): Xây dựng tài sản chiến lược cho người có thu nhập cao Ai Nên Tối Đa Hóa HSA và Các Tài Khoản Hưu Trí Khác?

Khi bạn đã tối đa hóa đóng góp vào 401(k), chương tiếp theo của kế hoạch nghỉ hưu mở ra. Trong khi phần lớn người Mỹ chưa bao giờ đạt đến mốc này, những người làm được sẽ đối mặt với một câu hỏi quan trọng: tiền bổ sung nên đi đâu? Các chuyên gia tài chính đồng ý rằng một phương pháp đa dạng hóa—kết hợp nhiều phương tiện nghỉ hưu—tạo ra chiến lược tích lũy tài sản dài hạn mạnh mẽ hơn so với dựa vào một loại tài khoản duy nhất.

Thay thế IRA: Bước đi đầu tiên sau khi tối đa hóa 401(k)

Ngoài các kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRAs) là một thành phần quan trọng. Sự khác biệt giữa IRA truyền thống và Roth IRA mang lại sự linh hoạt dựa trên tình hình thuế hiện tại và dự báo tương lai của bạn.

Với IRA truyền thống, bạn nhận được khoản khấu trừ thuế ngay lập tức, trong khi Roth IRA cho phép khoản đóng góp của bạn phát triển không chịu thuế suốt đời nghỉ hưu. Điểm tuyệt vời của phương pháp này? Bạn không cần phải chọn một trong hai. Đến năm 2024, người có thu nhập cao có thể đóng góp tối đa $7,000 mỗi năm vào IRA ($8,000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên), đồng thời duy trì hoạt động của 401(k). Việc xếp chồng các tài khoản nghỉ hưu này tạo ra nhiều dòng thu nhập tăng trưởng có lợi về thuế.

Tài khoản môi giới: Linh hoạt vô hạn mà không cần ưu đãi thuế

Một tài khoản môi giới chịu thuế cung cấp điều gì đó mà các tài khoản nghỉ hưu hạn chế không thể: quyền kiểm soát hoàn toàn mà không bị giới hạn đóng góp hoặc ngưỡng thu nhập. Các công ty đầu tư và các nhà môi giới cung cấp các tài khoản này cho các nhà đầu tư muốn mở rộng phạm vi tiếp xúc ngoài các kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện.

Thỏa thuận là rõ ràng—bạn sẽ phải trả thuế lợi nhuận vốn trên sự tăng trưởng của khoản đầu tư. Tuy nhiên, gánh nặng thuế này đi kèm với những lợi ích đáng kể. Khác với 401(k)s và IRA truyền thống, các tài khoản môi giới không có yêu cầu phân phối tối thiểu (RMDs). Điều này có nghĩa là bạn có thể để khoản đầu tư của mình tăng trưởng vô hạn định mà không cần rút tiền theo quy định của chính phủ khi đủ 73 tuổi. Sự linh hoạt còn mở rộng đến việc truy cập sớm—bạn có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không bị phạt, khiến các tài khoản môi giới trở thành lựa chọn lý tưởng cho những người dưới 59½ cần thanh khoản danh mục đầu tư.

Bất động sản: Đa dạng hóa sang các khoản đầu tư thay thế

Các khoản đầu tư thay thế như bất động sản cung cấp sự đa dạng hóa danh mục và khả năng bảo vệ chống lạm phát. Các bất động sản cho thuê, khi được cấu trúc cẩn thận, có thể tạo ra thu nhập định kỳ và tăng giá trị theo thời gian.

Tuy nhiên, con đường này đòi hỏi sự cam kết nghiêm túc. Việc sở hữu bất động sản đòi hỏi vốn lớn ban đầu, chi phí bảo trì liên tục, thời gian quản lý tài sản và khả năng chịu đựng cảm xúc qua các chu kỳ thị trường. Các cố vấn tài chính khuyên nên bắt đầu với một khoản thế chấp chính đã trả hết, có hướng dẫn chuyên nghiệp về bất động sản và dự trữ tiền mặt để tránh tích tụ nợ. Đây không phải là một khoản đầu tư thụ động—nó đòi hỏi sự tham gia tích cực và kiến thức chuyên môn.

Bạn có nên tối đa hóa HSA không? Bí mật nghỉ hưu bị bỏ qua

Nhiều người có thu nhập cao bỏ qua Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA), nhưng nó có thể là phương tiện nghỉ hưu có hiệu quả về thuế nhất hiện có. Khác với FSA hoặc các tài khoản y tế khác, HSA cho phép rollover không giới hạn số dư chưa dùng, tạo ra một công cụ đầu tư dài hạn thực sự.

Trong năm 2024, những người có bảo hiểm chỉ dành cho cá nhân có thể đóng góp tối đa $4,150 mỗi năm, trong khi các chủ kế hoạch gia đình có thể tiết kiệm $8,300. Các khoản đóng góp này được khấu trừ thuế, phát triển không chịu thuế, và rút tiền cho các chi phí y tế đủ điều kiện hoàn toàn không bị đánh thuế—ba lợi ích về thuế mà không tài khoản nào khác có được.

Chiến lược quan trọng: bạn có nên tối đa hóa HSA không? Chắc chắn rồi. Sau tuổi 65, HSA của bạn biến thành một phương tiện giống IRA truyền thống. Trong khi các khoản rút tiền không liên quan đến y tế trở nên chịu thuế (tương tự IRA truyền thống), thì tính linh hoạt của tài khoản này tăng lên đáng kể. Điều này có nghĩa là HSA phục vụ hai mục đích—chi phí y tế ngay lập tức và thu nhập hưu trí trong tương lai—là lựa chọn lý tưởng cho những người giàu có có kế hoạch bảo hiểm y tế có mức khấu trừ cao.

Xây dựng chiến lược nghỉ hưu của bạn theo lớp

Con đường phía trước cho những ai đã tối đa hóa 401(k) không phải là chọn một phương án duy nhất—mà là xếp chồng nhiều phương tiện một cách chiến lược. IRA cung cấp sự tăng trưởng có lợi về thuế và linh hoạt về thu nhập. Tài khoản môi giới cung cấp quyền truy cập không giới hạn và khả năng đóng góp. Bất động sản bổ sung sự đa dạng và bảo vệ chống lạm phát. Và HSA, nếu tối đa hóa, mang lại hiệu quả thuế vô song cho cả chi phí y tế hiện tại và rút tiền hưu trí trong tương lai.

Cách tiếp cận đa chiều này biến thu nhập thặng dư thành tích lũy tài sản bền vững, tối ưu về thuế qua các giai đoạn nghỉ hưu.