Hiểu về các tùy chọn chuyển đổi 401(k) sang Roth IRA

Chuyển đổi khoản tiết kiệm hưu trí từ kế hoạch 401(k) truyền thống sang cấu trúc tài khoản Roth liên quan đến một số yếu tố quan trọng tùy thuộc vào tình trạng công việc của bạn.

Cách hoạt động của việc chuyển đổi 401k sang Roth IRA

Nếu bạn đã rời khỏi nhà tuyển dụng trước đó, việc chuyển đổi kế hoạch 401(k) của công ty đó thành Roth IRA thường khá đơn giản. Quá trình này theo cơ chế giống như chuyển đổi IRA sang Roth, cho phép bạn chuyển khoản trước thuế và trả thuế trên số tiền chuyển đổi ngay lập tức.

Tuy nhiên, nếu bạn vẫn đang làm việc và kế hoạch 401(k) hiện tại của bạn thuộc về nhà tuyển dụng hiện tại, tình hình sẽ phức tạp hơn. Bạn cần tham khảo bộ phận phúc lợi của nhà tuyển dụng để biết kế hoạch cụ thể của bạn có cho phép phân phối trong quá trình làm việc hay không. Nhiều kế hoạch của nhà tuyển dụng hạn chế tùy chọn này, nghĩa là bạn có thể không truy cập được số tiền đó để chuyển đổi trực tiếp sang Roth IRA cá nhân cho đến khi bạn rời khỏi công ty hoặc đạt tuổi nghỉ hưu.

Những điểm khác biệt chính: Roth IRA vs. Roth 401(k)

Khi đánh giá loại tài khoản phù hợp nhất với nhu cầu của bạn, hai lợi thế chính thường nghiêng về Roth IRA:

Phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD): Roth IRA mang lại lợi ích đáng kể — không yêu cầu phân phối tối thiểu bắt buộc trong suốt cuộc đời của bạn. Ngược lại, các tài khoản Roth 401(k), giống như tất cả các kế hoạch 401(k) do nhà tuyển dụng tài trợ, bắt buộc phân phối bắt đầu từ tuổi 72. Điều này khiến Roth IRA trở nên hấp dẫn hơn đối với những người muốn giữ của cải cho người thừa kế hoặc tránh các khoản rút tiền bắt buộc.

Tính linh hoạt trong đầu tư: Roth 401(k) của bạn giới hạn trong danh mục đầu tư do nhà tuyển dụng chọn, thường cung cấp từ 15-20 lựa chọn. Trong khi đó, Roth IRA cho phép bạn truy cập gần như mọi loại hình đầu tư — cổ phiếu riêng lẻ, trái phiếu, quỹ tương hỗ, ETF, và các khoản đầu tư thay thế. Sự mở rộng này thu hút các nhà đầu tư cảm thấy bị hạn chế bởi các lựa chọn của kế hoạch nhà tuyển dụng hoặc muốn kiểm soát tốt hơn chiến lược danh mục của mình.

Đối với nhiều nhà đầu tư, những lợi thế về tính linh hoạt này khiến chiến lược chuyển đổi từ 401k sang Roth IRA trở nên đặc biệt hấp dẫn, phản ánh sở thích của nhiều người khi so sánh giữa 401(k) truyền thống và IRA truyền thống.

Tiến tới

Trước khi thực hiện bất kỳ chuyển đổi nào, hãy xác nhận các quy định cụ thể của kế hoạch của bạn và tham khảo ý kiến của chuyên gia thuế về các tác động thuế của việc chuyển đổi đối với tình huống cụ thể của bạn.