Thử thách Tiết kiệm: Bao nhiêu phần trăm của lương của bạn nên dành cho dự phòng?

Với chi phí sinh hoạt ngày càng tăng đều đặn trên khắp nước Mỹ, việc đảm bảo ổn định tài chính đã trở nên ngày càng khó khăn đối với nhiều hộ gia đình. Dữ liệu khảo sát gần đây cho thấy một mô hình đáng lo ngại: chỉ một phần tư người Mỹ duy trì số dư tiết kiệm từ 2.000 đô la trở lên, trong khi gần một nửa (40%) sống sót với $250 hoặc ít hơn trong tài khoản tiết kiệm của họ. Đối với nhiều người, câu hỏi không phải là làm thế nào để tăng trưởng của cải—mà đơn giản là mỗi kỳ lương nên phân bổ bao nhiêu cho quỹ dự phòng khẩn cấp.

Hiểu rõ về cuộc khủng hoảng tiết kiệm của người Mỹ

Các con số kể một câu chuyện rõ ràng về sức khỏe tài chính của các hộ gia đình. Theo một khảo sát toàn diện năm 2024 với hơn 1.000 người Mỹ, bức tranh về tiết kiệm cho thấy mức độ căng thẳng đáng kể: 66% số người tham gia báo cáo lo lắng từ trung bình đến nghiêm trọng về vị trí tiết kiệm hiện tại của họ. Thậm chí đáng báo động hơn, 19% không tích lũy được khoản tiết kiệm nào, và 21% khác chỉ dành dụm được tối đa $1 250 đô la.

Phân bổ lương cho thấy lý do tại sao các số dư này vẫn còn thấp:

• 34% người Mỹ không đóng góp gì từ lương của họ, sống từng ngày từng giờ
• 32% đóng góp ít hơn 10% thu nhập vào tiết kiệm
• 23% phân bổ từ 11% đến 30% của lương
• Chỉ 10% ưu tiên dành phần lớn, để dành 31% đến 50% hoặc hơn

Các mô hình theo thế hệ cho thấy sự khác biệt rõ rệt. Nhân viên thế hệ X (tuổi 45-54) có khả năng không tiết kiệm gì nhất, với 42% báo cáo không có khoản đóng góp hàng tháng nào vào tài khoản tiết kiệm. Ngược lại, các nhân viên thế hệ Z trẻ hơn (tuổi 18-24) thể hiện hành vi tiết kiệm tích cực hơn, với 10% cam kết dành 31-50% của lương và 5% tiết kiệm hơn một nửa thu nhập của họ.

Ai đang xây dựng các khoản dự phòng tài chính thực sự?

Tuổi tác trở thành yếu tố quan trọng trong việc xác định ai đạt được mức tiết kiệm phù hợp. Người cao tuổi (65+) thể hiện vị thế tài chính mạnh mẽ nhất, với 42% duy trì số dư tài khoản tiết kiệm vượt quá 2.000 đô la. Trong khi đó, các nhóm tuổi trẻ hơn đối mặt với thách thức ngược lại: 23% người Mỹ trong độ tuổi 25-34 báo cáo có $0 dưới dạng tiết kiệm dành riêng.

Khoảng cách này phản ánh cả về thời gian và chiến lược tiết kiệm tích lũy lãi kép. Những người lớn tuổi đã có hàng thập kỷ để xây dựng dự trữ, trong khi các nhóm trẻ vẫn đang thiết lập nền tảng tài chính trong bối cảnh chi phí tương đối cao hơn.

Hướng dẫn từ chuyên gia về phân bổ tối ưu

Các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên điều chỉnh chiến lược tiết kiệm phù hợp với hoàn cảnh hiện tại của mình. Theo CFP Melissa Murphy Pavone, cách tiếp cận phụ thuộc vào việc bạn đã có quỹ dự phòng khẩn cấp đủ hay chưa.

Đối với những người chưa có đủ quỹ dự phòng khẩn cấp, khuyến nghị rất rõ ràng: phân bổ ít nhất 10-15% mỗi kỳ lương vào tài khoản tiết kiệm sinh lợi cao cho đến khi đạt được 3-6 tháng chi phí thiết yếu. Nếu mục tiêu này cảm thấy không thể đạt được, bắt đầu với chỉ 5% cũng tạo đà tiến bộ, và có thể tăng dần đóng góp khi điều kiện tài chính cải thiện.

Khi đã có quỹ dự phòng khẩn cấp, một chiến lược khác sẽ áp dụng. Hướng phần nào lương của bạn vào các mục tiêu ngắn hạn—bảo trì nhà cửa, du lịch, mua sắm lớn—để linh hoạt cho các khoản chi dự kiến. Ngoài ra, phần dư thừa thu nhập sẽ sẵn sàng cho việc xây dựng của cải lâu dài.

Khung tiết kiệm toàn diện đề xuất mục tiêu dành 20% tổng thu nhập trước thuế:

• 10-15% hướng vào các phương tiện dài hạn như tài khoản hưu trí
• 5-10% dành cho các mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn
• Phần còn lại phân bổ dựa trên ưu tiên: danh mục đầu tư, giảm nợ hoặc nâng cao chất lượng cuộc sống

Con đường phía trước

Thách thức đối với các hộ gia đình Mỹ không phải là hiểu rõ phần trăm của lương nên dành cho tiết kiệm—mà là tìm ra thu nhập khả dụng để phân bổ. Với 34% không thể đóng góp gì và gần hai phần ba không thể tiết kiệm đủ, vấn đề lớn hơn là tiền lương trì trệ so với chi phí sinh hoạt ngày càng tăng.

Tuy nhiên, dữ liệu từ những người có thu nhập cao và những người tiết kiệm kỷ luật cung cấp một lộ trình: những ai cam kết hướng phần trăm nhỏ của mỗi kỳ lương vào tiết kiệm sẽ tích lũy được các khoản dự phòng ý nghĩa theo thời gian. Sự khác biệt giữa chờ đợi điều kiện tài chính hoàn hảo và bắt đầu với 5% hôm nay có thể quyết định an toàn tài chính lâu dài.