Hướng dẫn vay tài chính dịp lễ: Vay mượn dịp Giáng sinh có phù hợp với bạn không?

Mùa lễ hội mang lại niềm vui, nhưng cũng đi kèm với các hóa đơn. Giữa việc mua quà tặng, sắp xếp chuyến đi và tụ họp gia đình, chi phí dịp lễ có thể nhanh chóng tăng lên hàng nghìn đô la. Khi khoản tiết kiệm không đủ, nhiều người chọn vay Christmas loan—một loại vay cá nhân ngắn hạn được thiết kế đặc biệt cho chi tiêu mùa lễ. Nhưng trước khi bạn nộp đơn, đáng để hiểu rõ các chi phí thực sự và khám phá các lựa chọn thay thế có thể phù hợp hơn với tình hình của bạn.

Những con số thực: Chi phí thực sự của các khoản vay Giáng sinh

Đây là phần gây khó khăn. Không phải tất cả Christmas loans đều giống nhau, và một số có mức giá gây sốc.

Các khoản vay cá nhân truyền thống thường giới hạn lãi suất ở mức 36%, với các nhà cho vay tốt nhất cung cấp lãi suất chỉ từ 4% đến 5% cho những người có lịch sử tín dụng tốt. Tuy nhiên, một số nhà cho vay trực tuyến quảng cáo “phê duyệt nhanh” các khoản vay Giáng sinh hoạt động như các khoản vay trả lương trong dạng vay tín chấp. Các tùy chọn không kiểm tra tín dụng này tính phí tương đương với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) lên tới 400% hoặc cao hơn—làm cho chúng đắt hơn rất nhiều so với bất kỳ khoản vay cá nhân hợp pháp nào.

Để hình dung rõ hơn: một khoản vay Giáng sinh 2.000 đô la với lãi suất 5% sẽ mất khoảng $105 lãi trong vòng một năm. Cùng khoản vay 2.000 đô la qua một khoản vay không kiểm tra tín dụng có thể tốn $800 hoặc nhiều hơn. Tốc độ và sự tiện lợi đi kèm với mức giá rất cao.

Điều gì làm cho một khoản vay Giáng sinh hoạt động?

Christmas loan hoạt động như một khoản vay trả góp. Bạn nhận một khoản tiền lớn ngay lập tức và trả lại qua các khoản thanh toán cố định hàng tháng trong một khoảng thời gian xác định. Các điều khoản vay—bao gồm lãi suất, thời gian trả và phí—thay đổi đáng kể dựa trên:

• Hồ sơ tín dụng của bạn: Điểm tín dụng cao hơn mở khóa các lãi suất tốt hơn và điều khoản linh hoạt hơn. Tín dụng kém thường có nghĩa là ít lựa chọn hơn hoặc lãi suất cao hơn đáng kể.
• Loại vay: Các khoản vay không thế chấp yêu cầu điểm tín dụng tốt và bằng chứng thu nhập. Các khoản vay có thế chấp linh hoạt hơn nhưng đặt tài sản của bạn vào rủi ro.
• Yêu cầu của nhà cho vay: Một số nhà cho vay thực hiện kiểm tra tín dụng cứng; số khác bỏ qua kiểm tra tín dụng hoàn toàn (điều này lý giải tại sao lãi suất của họ lại cao như vậy).

Bạn có thể tìm các khoản vay này qua các nhà cho vay trực tuyến, ngân hàng truyền thống và các tổ chức tín dụng. Quá trình đăng ký thường mất vài ngày, mặc dù một số nhà cho vay hứa hẹn giải ngân trong vòng một ngày làm việc.

Bạn có nên vay Giáng sinh không? Năm bước thực tế

Nếu vẫn còn cân nhắc về Christmas loan, hãy làm theo danh sách kiểm tra sau:

1. Hiểu rõ điểm xuất phát của bạn Kiểm tra điểm tín dụng và lấy báo cáo tín dụng của bạn trước khi nộp đơn. Điểm cao hơn sẽ trực tiếp giúp bạn có lãi suất thấp hơn. Sử dụng các dịch vụ miễn phí như AnnualCreditReport.com để xem những gì nhà cho vay sẽ thấy.

2. So sánh nhiều đề nghị Đừng chấp nhận đề nghị vay đầu tiên. Hãy so sánh—xem lãi suất, điều khoản và phí từ ít nhất ba nhà cho vay. Sự chênh lệch 2-3% về lãi suất sẽ tạo ra số tiền thực tế lớn trong suốt thời gian vay.

3. Tính toán các con số Tính tổng chi phí vay trước khi cam kết. Bao gồm lãi suất, phí và số tiền thanh toán hàng tháng. Rồi thành thật với chính mình: bạn có thể trả khoản thanh toán hàng tháng đó mà không gây áp lực cho ngân sách hoặc rủi ro phí quá hạn không?

4. Xem xét ngân sách của bạn Các khoản vay cá nhân đi kèm nghĩa vụ cố định hàng tháng. Đảm bảo thu nhập của bạn luôn đủ để trang trải các khoản này cùng các chi phí khác. Thanh toán trễ làm tổn hại điểm tín dụng của bạn và gây phí phạt.

5. Thiết lập thanh toán tự động Sau khi được chấp thuận, sắp xếp thanh toán tự động từ tài khoản ngân hàng của bạn. Nhiều nhà cho vay cung cấp giảm lãi suất (0.25% giảm giá) cho việc đăng ký tự động thanh toán, và điều này giúp tránh bỏ lỡ hạn thanh toán.

Cạm bẫy vay trả lương không ai nói đến

Dưới đây là cảnh báo do Cục Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính (CFPB) đưa ra (CFPB): những người vay các khoản vay trả lương có chi phí cao—loại vay đôi khi được quảng cáo là Christmas loans—thường không đủ khả năng trả nợ. Khi đến hạn, họ lại vay thêm để trả khoản vay trước. Điều này tạo thành vòng nợ kéo dài vượt xa mùa lễ.

Một số nhà cho vay trực tuyến cố tình thiết kế các khoản vay theo cách này, kiếm tiền nhanh từ việc vay lặp lại chứ không phải từ cho vay một lần. Nếu nhà cho vay quảng cáo “không kiểm tra tín dụng” hoặc “đảm bảo phê duyệt,” đó thường là dấu hiệu cảnh báo rằng lãi suất sẽ rất cao và khó chấp nhận.

Các lựa chọn thay thế tốt hơn đáng để khám phá

Trước khi quyết định vay Christmas loan, hãy xem xét các lựa chọn sau:

Mua trước, trả sau (BNPL) Các chương trình này cho phép bạn mua hàng ngay lập tức và chia nhỏ thanh toán trong vài tuần hoặc vài tháng. Nhiều chương trình cung cấp lãi suất 0%—thường yêu cầu trả trước 25% và ba khoản thanh toán bổ sung trong vòng sáu tuần. Đọc kỹ điều khoản; một số tùy chọn BNPL tính lãi hoặc phí nếu bạn bỏ lỡ thanh toán.

Thẻ tín dụng với lãi suất khuyến mãi Lãi suất trung bình của thẻ tín dụng là 15,13%. Tuy nhiên, các chủ thẻ mới thường đủ điều kiện nhận các kỳ khuyến mãi với lãi suất 0% trong 12 đến 24 tháng. Điều này phù hợp nếu bạn có thể trả hết số dư trước khi hết hạn khuyến mãi. Rủi ro: lãi suất bắt đầu tính sau đó, và bạn có thể bị cám dỗ mang số dư.

Tiết kiệm mùa lễ Cách tài chính hợp lý nhất là lên kế hoạch trước. Trong những tháng trước Giáng sinh, thiết lập chuyển khoản tự động hàng tháng vào tài khoản tiết kiệm dành riêng cho mùa lễ. Một kế hoạch chi tiêu thực tế sẽ giúp tránh nợ kéo dài sang tháng Giêng. Nếu bạn cảm thấy muốn chi tiêu quá mức, hãy xem lại ngân sách—việc kết nối lại với giới hạn của mình thường giúp ngăn chặn các khoản mua không cần thiết.