Làm thế nào để một đứa trẻ nhận được lương hưu của cha mẹ đã khuất? Hướng dẫn đầy đủ về thừa kế quỹ hưu trí

Mất cha mẹ thường mang lại những trách nhiệm tài chính bất ngờ. Một câu hỏi quan trọng mà các gia đình phải đối mặt là liệu họ có thể truy cập vào quỹ lương hưu hoặc quỹ nghỉ hưu của người đã khuất hay không. Việc một đứa trẻ có thể nhận khoản lương hưu của cha mẹ đã khuất phụ thuộc phần lớn vào loại tài khoản nghỉ hưu liên quan, sự có mặt của các người thụ hưởng được chỉ định, và các điều khoản cụ thể của kế hoạch. Hiểu rõ những khác biệt này có thể giúp quá trình thừa kế dễ dàng hơn đáng kể và giúp bạn đảm bảo các khoản tiền bạn có thể đủ điều kiện nhận được.

Hai Loại Kế Hoạch Nghỉ Hưu: Hiểu Rõ Sự Khác Biệt

Khả năng yêu cầu quyền lợi từ quỹ nghỉ hưu của cha bạn bắt đầu bằng việc hiểu loại kế hoạch mà ông ấy đã tham gia. Các tài khoản nghỉ hưu chia thành hai loại chính, mỗi loại có kết quả thừa kế khác nhau.

Kế Hoạch Đóng Góp Định Sẵn: Đơn Giản Hơn Cho Người Thừa Hưởng

Một kế hoạch đóng góp định sẵn, như 401(k) hoặc 403(b), dựa trên các khoản đóng góp của nhân viên và thường cả của nhà tuyển dụng. Người giữ tài khoản chịu rủi ro đầu tư, và số dư tích lũy thuộc về nhân viên. Ưu điểm chính cho người thừa hưởng là rõ ràng: khi người giữ tài khoản qua đời, số dư còn lại thường chuyển trực tiếp cho các người thụ hưởng được chỉ định mà không gặp rắc rối.

Cấu trúc này thường có lợi hơn cho trẻ em thừa kế quỹ nghỉ hưu. Nếu bạn được chỉ định là người thụ hưởng trên tài khoản, bạn có thể truy cập các khoản này khá nhanh, bỏ qua toàn bộ quá trình xét xử di sản kéo dài.

Kế Hoạch Lợi Ích Định Sẵn: Kết Quả Phức Tạp Hơn

Một kế hoạch lợi ích định sẵn, thường gọi là lương hưu, hoạt động theo cách khác. Nhà tuyển dụng hứa hẹn một khoản thu nhập hàng tháng cụ thể khi nghỉ hưu, tính dựa trên lịch sử lương và số năm làm việc. Nhà tuyển dụng đảm nhận tất cả rủi ro đầu tư và đảm bảo đủ quỹ để trả các lợi ích đã hứa.

Tuy nhiên, khi người nhận lương hưu qua đời, tình hình trở nên ít dự đoán hơn. Khác với các kế hoạch đóng góp định sẵn, quyền lợi lương hưu không tự động chuyển cho người thừa kế. Việc một đứa trẻ có thể nhận khoản lương hưu của cha mẹ đã khuất hoàn toàn phụ thuộc vào các điều khoản cụ thể của kế hoạch và các quyền lợi người sống còn đi kèm.

Liệu Một Đứa Trẻ Có Thể Nhận Lương Hưu của Người Cha Đã Khuất? Ba Tình Huống Có Thể Xảy Ra

Khi kế hoạch lương hưu của cha bạn liên quan, thường sẽ áp dụng một trong ba kết quả sau. Liên hệ với quản lý kế hoạch để xác định tình huống nào phù hợp với trường hợp của bạn.

Chấm Dứt Lương Hưu: Nhiều khoản lương hưu kết thúc khi người nghỉ hưu qua đời. Không có khoản thanh toán liên tục hoặc khoản tiền một lần nào chuyển cho gia đình. Kết quả này, dù không hiếm, có nghĩa là thu nhập lương hưu chấm dứt vĩnh viễn.

Quyền Lợi Người Sống Còn: Các khoản lương hưu của chính phủ và nhiều kế hoạch của công ty bao gồm các tùy chọn quyền lợi người sống còn. Những khoản này có thể cung cấp các khoản thanh toán hàng tháng liên tục cho vợ/chồng còn sống hoặc người phụ thuộc, hoặc một khoản tiền một lần. Một số kế hoạch cho phép người nhận lương hưu ban đầu chọn giữa giảm quyền lợi cá nhân để đổi lấy quyền lợi người sống còn. Cơ chế cụ thể thay đổi rất nhiều tùy theo kế hoạch.

Phân Phối Người Thụ Hưởng Được Chỉ Định: Một số khoản lương hưu cho phép bạn chỉ định người thụ hưởng nhận quyền lợi sau khi bạn qua đời. Các khoản thanh toán này có thể là một khoản tiền một lần hoặc trả theo tháng. Thường được tài trợ qua các quỹ annuity do nhà tuyển dụng mua, nếu chủ sở hữu ban đầu qua đời trước khi nhận đủ giá trị, người thụ hưởng được chỉ định sẽ nhận phần còn lại. Đôi khi có giới hạn về độ tuổi — ví dụ, quyền lợi chỉ chuyển nếu tử vong xảy ra trước một độ tuổi nhất định.

Khi Có Người Thụ Hưởng Được Chỉ Định

Nếu bạn được chỉ định là người thụ hưởng trên kế hoạch đóng góp định sẵn của cha, bạn có lợi thế đáng kể. Mẫu đơn chỉ định người thụ hưởng vượt trên các di chúc và các tài liệu di sản khác, giúp yêu cầu của bạn dễ dàng hơn.

Người Thụ Hưởng Chính là những người được chỉ định rõ ràng và có quyền ưu tiên hàng đầu. Nếu bạn nằm trong nhóm này, các khoản tiền thường chuyển đến bạn khá nhanh.

Người Thụ Hưởng Phụ là các phương án dự phòng. Nếu người thụ hưởng chính qua đời hoặc không thể xác định được, các người thụ hưởng phụ sẽ đủ điều kiện. Đảm bảo bạn hiểu rõ mình thuộc nhóm chính hay phụ.

Khi Không Có Người Thụ Hưởng Được Chỉ Định: Con Đường Thủ Tục Xét Xử Di Sản

Nếu cha bạn chưa từng chỉ định người thụ hưởng trên tài khoản nghỉ hưu của mình, tình hình sẽ phức tạp về mặt pháp lý. Các khoản tiền không biến mất đơn thuần — thay vào đó, chúng theo quy tắc mặc định của kế hoạch và luật pháp của bang.

Một số kế hoạch mặc định trả cho di sản của người đã khuất. Khi các khoản tiền vào di sản, chúng sẽ phải trải qua thủ tục xét xử di sản — một quy trình pháp lý xác nhận di chúc và phân phối tài sản theo điều khoản của di chúc hoặc theo luật bang nếu không có di chúc. Thủ tục này có thể kéo dài từ vài tháng đến hơn một năm, tùy thuộc vào độ phức tạp của di sản và số lượng chủ nợ hoặc yêu cầu tranh chấp.

Các kế hoạch khác theo thứ tự ưu tiên tiêu chuẩn, thường bắt đầu từ vợ/chồng còn sống, rồi đến con cái. Kiểm tra các tài liệu của cha bạn để biết quy tắc thừa kế mặc định cụ thể.

Các Bước Thực Tiễn Để Yêu Cầu Các Khoản Tiền Này

Liên Hệ Ngay Với Quản Lý Kế Hoạch: Dù là lương hưu hay 401(k), quản lý kế hoạch là người nắm rõ quy trình. Yêu cầu các tài liệu chứng minh về các người thụ hưởng, điều khoản của kế hoạch, và quy trình yêu cầu cụ thể.

Thu Thập Các Tài Liệu Cần Thiết: Chuẩn bị giấy chứng tử, bằng chứng nhận danh tính của bạn, và bằng chứng mối quan hệ với người đã khuất. Thông thường, các quản lý yêu cầu những giấy tờ này trước khi phát tiền.

Xem Xét Nhờ Tư Vấn Chuyên Nghiệp: Một cố vấn tài chính hoặc luật sư di sản có thể làm rõ các tình huống phức tạp, đặc biệt nếu điều khoản của kế hoạch mơ hồ hoặc bạn cần điều hướng qua thủ tục xét xử di sản.

Xem Xét Chiến Lược Thừa Kế: Khi đã hiểu rõ các khoản tiền bạn sẽ nhận, hãy xem xét cách quản lý chúng. Một số tài khoản nghỉ hưu thừa kế cho phép chuyển trực tiếp vào IRA của chính bạn, giúp trì hoãn thuế và tối đa hóa tăng trưởng.

Bài Học Cho Kế Hoạch Tài Chính Của Chính Bạn

Liệu một đứa trẻ có thể nhận lương hưu của cha mẹ đã khuất không? Câu trả lời gần như hoàn toàn phụ thuộc vào việc chuẩn bị trong suốt cuộc đời của cha mẹ. Thực tế này cần được phản ánh trong kế hoạch tài chính của chính bạn.

Cập Nhật Người Thụ Hưởng Thường Xuyên: Những thay đổi trong cuộc sống — kết hôn, ly hôn, sinh con — cần phải xem xét lại người thụ hưởng. Các chỉ định cũ có thể mâu thuẫn với ý định thực sự của bạn.

Chọn Loại Kế Hoạch Một Cách Thông Thái: Nếu có thể, các kế hoạch đóng góp định sẵn như 401(k) cung cấp các con đường thừa kế rõ ràng hơn so với lương hưu truyền thống.

Lưu Trữ Hồ Sơ Kế Hoạch: Giữ các mẫu đơn người thụ hưởng dễ truy cập cho gia đình. Lưu trữ các sao kê tài khoản và tài liệu kế hoạch ở nơi an toàn, dễ tìm thấy.

Nhận Tư Vấn Chuyên Nghiệp: Một chuyên gia lập kế hoạch di sản có thể đảm bảo các tài khoản nghỉ hưu của bạn phù hợp với mục tiêu thừa kế tổng thể và giảm thiểu các rắc rối cho người thừa kế của bạn.

Việc thừa kế các quỹ nghỉ hưu không cần phải là điều bí ẩn. Bằng cách hiểu cách các kế hoạch khác nhau hoạt động và đảm bảo các chỉ định người thụ hưởng đúng đắn, các gia đình có thể đảm bảo quá trình chuyển giao suôn sẻ và những người đủ điều kiện nhận được sự hỗ trợ như dự định.