Thu nhập sáu con số vào năm 2025: Tại sao giấc mơ không còn mang lại như trước

Mức lương sáu con số đã mất đi ý nghĩa của nó. Những gì từng tượng trưng cho sự đến nơi và ổn định ở Mỹ giờ đây hầu như không đảm bảo được sự yên tâm, đặc biệt khi bạn xem xét nơi bạn sống và mức giá đã tăng lên như thế nào. Câu hỏi thực sự không phải là liệu sáu con số còn quan trọng hay không — mà là hiểu rõ hình dạng của thành công tài chính thực sự trong thời đại lạm phát phi mã và bất bình đẳng vùng miền.

Toán Lạm Phát Thay Đổi Mọi Thứ

Theo chuyên gia đầu tư Anthony Termini, người mang đến hơn bốn thập kỷ kinh nghiệm quản lý tài sản, các con số kể một câu chuyện rõ ràng. Thu nhập 100.000 đô la vào những năm 1980 — thời kỳ đỉnh cao của “tiêu dùng phô trương” — thể hiện thành tựu thực sự. Điều chỉnh theo lạm phát, cùng mức chuẩn đó ngày nay sẽ yêu cầu khoảng 400.000 đô la mỗi năm.

“Kiếm được một trăm nghìn đô vào những năm 1980 giống như trúng số độc đắc,” Termini giải thích. “Sức mua tương đương ngày nay nằm quanh mức 400.000 đô la.” Tuy nhiên, ngay cả đạt được ngưỡng sáu con số đã điều chỉnh theo lạm phát cũng không còn mang ý nghĩa văn hóa như trước nữa.

Sự thay đổi này tiết lộ điều gì đó không thoải mái: tăng trưởng thu nhập danh nghĩa đã không theo kịp chi phí sinh hoạt thực sự, đặc biệt trong các lĩnh vực thiết yếu như nhà ở.

Tại Sao Vị Trí Của Bạn Quyết Định Giá Trị Lương Của Bạn

Địa lý đã trở thành số phận khi nói đến sự ổn định tài chính. Sharad Gondaliya, một CPA và nhà phân tích tài chính, mô tả rõ ràng sự không liên kết này: “Hai thập kỷ trước, mức lương sáu con số đáng tin cậy đưa bạn vào tầng lớp trung lưu cao. Ngày nay, điều đó hoàn toàn phụ thuộc vào mã bưu điện của bạn.”

Toán học minh họa vấn đề. Dữ liệu của Cục Thống kê Lao động cho thấy trung bình một hộ gia đình Mỹ hiện chi hơn 70.000 đô la mỗi năm cho các nhu cầu cơ bản trước khi tính đến tiết kiệm hoặc trả nợ. Đối với các người kiếm tiền đơn lẻ ở các thành phố lớn, đạt mức sáu con số lại có sức mua thấp hơn nhiều.

“Ở các thành phố ven biển đắt đỏ, 100.000 đô la có thể cảm giác như 40.000 đô la sau thuế và điều chỉnh chi phí sinh hoạt,” Gondaliya lưu ý. “Trong khi đó, cùng mức thu nhập ở Des Moines hoặc các thị trường tương tự vẫn cung cấp không gian tài chính thực sự.”

Sự chia rẽ vùng miền còn vượt ra ngoài tiền thuê nhà. Khả năng chi trả nhà ở có thể coi là bằng chứng rõ ràng nhất của sự chênh lệch này. Trong khi một bất động sản trị giá nửa triệu đô la ở các vùng miền Trung Tây nông thôn cung cấp diện tích đáng kể, thì cùng mức giá đó ở California chỉ mua được ít hơn nhiều, với giá trung bình nhà ở gần 900.000 đô la. Tuy nhiên, kiếm 400.000 đô la — mức chuẩn sáu con số đã điều chỉnh theo lạm phát — vẫn dễ dàng hơn nhiều ở các trung tâm đô thị có chi phí cao hơn so với các vùng nông thôn Mỹ, nơi mức thu nhập cá nhân trung bình khoảng 45.000 đô la theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang.

“Tiến bộ tài chính thực sự có thể bây giờ đòi hỏi một khoản thế chấp cho một bất động sản trị giá 800.000 đô la đến $1 triệu đô la,” Termini kết luận. “Đó là ngưỡng mới.”

Định Nghĩa Lại Thành Công Ngoài Mức Lương Sáu Con Số

Nếu sáu con số không còn đáng tin cậy để báo hiệu tự do tài chính, thì các chỉ số nào thực sự quan trọng? Cả hai chuyên gia đều chuyển hướng từ các chỉ số dựa trên thu nhập sang các chỉ số sức khỏe tài chính toàn diện hơn.

Termini ủng hộ giá trị ròng rổi như một thước đo vượt trội. “Giá trị ròng trung bình của người Mỹ khoảng 193.000 đô la,” ông nói. “Để nằm trong top 10% về giá trị ròng hộ gia đình, cần khoảng 970.900 đô la.” Những con số này vượt xa chuẩn thu nhập sáu con số.

Sự chuẩn bị cho nghỉ hưu còn đòi hỏi mục tiêu cao hơn nữa. Nghiên cứu của Fidelity cho thấy tích lũy gấp mười lần thu nhập hàng năm của bạn khi đến tuổi nghỉ hưu 67. Đối với những người kiếm mức 400.000 đô la đã điều chỉnh theo lạm phát, điều này đòi hỏi phải có $4 triệu đô la trong tiết kiệm — một con số làm rõ ràng hơn về ý nghĩa của mốc sáu con số truyền thống.

Gondaliya đề xuất thay đổi định nghĩa về thành công từ thu nhập sang kết quả. “Tự do tài chính và an ninh lối sống nên thay thế các con số thu nhập đơn thuần,” ông tranh luận. Các chỉ số thực tế bao gồm duy trì từ sáu đến mười hai tháng chi phí thiết yếu trong dự phòng và đảm bảo sở hữu nhà ở các khu vực mong muốn — điều ngày càng khó khăn khi giá cả tiếp tục tăng.

“Thước đo chân thực của thành công là sống bền vững trong khả năng của bạn trong khi xây dựng khả năng phát triển,” Gondaliya nhấn mạnh. “Bạn có thể kiếm 150.000 đô la và vẫn cảm thấy áp lực tài chính nếu chi tiêu vượt quá thu nhập. Ngược lại, thu nhập vừa phải kết hợp với chi tiêu có kỷ luật tạo ra sự an toàn thực sự.”

Điều rút ra: kiếm sáu con số không còn đảm bảo thành công nữa. Sự ổn định tài chính giờ đây đòi hỏi nhận thức về địa lý, kỷ luật tiết kiệm có chủ đích và các mục tiêu giá trị ròng thực tế vượt xa các chuẩn dựa trên thu nhập của các thế hệ trước.