Hiểu về các thoả thuận Bảo hiểm Viatical và Bảo hiểm Nhân thọ: Những điểm khác biệt chính và tác động tài chính

Khi đối mặt với áp lực tài chính lớn hoặc hoàn cảnh sống thay đổi, chủ hợp đồng bảo hiểm thường tìm kiếm các phương án thay thế cho lợi ích bảo hiểm nhân thọ truyền thống. Có hai cơ chế chính để chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thành thanh khoản ngay lập tức: thanh toán viatical và thanh toán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Mỗi cơ chế phục vụ các tình huống khác nhau và mang lại những lợi ích và nhược điểm riêng biệt cần được phân tích cẩn thận.

Đặc điểm chính của Thanh toán Viatical

Thanh toán viatical cho phép cá nhân bán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình—toàn bộ hoặc một phần—để nhận tiền mặt bồi thường. Điểm đặc biệt của phương pháp này là tiêu chí đủ điều kiện cụ thể: hầu hết các thanh toán viatical yêu cầu chủ hợp đồng đã nhận chẩn đoán cuối cùng với dự đoán tuổi thọ không quá hai năm. Cấu trúc bồi thường khác biệt rõ rệt so với việc từ bỏ hợp đồng tiêu chuẩn; khoản thanh toán thường chiếm từ 50% đến 85% số tiền tử vong, vượt xa giá trị hoàn lại tiền mặt tiêu chuẩn mà chủ hợp đồng nhận được khi chấm dứt hợp đồng theo cách thông thường.

Lợi ích tài chính phản ánh thời gian ngắn hơn trước khi số tiền tử vong được kích hoạt. Vì các nhà bảo hiểm và nhà đầu tư dự đoán sự kiện này xảy ra trong thời gian gần, họ sẵn sàng cung cấp khoản thanh toán cao hơn đáng kể so với thanh toán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Thanh toán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: Phương án thay thế

Thanh toán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một cơ chế thay thế, trong đó hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được bán cho nhà đầu tư hoặc người mua đổi lấy tiền mặt. Người mua đảm nhận vai trò chủ hợp đồng và người hưởng lợi, duy trì việc trả phí bảo hiểm cho đến khi chủ hợp đồng ban đầu qua đời, khi đó nhà đầu tư nhận toàn bộ số tiền tử vong.

Thanh toán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường hướng đến các cá nhân từ 65 tuổi trở lên, có hợp đồng trị giá 100.000 đô la hoặc hơn, và có các loại bảo hiểm toàn diện hoặc bảo hiểm nhân thọ toàn phần. Thường dành cho những người trong tình trạng sức khỏe khá tốt, thanh toán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mang lại khoản bồi thường thấp hơn so với thanh toán viatical—thường từ 10% đến 25% giá trị số tiền tử vong.

Những điểm khác biệt quan trọng giữa hai loại thanh toán

Yêu cầu đủ điều kiện y tế

Thanh toán viatical yêu cầu bằng chứng y tế về bệnh cuối cùng với giới hạn dự đoán tuổi thọ cụ thể. Người nộp đơn phải cung cấp tài liệu y tế xác nhận tình trạng của mình. Trong khi đó, thanh toán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có tiêu chuẩn đủ điều kiện linh hoạt hơn, thường chào đón người cao tuổi khỏe mạnh mà không yêu cầu y tế nghiêm ngặt.

Cấu trúc và số tiền thanh toán

Sự khác biệt về tài chính là rõ rệt. Thanh toán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cung cấp khoản bồi thường nhỏ hơn, dao động từ 10% đến 25% giá trị số tiền tử vong. Ngược lại, thanh toán viatical mang lại lợi nhuận cao hơn nhiều—từ 50% đến 85%—phản ánh thời gian ngắn hơn trước khi số tiền tử vong được chi trả. Ví dụ, một hợp đồng trị giá 100.000 đô la có thể tạo ra từ 10.000 đến 25.000 đô la qua thanh toán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trong khi thanh toán viatical có thể mang lại từ 50.000 đến 85.000 đô la.

Xử lý thuế

Đây là một điểm khác biệt quan trọng nữa. Thanh toán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường tạo ra thu nhập chịu thuế, dẫn đến nghĩa vụ thuế liên bang và tiểu bang có thể phát sinh. Trong khi đó, thanh toán viatical thường không chịu thuế, mang lại lợi ích ròng cao hơn cho người bán.

Ảnh hưởng đến người thụ hưởng

Cả hai loại thanh toán đều loại bỏ quyền lợi tử vong dành cho người thụ hưởng được chỉ định, như con cái, vợ/chồng hoặc các thành viên gia đình khác. Đây là một sự đánh đổi cơ bản cần xem xét nghiêm túc trong bối cảnh tài chính gia đình rộng lớn hơn.

Khi nào mỗi loại thanh toán phù hợp

Chọn Thanh toán Viatical

Thanh toán viatical phù hợp khi cần thiết tài chính cấp bách do tình hình sức khỏe đã thay đổi rõ rệt kể từ khi mua hợp đồng ban đầu. Con cái trưởng thành không còn cần bảo vệ, nợ tích tụ hoặc mong muốn nâng cao chất lượng cuộc sống trong những năm cuối đời đều là những hoàn cảnh thuyết phục. Khoản thanh toán cao hơn đáng kể mang lại sự hỗ trợ tài chính ý nghĩa.

Chọn Thanh toán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Thanh toán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cung cấp khả năng tiếp cận mà không cần giấy tờ chẩn đoán cuối cùng. Chúng chuyển đổi những gì trước đây là tài sản chết thành vốn có thể sử dụng. Thanh khoản này có thể giúp xóa nợ hoặc nâng cao chất lượng cuộc sống trong giai đoạn nghỉ hưu. Sự đánh đổi là chấp nhận khoản bồi thường thấp hơn để đơn giản hóa quy trình đủ điều kiện.

Khám phá các chiến lược thay thế

Trước khi cam kết với bất kỳ loại thanh toán nào, cần xem xét một số phương án thay thế sau:

Rider Trợ cấp tử vong tăng tốc

Nhiều hợp đồng hiện đại bao gồm rider cho phép chủ hợp đồng truy cập một phần số tiền tử vong khi còn sống, loại bỏ nhu cầu bán toàn bộ hợp đồng.

Vay hợp đồng

Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn thường cho phép vay dựa trên giá trị tiền mặt tích lũy, cung cấp một cơ chế thanh khoản khác mà không cần bán hợp đồng hoàn toàn.

Trao đổi hợp đồng không chịu thuế

Trao đổi 1035 cho phép chủ hợp đồng đổi các hợp đồng hiện có lấy các loại bảo hiểm khác mà không phát sinh sự kiện chịu thuế, có thể giúp đáp ứng các nhu cầu bảo hiểm thay đổi.

Quyết định của bạn

Thanh toán viatical và thanh toán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hai giải pháp hoàn toàn khác nhau phù hợp với các hoàn cảnh khác nhau. Thanh toán viatical yêu cầu chẩn đoán cuối cùng nhưng mang lại khoản bồi thường cao hơn đáng kể. Thanh toán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ít yêu cầu về y tế hơn nhưng cung cấp khoản thanh toán nhỏ hơn. Cả hai đều loại bỏ quyền lợi tử vong cho người thừa kế—một yếu tố quan trọng cần thảo luận trung thực trong gia đình và lập kế hoạch tài chính toàn diện.

Đối với những người xem xét lựa chọn nào, việc tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính hiểu rõ các tác động về thuế, di sản và kế hoạch tài chính tổng thể là cách tiếp cận khôn ngoan để đưa ra quyết định.