Hiểu về Trách nhiệm của Người vay chung: Khác biệt so với việc trở thành Người bảo lãnh

Khi bạn cần thêm hỗ trợ tài chính để đảm bảo khoản vay, bạn có hai lựa chọn rõ ràng: mời người đồng vay hoặc sắp xếp người đồng ký. Mặc dù cả hai hình thức đều liên quan đến nghĩa vụ pháp lý chung về việc trả nợ, quyền lợi và trách nhiệm gắn liền với mỗi vai trò lại khác nhau đáng kể. Biết được hình thức phù hợp với tình huống của bạn có thể giúp bạn tránh những rắc rối và áp lực tài chính trong tương lai.

Sự khác biệt cốt lõi

Người đồng ký vs. Người đồng vay: Sự khác biệt cơ bản

Ban đầu, người đồng ký và người đồng vay có thể trông giống nhau — cả hai đều tạo sự tin tưởng cho nhà cho vay bằng cách mở rộng điểm tín dụng và thu nhập của mình để xem xét phê duyệt khoản vay. Tuy nhiên, các thỏa thuận cơ bản của họ kể một câu chuyện khác.

Người đồng ký chủ yếu đóng vai trò là người bảo đảm. Người này đứng ra giúp đỡ ai đó không đủ điều kiện vay vốn độc lập. Người vay chính chịu trách nhiệm chính trong việc trả nợ, trong khi người đồng ký đóng vai trò như một chiếc áo bảo hiểm. Nếu người vay chính không thanh toán, người đồng ký phải chịu trách nhiệm pháp lý toàn bộ số dư còn lại và có thể bị ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng.

Ngược lại, người đồng vay là một đối tác bình đẳng trong thỏa thuận vay mượn. Cả hai cùng sở hữu tài sản mà khoản vay tài trợ và cùng cam kết trả nợ từ đầu. Khác với người đồng ký, người đồng vay thường trực tiếp hưởng lợi từ số tiền vay và có quyền hợp pháp đối với tài sản mua được.

Các hậu quả pháp lý và hậu quả lâu dài

Trách nhiệm của người đồng ký

Làm người đồng ký mang theo rủi ro pháp lý đáng kể. Bạn vẫn bị ràng buộc bởi nghĩa vụ nợ ngay cả khi người vay chính không thể trả do ốm đau, mất việc hoặc khó khăn khác. Chủ nợ có thể truy đòi nợ trực tiếp từ bạn. Báo cáo tín dụng của bạn phản ánh trách nhiệm này, có thể ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của bạn trong tương lai.

Một lợi ích hạn chế: trong một số trường hợp — đặc biệt với các khoản vay sinh viên — người đồng ký có thể được giải phóng trách nhiệm sau khi người vay chính thể hiện thanh toán đúng hạn liên tục, hoặc khoản nợ có thể được xóa bỏ nếu người vay chính qua đời hoặc bị tàn tật vĩnh viễn.

Trách nhiệm của người đồng vay

Người đồng vay cùng chịu trách nhiệm đối với toàn bộ số dư khoản vay. Tuy nhiên, vì người đồng vay thường dự định chia sẻ trách nhiệm thanh toán tích cực, thỏa thuận này thường phù hợp hơn khi cả hai dự kiến đóng góp đều đặn. Ngoài ra, người đồng vay cùng sở hữu tài sản có thể có quyền hợp pháp đối với tài sản đó, mang lại sự bảo vệ tốt hơn so với người đồng ký.

Lựa chọn phù hợp cho tình huống của bạn

Khi nào phù hợp để đồng ký

Việc đồng ký phù hợp nhất khi chỉ có một bên cần khoản vay cho mục đích cá nhân. Các tình huống phổ biến bao gồm:

• Vay sinh viên (nơi người đồng ký là tiêu chuẩn và người đồng vay không được phép)
• Vay mua ô tô cho người mua cá nhân
• Vay cá nhân khi một người muốn vay độc lập

Ngoài ra, đồng ký còn phù hợp nếu người vay muốn giữ quyền sở hữu duy nhất đối với tài sản được tài trợ hoặc nếu bạn muốn có khả năng được giải phóng khỏi nghĩa vụ sau khi người vay cải thiện tình hình tài chính của họ.

Khi nào phù hợp để đồng vay

Việc đồng vay phù hợp trong các tình huống cả hai thực sự muốn khoản vay và sẽ hưởng lợi từ nó:

• Vay mua nhà chung cho các cặp đôi hoặc đối tác mua chung bất động sản
• Vay kinh doanh chung cho các dự án hợp tác
• Vay mua ô tô chung cho phương tiện cả hai sẽ sử dụng
• Thẻ tín dụng nơi cả hai cùng đóng góp chi tiêu và thanh toán

Quyết định của bạn

Trước khi cam kết với bất kỳ vai trò nào, hãy cân nhắc kỹ khả năng tài chính và mối quan hệ của bạn. Người đồng ký đối mặt với rủi ro một chiều mà không có lợi ích sở hữu. Người đồng vay chia sẻ cả phần thưởng lẫn nghĩa vụ. Đánh giá xem bạn có thoải mái với rủi ro pháp lý không, liệu bạn có trực tiếp hưởng lợi từ khoản vay hay không, và tình hình tài chính của bạn có thể chịu đựng việc người khác trễ hạn thanh toán không. Hiểu rõ về thỏa thuận đồng vay so với việc đồng ký giúp bạn đảm bảo cam kết tài chính phù hợp với hoàn cảnh của mình.