Bạn có nên chờ đợi để nhận An sinh Xã hội? Hai tình huống mà việc trì hoãn sẽ hợp lý hơn

Nếu bạn sẽ tròn 62 tuổi vào năm 2026, An sinh xã hội trở thành một lựa chọn. Nhưng lựa chọn không phải lúc nào cũng là tối ưu. Quyết định nhận lợi ích trong năm nay xứng đáng được suy nghĩ cẩn thận—đặc biệt nếu có những hoàn cảnh sống nhất định áp dụng cho bạn.

Khi Bạn Vẫn Đang Làm Việc Có Thu Nhập

Nhiều người nghĩ “Tôi đủ điều kiện, nên tôi đăng ký ngay.” Không hẳn vậy. Nếu bạn còn đang làm việc và dự định tiếp tục làm việc đến năm 2026 và xa hơn, việc nhận An sinh xã hội ngay lập tức có thể khiến bạn mất hàng nghìn đô la trong suốt cuộc đời.

Đây là lý do: mỗi năm bạn trì hoãn việc nhận lợi ích trước tuổi 70, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ tăng lên. Nếu bạn vẫn có thu nhập ổn định và không cần thiết gấp để dựa vào An sinh xã hội để trang trải chi phí sinh hoạt, việc hoãn nhận lợi ích sẽ giúp bạn khóa vào các khoản thanh toán lớn hơn đáng kể khi bạn nghỉ hưu.

Có một yếu tố khác cần xem xét—kiểm tra thu nhập. Nếu bạn chưa đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ và bạn nộp hồ sơ nhận An sinh xã hội trong khi vẫn còn làm việc có thu nhập cao hơn một ngưỡng nhất định, điều đó có thể kích hoạt việc giảm lợi ích. Tại sao lại chấp nhận hình phạt đó nếu công việc của bạn vẫn cung cấp đủ thu nhập?

Toán học rất rõ ràng: chờ lâu hơn, nhận nhiều hơn mỗi tháng cho phần còn lại của cuộc đời.

Khi Tiết Kiệm Hưu Trí Của Bạn Không Đủ

Lý do thứ hai để do dự liên quan đến nền tảng tài chính của bạn. An sinh xã hội thường thay thế khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu cho người có thu nhập trung bình. Nộp hồ sơ sớm sẽ giảm tỷ lệ thay thế đó hơn nữa.

Nếu bạn không có khoản tiết kiệm đáng kể—một IRA hoặc số dư 401(k) vững chắc—việc nhận lợi ích giảm có thể gây áp lực thực sự. Bạn sẽ khóa mình vào các khoản thanh toán thấp hơn vĩnh viễn trong khi dựa vào quỹ dự trữ không đủ để lấp đầy các khoảng trống.

Hãy xem xét kịch bản này: bạn 62 tuổi, có khoản tiết kiệm hưu trí khiêm tốn, và bạn nhận An sinh xã hội sớm. Bạn sẽ nhận các khoản thanh toán giảm trong vòng 25-30+ năm nghỉ hưu. Điều đó tích tụ thành khoản thu nhập mất đi khổng lồ so với việc chờ đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ hoặc thậm chí là tuổi 70.

Nếu số dư tài khoản hưu trí của bạn ít ỏi và bạn đang cạn kiệt thời gian để bắt kịp, toán học thường ủng hộ việc trì hoãn An sinh xã hội để tối đa hóa dòng thu nhập đó khi bạn thực sự cần.

Khung Quyết Định

Trước khi nhận trong năm 2026, hãy tự hỏi hai câu hỏi:

Tôi có cần số tiền này ngay lập tức để trang trải các chi phí cơ bản không? Nếu bạn vẫn còn làm việc có thu nhập và công việc của bạn đủ để trang trải chi phí, câu trả lời có thể là không.

Tôi có thể chấp nhận giảm lợi ích vĩnh viễn không? Nếu khoản tiết kiệm của bạn khiêm tốn, việc chấp nhận giảm 25-30% mỗi tháng sẽ tạo ra áp lực tài chính kéo dài hàng thập kỷ.

Lập kế hoạch chiến lược cho An sinh xã hội có thể là sự khác biệt giữa một cuộc nghỉ hưu thoải mái và áp lực tài chính liên tục. Thời điểm phù hợp phụ thuộc vào tình hình cá nhân của bạn—nhưng vội vàng nhận lợi ích ở tuổi 62 chỉ vì bạn có thể là hiếm khi là lựa chọn tối ưu.