Trước khi chia sẻ đồ nhựa với đối tác của bạn: Một cái nhìn sâu về thẻ tín dụng chung cho các cặp đôi

Kết hợp tài chính thông qua thẻ tín dụng chung cho các cặp đôi có thể nghe có vẻ tiện lợi, nhưng đó không phải là một quyết định đơn giản. Trong khi các tài khoản này ngày càng trở nên hiếm hoi trong ngành tài chính, chúng vẫn là một lựa chọn hợp pháp cho các vợ chồng hoặc thành viên gia đình muốn hợp nhất quyền chi tiêu. Câu hỏi thực sự không phải là bạn có nên sở hữu một chiếc hay không—mà là bạn đã sẵn sàng thực sự cho những gì đi kèm với nó chưa.

Những rủi ro tiềm ẩn của việc chơi tất tay

Hãy bắt đầu với điều mà hầu hết mọi người không đề cập trước tiên: phần trách nhiệm. Khi bạn thiết lập một thẻ tín dụng chung cho các cặp đôi, bạn về cơ bản đang gắn số phận tài chính của mình với thói quen chi tiêu và lịch sử tín dụng của người khác. Cả hai chủ thẻ đều chịu trách nhiệm 100% cho mọi khoản phí, bất kể ai thực sự quẹt thẻ. Điều này có nghĩa là nếu đối tác của bạn tiêu hết hạn mức trong khi bạn đang đi nghỉ, bạn cũng sẽ chịu trách nhiệm như nhau.

Ảnh hưởng đến điểm tín dụng cũng cần được chú ý cẩn thận. Vì tài khoản này báo cáo cho cả hai lịch sử tín dụng một cách giống hệt nhau, một khoản thanh toán trễ có thể làm giảm điểm của cả hai cùng lúc. Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn—tỷ lệ phần trăm của hạn mức tín dụng bạn đang sử dụng—được tính theo cách tương tự cho từng người. Nếu một trong hai người tiêu hết 80% hạn mức, cả hai hồ sơ tín dụng đều bị ảnh hưởng, có thể khiến các bạn không đủ điều kiện vay với lãi suất tốt hơn trong tương lai.

Khi đã mở, bạn bị khóa chặt. Không ai trong hai người có thể tự ý rút khỏi tài khoản. Chiến lược thoát duy nhất là thanh toán toàn bộ số dư và đóng tài khoản, hoặc chuyển nợ sang các thẻ cá nhân. Sự thiếu linh hoạt này là một yếu tố lớn mà nhiều cặp đôi bỏ qua.

Cách hoạt động thực tế của cơ chế

Thẻ tín dụng chung cho các cặp đôi hoạt động về cơ bản khác biệt so với tài khoản của một chủ thẻ duy nhất. Thay vì một chủ tài khoản chính, bạn có hai người cùng quyền sở hữu bình đẳng. Cả hai đều nhận thẻ vật lý, đều có thể mua sắm độc lập, và đều có quyền truy cập quản lý tài khoản không giới hạn.

Cách chi tiêu có vẻ đơn giản cho đến khi cuộc sống thực xảy ra. Không có sự phân chia tự động các khoản phí—hóa đơn sẽ đến dưới dạng một khoản tổng hợp. Cách bạn chia sẻ thanh toán hoàn toàn là chuyện của bạn, nhưng công ty thẻ tín dụng không quan tâm. Họ mong đợi toàn bộ số dư được thanh toán đúng hạn, hết. Nếu cả hai không thanh toán, cả hai lịch sử tín dụng đều phản ánh sự chậm trễ.

Lợi ích sẽ xuất hiện nếu cả hai duy trì kỷ luật. Giả sử thanh toán đúng hạn đều đặn, các cặp đôi thực sự có thể thúc đẩy quá trình xây dựng tín dụng cùng nhau. Lịch sử thanh toán chung được báo cáo cho cả hai hồ sơ tín dụng, nghĩa là cả hai có thể xây dựng điểm tín dụng nhanh hơn so với đi một mình. Lợi ích chung này có thể giúp các bạn có lãi suất thấp hơn, được chấp thuận thẻ cao cấp, và hạn mức tín dụng lớn hơn trong tương lai.

Thẻ tín dụng chung so với các lựa chọn thay thế

Vì các lựa chọn thẻ tín dụng chung ngày càng hiếm, việc khám phá các phương án khác là hợp lý. Trong thị trường ngày nay, có ba đối thủ chính cho các hình thức tài chính chia sẻ.

Mô hình Người dùng ủy quyền: Thêm người vào danh sách người dùng ủy quyền của thẻ hiện có là cách dễ tiếp cận nhất. Người dùng ủy quyền được phép chi tiêu nhưng không chịu trách nhiệm tài chính. Khả năng tín dụng của họ không ảnh hưởng đến việc phê duyệt, giúp quá trình dễ dàng hơn. Hầu hết các nhà phát hành báo cáo tài khoản này vào hồ sơ tín dụng của người dùng ủy quyền, cho phép họ tận dụng lịch sử thanh toán tốt của bạn để xây dựng tín dụng cùng lúc. Nhiều người dùng ủy quyền có thể cùng xuất hiện trên một tài khoản, và một số ngân hàng thậm chí cho phép đặt giới hạn chi tiêu riêng cho từng người. Chủ thẻ chính giữ quyền kiểm soát hoàn toàn—họ có thể thay đổi điều khoản hoặc loại bỏ người dùng ủy quyền bất cứ lúc nào. Phần thưởng vẫn thuộc về chủ thẻ chính, tạo động lực thêm cho các cặp đôi muốn tích điểm cùng nhau.

Thỏa thuận Đồng ký: Lựa chọn này phù hợp khi một người thiếu đủ tín dụng để đủ điều kiện độc lập. Người đồng ký đảm bảo khoản nợ, cam kết sẽ thanh toán nếu người chính không thể. Tín dụng mạnh của người đồng ký có thể mở khóa các điều khoản tốt hơn và hạn mức cao hơn cho chủ thẻ chính. Tuy nhiên, điều này không hoàn toàn không rủi ro—nếu chủ tài khoản chính vỡ nợ, điểm tín dụng của người đồng ký cũng bị ảnh hưởng tương tự. Không phải tất cả các nhà phát hành thẻ đều cho phép đồng ký, nên lựa chọn bị hạn chế.

Thẻ tín dụng chung thực sự cho các cặp đôi: Đây vẫn là cách công bằng nhất nhưng hiếm nhất, cung cấp quyền, trách nhiệm và cơ hội xây dựng tín dụng như nhau cho cả hai.

Thực tế về quy trình đăng ký

Nếu bạn đã quyết định rằng thẻ tín dụng chung cho các cặp đôi phù hợp với mình, quy trình đăng ký sẽ giống như một đơn xin cá nhân tiêu chuẩn. Cả hai người đều nộp giấy tờ tài chính, kiểm tra tín dụng được thực hiện trên cả hai hồ sơ, và nhà phát hành đánh giá khả năng đủ điều kiện kết hợp. Miễn là điểm tín dụng của cả hai vượt qua ngưỡng, bạn sẽ được chấp thuận.

Một chi tiết quan trọng: hầu hết các nhà phát hành không phân biệt chủ thẻ khi liên quan đến các khoản phí. Báo cáo tháng sẽ hiển thị một số dư tổng hợp, không phân biệt rõ ai đã chi tiêu gì. Sự mơ hồ này có thể gây mâu thuẫn nếu các mẫu chi tiêu khác biệt đáng kể.

Các ngân hàng nào vẫn còn cung cấp dịch vụ này?

Lựa chọn của bạn thực sự hạn chế. Ngân hàng Bank of America vẫn là một trong số ít tổ chức cung cấp giải pháp thẻ tín dụng chung. Quy trình của họ cho phép chủ thẻ hiện tại mời một người đồng ký tham gia quyền sở hữu toàn bộ tài khoản.

U.S. Bank mở rộng quyền sở hữu chung cho các thẻ tiêu dùng của họ, ngoại trừ các thẻ đảm bảo. Khi đã thêm, người đồng ký không thể bị loại bỏ—bạn cam kết suốt đời với tài khoản này.

Apple Card gần đây đã gia nhập thị trường với Apple Card Family, cho phép hai người cùng sở hữu thẻ, hợp nhất hạn mức tín dụng và xây dựng tín dụng cùng nhau một cách bình đẳng.

Yếu tố Tin cậy mà bạn không thể bỏ qua

Cuối cùng, thẻ tín dụng chung cho các cặp đôi thành công hay thất bại đều dựa trên một nền tảng: sự tin tưởng. Bạn cần hoàn toàn tự tin rằng đối tác của mình sẽ giao tiếp cởi mở về chi tiêu, duy trì mục tiêu ngân sách phù hợp, và tránh các quyết định bốc đồng ảnh hưởng đến tín dụng chung của các bạn. Xem người cùng dùng thẻ như một phiên bản khác của chính mình—bởi vì hậu quả tài chính chắc chắn sẽ đối xử như vậy—là khung tư duy cần thiết.

Trước khi ký bất cứ thứ gì, hãy xác minh mức độ thoải mái của bạn với kỷ luật tài chính, thói quen, và sự minh bạch của người kia. Nếu còn nghi ngờ, các lựa chọn thay thế sẽ bảo vệ tốt hơn cho lịch sử tín dụng cá nhân của bạn. Một thẻ chung là một cam kết, không phải là một công cụ tiện lợi.