Kiểm tra thực tế: Tại sao tỷ lệ đóng góp 401(k) của bạn lại không đạt được mục tiêu tài chính

Hầu hết người Mỹ đều tiếp cận việc tiết kiệm cho nghỉ hưu với một sự lệch lạc cơ bản giữa những gì họ đang làm hiện tại và những gì các chuyên gia tài chính thực sự khuyên dùng. Theo dữ liệu mới nhất của Vanguard, tỷ lệ đóng góp trung bình vào 401k của các thành viên tham gia kế hoạch năm 2023 chỉ đạt 7.4%. Mặc dù con số này thể hiện sự tiến bộ so với việc không tiết kiệm gì cả, nhưng nó cho thấy một khoảng cách đáng lo ngại khi so sánh với hướng dẫn chuyên nghiệp.

Hiểu rõ về Khoảng Cách: Thực hành Hiện tại so với Tiêu chuẩn của Chuyên gia

Các cố vấn tài chính liên tục nhấn mạnh rằng cá nhân nên hướng tới việc dành 15% đến 20% tổng thu nhập trước thuế của họ cho các tài khoản nghỉ hưu. Tỷ lệ đóng góp trung bình vào 401(k) là 7.4% khiến phần lớn người lao động chỉ đạt khoảng một nửa mức khuyến nghị tối thiểu. Khoảng cách này trở nên đặc biệt đáng kể khi xem xét các hiệu ứng lãi kép dài hạn và tương lai không chắc chắn của An sinh Xã hội.

Thảo luận về lãi suất trung bình của 401k thường bỏ qua điểm rộng hơn: không chỉ về lợi nhuận đầu tư trên số dư hiện có, mà còn về kỷ luật đóng góp cần thiết để xây dựng dự trữ đủ lớn. Người đang đóng góp ở mức 7.4% sẽ cần gần như gấp đôi tỷ lệ tiết kiệm của mình để đạt được mức 15% như các chuyên gia coi là cần thiết cho một kỳ nghỉ hưu an toàn.

Tại sao Áp lực Tiết kiệm Thêm đã Gia tăng

An sinh Xã hội đang đối mặt với một mốc thời gian quan trọng. Trong vòng một thập kỷ tới, chương trình có thể buộc phải thực hiện các cắt giảm lợi ích đáng kể nếu các nhà lập pháp không thể giải quyết khủng hoảng tài chính sắp tới. Hiện tại, An sinh Xã hội thay thế khoảng 40% mức lương trung bình của người nghỉ hưu. Nếu các khoản giảm lợi ích xảy ra, tỷ lệ thay thế này sẽ giảm thêm, đặt gánh nặng đáng kể lên các tài khoản nghỉ hưu cá nhân.

Thách thức cấu trúc này giải thích tại sao các chuyên gia tài chính ngày càng nhấn mạnh tỷ lệ tiết kiệm cá nhân tích cực. Nếu không có dự trữ tư nhân đủ, người nghỉ hưu sẽ đối mặt với khoảng cách thu nhập đáng kể trong những năm không đi làm.

Từ 7.4% đến 15%: Một Lộ trình Thực tế

Việc nhảy từ tỷ lệ đóng góp 7.4% lên 15% có thể trông có vẻ đáng sợ, nhưng có một số phương pháp chiến thuật có thể giúp thu hẹp khoảng cách này:

Tận dụng Phù hợp của Nhà tuyển dụng: Nếu công ty của bạn cung cấp khoản phù hợp 401(k)—ví dụ, 100% các khoản đóng góp tối đa 3% lương—bạn đã đi được một nửa chặng đường hướng tới mục tiêu 15% chỉ với 12% đóng góp của chính bạn. Không tận dụng khoản phù hợp này đồng nghĩa với việc bỏ lỡ khoản tiền miễn phí.

Tự động Tăng lương: Mỗi lần bạn nhận lương tăng, tự động chuyển phần thu nhập bổ sung đó vào các tài khoản nghỉ hưu trước khi điều chỉnh chi tiêu của bạn. Phương pháp này giúp tránh khó khăn tâm lý khi phải cắt giảm chi tiêu từ lối sống hiện tại.

Giảm Chi phí Chi tiêu Chiến lược: Xem xét các khoản chi tiêu không thiết yếu và xác định các lĩnh vực có thể cắt giảm nhẹ nhàng để giải phóng vốn cho việc tiết kiệm nghỉ hưu mà không cần thay đổi lối sống quá nhiều.

Quản lý Giới hạn Đóng góp qua Nhiều Công cụ

Một vấn đề phát sinh đối với những người có thu nhập trung bình, khi mục tiêu tiết kiệm 15% vượt quá giới hạn đóng góp của 401(k) và IRA. Ví dụ, một người kiếm 60.000 đô la mỗi năm—mức gần bằng mức lương trung bình hiện tại—việc hướng tới 15% ($9,000) sẽ vượt quá giới hạn đóng góp IRA là 7.000 đô la cho người dưới 50 tuổi.

Trong các trường hợp như vậy, việc đa dạng hóa trở nên cần thiết:

Tài khoản Chứng khoán Có thuế: Những tài khoản này có khả năng đóng góp không giới hạn, mặc dù không có lợi ích về thuế như các kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện. Chúng hoạt động như một phương tiện tích lũy bổ sung sau khi giới hạn ưu đãi về thuế đã được sử dụng hết.

Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSAs): Thường bị bỏ qua như các công cụ nghỉ hưu, HSAs cung cấp ba lợi ích về thuế. Đặc biệt, bắt đầu từ tuổi 65, các khoản rút tiền không phạt có thể thực hiện cho bất kỳ mục đích nào—không chỉ chi phí y tế—làm cho HSAs trở thành tài khoản tiết kiệm hưu trí thứ hai hiệu quả.

Con Đường Tương lai

Sự lệch lạc giữa tỷ lệ đóng góp trung bình 401(k) là 7.4% và phạm vi khuyến nghị của các chuyên gia là 15% đến 20% đại diện cho một thách thức lập kế hoạch đáng kể cho hầu hết người lao động. Tuy nhiên, khoảng cách này có thể được giải quyết thông qua chiến lược có chủ đích và các điều chỉnh nhỏ trong hành vi tiết kiệm. Bắt đầu ngay bây giờ để thu hẹp khoảng cách này sẽ giúp nâng cao an ninh nghỉ hưu một cách ý nghĩa khi thời điểm quan trọng đến.