Yêu cầu về độ tuổi để có thẻ tín dụng: Phân tích đầy đủ

Khi nói đến việc xây dựng kiến thức tài chính, hiểu về thẻ tín dụng và hệ thống tín dụng là điều cực kỳ quan trọng—nhưng độ tuổi cũng đóng vai trò quan trọng. Con đường để có được thẻ tín dụng phụ thuộc vào độ tuổi của bạn và loại tài khoản bạn đang hướng tới.

Bắt đầu sớm: Con đường Người dùng ủy quyền

Tin vui là: bạn không cần phải 18 tuổi mới bắt đầu học về thẻ tín dụng. Nếu bạn dưới 18 tuổi, cách chính để tiếp cận thẻ tín dụng là trở thành người dùng ủy quyền trên tài khoản của người khác—thường là cha mẹ hoặc người giám hộ.

Hầu hết các tổ chức tài chính lớn đều cho phép người dùng ủy quyền ở các độ tuổi khác nhau, mặc dù chính sách có thể khác nhau:

• American Express đặt mức tối thiểu là 13 tuổi
• Discover yêu cầu người đăng ký phải từ 15 tuổi trở lên
• U.S. Bank quy định tối thiểu 16 tuổi
• Một số nhà phát hành—bao gồm Bank of America, Capital One, Chase, Citi, và Wells Fargo—không có giới hạn độ tuổi

Người dùng ủy quyền nhận thẻ vật lý riêng của họ mang tên mình, nhưng tài khoản vẫn liên kết với hạn mức tín dụng của chủ tài khoản chính. Điều này có nghĩa là chủ tài khoản chính vẫn hoàn toàn chịu trách nhiệm cho tất cả các khoản phí, kể cả những khoản do người dùng ủy quyền thực hiện. Đối với những người học trẻ hơn, giữ thẻ vật lý an toàn giữa các buổi thực hành thường là hợp lý cho đến khi họ thể hiện trách nhiệm tài chính.

Một lợi ích ít được chú ý: thêm một người trẻ tuổi làm người dùng ủy quyền vào một tài khoản đang hoạt động tốt có thể giúp họ xây dựng lịch sử tín dụng cá nhân từ sớm, mang lại lợi thế lớn khi họ cuối cùng nộp đơn xin thẻ của riêng mình.

Giai đoạn quyết định: 18 tuổi

Ở 18 tuổi, bạn trở thành người đủ điều kiện hợp pháp để sở hữu thẻ tín dụng độc lập của riêng mình và thiết lập hạn mức tín dụng riêng. Tuy nhiên, có một điều cần lưu ý quan trọng: người đăng ký phải chứng minh được mức thu nhập để đủ điều kiện.

Đây là nơi các quy tắc theo độ tuổi bắt đầu áp dụng: Nếu bạn từ 18 đến 21 tuổi, thu nhập của bạn phải đến từ các nguồn hạn chế—chủ yếu là lương từ công việc hoặc học bổng và trợ cấp. Quy định này loại trừ các nguồn thu nhập từ bên thứ ba như trợ cấp của cha mẹ hoặc quà tặng.

Quy tắc về thu nhập này bắt nguồn từ Đạo luật CARD năm 2009, nhằm ngăn chặn thanh niên trẻ vay tín dụng mà họ không thể trả nổi. Nếu không có thu nhập đủ điều kiện, bạn vẫn có thể có thẻ bằng cách nhờ người đồng ký tên—một người có tín dụng đã được thiết lập sẵn sàng chịu trách nhiệm về khoản nợ của bạn—mặc dù các công ty thẻ tín dụng lớn hiếm khi cung cấp tùy chọn này. Các hội tín dụng địa phương thường linh hoạt hơn trong trường hợp này.

Tự do hoàn toàn: 21 tuổi trở lên

Khi bạn đủ 21 tuổi, các hạn chế về thu nhập gần như biến mất. Lúc này, bạn có thể khai thác hầu hết các nguồn thu nhập hợp pháp—bao gồm quà tặng, trợ cấp, lợi ích của chính phủ, và thu nhập từ hưu trí. Điều này mở ra nhiều lựa chọn hơn đáng kể.

Ngay cả khi các quy tắc về thu nhập được nới lỏng, những người lần đầu làm thẻ mà chưa có lịch sử tín dụng nên tập trung vào các thẻ tín dụng dành cho người mới bắt đầu. Xây dựng tín dụng một cách có trách nhiệm từ nền tảng này sẽ giúp bạn có được lãi suất và điều khoản tốt hơn trong tương lai.

Kết luận

Dù bạn bắt đầu làm người dùng ủy quyền khi còn trong độ tuổi thiếu niên, nộp đơn độc lập khi 18 tuổi, hay xây dựng tín dụng khi 21 tuổi trở lên, điều quan trọng là phải hiểu rõ các quy tắc ở từng giai đoạn. Dù theo con đường nào, việc dành thời gian học các nguyên tắc cơ bản về thẻ tín dụng—lãi suất, phí, điều khoản thanh toán, và sử dụng có trách nhiệm—sẽ mang lại lợi ích lâu dài hơn là vội vàng vay nợ mà bạn không thể kiểm soát.