Xây dựng sự giàu có một cách an toàn: Hướng dẫn thực tế về 9 khoản đầu tư an toàn thực sự mang lại lợi nhuận

Khi nói đến việc tích lũy tài sản, trò chơi thực sự không chỉ là theo đuổi lợi nhuận lớn nhất — mà là tìm kiếm các khoản đầu tư mang lại giá trị thực sự cho mỗi đơn vị rủi ro mà bạn sẵn sàng chấp nhận. Tiền thông minh nhận ra rằng 2% đảm bảo luôn tốt hơn một cược rủi ro 20% nếu mức 20% đó đi kèm khả năng mất 40%. Đây chính là điều các chuyên gia gọi là “lợi nhuận điều chỉnh theo rủi ro,” và đó là nền tảng của bất kỳ chiến lược tài chính vững chắc nào.

Đối với phần lớn mọi người, sự cân bằng này còn trở nên quan trọng hơn nữa. Bạn không chỉ cố gắng làm giàu; bạn còn cố gắng giữ cho gia đình mình an toàn. Vậy hãy cùng xem xét chín khoản đầu tư an toàn đã được chứng minh, sẽ không khiến bạn mất ngủ khi xây dựng sự giàu có lâu dài.

Nền tảng: Các sản phẩm ngân hàng thực sự mang lại lợi nhuận

Tài khoản tiết kiệm lãi suất cao — Mức chuẩn cho tiền an toàn

Nếu bạn muốn tiêu chuẩn vàng của các khoản đầu tư an toàn, tài khoản tiết kiệm lãi suất cao là khó có thể vượt qua. Tiền của bạn nằm trong ngân hàng được bảo hiểm bởi FDIC lên đến $250,000 mỗi chủ tài khoản — nghĩa là Uncle Sam đảm bảo số dư của bạn.

Môi trường hiện tại đặc biệt hấp dẫn. Các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hàng đầu đang đẩy lợi nhuận trên 3% mỗi năm — cao hơn nhiều so với mức trung bình quốc gia chỉ 0.21%. Chắc chắn, lợi nhuận không quá nổi bật, nhưng rủi ro thì hoàn toàn bằng không. Thêm vào đó, các tài khoản này có tính thanh khoản cao, bạn có thể rút tiền bất cứ khi nào cần mà không bị phạt. Điều này khiến chúng trở thành lựa chọn hoàn hảo cho quỹ dự phòng khẩn cấp — lớp đệm tài chính mà mọi người tiết kiệm nghiêm túc đều nên duy trì.

Phù hợp nhất cho: Quỹ dự phòng khẩn cấp và các nhà đầu tư bảo thủ ưu tiên an toàn hơn là tăng trưởng.

Chứng chỉ tiền gửi — Trao đổi thanh khoản lấy lãi suất tốt hơn

Đây là sự đánh đổi cơ bản của chứng chỉ tiền gửi: Bạn khóa tiền trong một khoảng thời gian (bất kỳ từ một tháng đến mười năm), và đổi lại, các ngân hàng thưởng cho bạn mức lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm thông thường.

Điểm cần lưu ý? Rút tiền sớm thường đi kèm phí phạt. Trước khi cam kết, hãy tự hỏi: Liệu tôi có thực sự cần số tiền này trước khi đáo hạn không? Nếu có, hãy tìm nơi khác. Nếu không, hãy xác nhận rằng lãi suất của chứng chỉ tiền gửi thực sự vượt trội hơn so với lợi nhuận bạn sẽ nhận được từ tài khoản tiết kiệm lãi suất cao — vì đó chính là lợi thế duy nhất của bạn.

Lợi ích của chứng chỉ tiền gửi được bảo hiểm bởi FDIC vẫn rất tốt khi bạn xem xét rằng bạn đang chấp nhận rủi ro vỡ nợ gần như bằng không.

Phù hợp nhất cho: Tiền bạn có thể tin tưởng khóa lại; nhà đầu tư bảo thủ tránh mọi khả năng mất mát.

Tài khoản thị trường tiền tệ — Tài khoản tiết kiệm có đặc quyền

Tài khoản thị trường tiền tệ nằm giữa tài khoản tiết kiệm thông thường và chứng chỉ tiền gửi. Chúng thường cung cấp lãi suất gần bằng chứng chỉ tiền gửi trong khi vẫn duy trì nhiều tính linh hoạt hơn — bạn thậm chí có thể viết séc hoặc sử dụng thẻ ghi nợ trên một số tài khoản.

Điểm đánh đổi: Hầu hết các ngân hàng giới hạn bạn ở sáu giao dịch mỗi tháng. Vượt quá, phí sẽ được áp dụng; tiếp tục vượt quá, ngân hàng có thể chuyển bạn thành tài khoản s kiểm hoặc đóng tài khoản.

Thông tin cần biết: Bảo hiểm FDIC tối đa là $250,000 mỗi người mỗi ngân hàng trên TẤT CẢ các tài khoản. Nếu bạn có $300,000 chia đều giữa tài khoản tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi và MMA tại cùng một tổ chức, chỉ có $250,000 được bảo vệ.

Phù hợp nhất cho: Tiền bạn có thể cần dùng đến thỉnh thoảng; nhà đầu tư muốn linh hoạt mà vẫn an toàn.

Mức cao hơn: Trái phiếu và chứng khoán kho bạc

Trái phiếu kho bạc — Đặt cược vào Uncle Sam

Khi các sản phẩm ngân hàng bắt đầu cảm thấy quá bảo thủ, trái phiếu kho bạc là bước tiếp theo tự nhiên. Đây là các khoản vay cho chính phủ liên bang, được bảo đảm bởi toàn bộ niềm tin và tín nhiệm của Hoa Kỳ — gần như an toàn nhất ngoài bảo hiểm FDIC.

Cách hoạt động: Bạn mua trái phiếu với lãi suất cố định và ngày đáo hạn (từ 1 tháng đến 30 năm). Bạn nhận các khoản “coupon” định kỳ trong suốt thời gian đó, rồi nhận lại khoản gốc khi đáo hạn.

Điểm cần lưu ý: Giá trái phiếu biến động hàng ngày dựa trên lãi suất, tâm lý thị trường và điều kiện kinh tế. Nếu cần bán trước khi đáo hạn, bạn sẽ chịu rủi ro thị trường. Nhưng nếu mua và giữ đến ngày đáo hạn? Rất ổn định.

Chứng khoán kho bạc phù hợp nếu bạn có số tiền vượt quá giới hạn $250,000 của FDIC hoặc muốn lợi nhuận cao hơn một chút so với các sản phẩm ngân hàng mà không phải chấp nhận nhiều rủi ro hơn.

Phù hợp nhất cho: Tiền dài hạn không cần chạm vào; số tiền vượt quá giới hạn bảo hiểm FDIC; nhà đầu tư muốn tăng lợi nhuận vừa phải.

Chứng khoán TIPS — Phòng chống lạm phát

TIPS là trái phiếu kho bạc có tính năng chống lạm phát tích hợp. Các khoản thanh toán lãi của chúng thấp hơn trái phiếu tiêu chuẩn, nhưng khoản gốc tự động điều chỉnh dựa trên Chỉ số Giá Tiêu Dùng (CPI).

Trong môi trường lạm phát, TIPS rất hợp lý. Khi lạm phát nóng (như mức 8.2% từ tháng 10 năm 2022), người nắm giữ TIPS yên tâm hơn trong khi các nhà đầu tư cố định lợi nhuận 2% thầm lặng mất đi 6% giá trị mua hàng hàng năm.

Các điều khoản tương tự cũng áp dụng: Giữ đến đáo hạn để đảm bảo an toàn, hoặc đối mặt với rủi ro thị trường nếu bán sớm.

Phù hợp nhất cho: Bảo vệ sức mua trong thời kỳ lạm phát; nhà đầu tư muốn trái phiếu mà không chịu rủi ro lạm phát.

( Trái phiếu đô thị — Rủi ro nhẹ hơn một chút, lợi ích thuế đáng kể

Trái phiếu đô thị do các chính quyền bang và địa phương phát hành. Chúng mang rủi ro vỡ nợ tối thiểu )đặc biệt các vụ phá sản thành phố lớn hiếm###, nhưng không hoàn toàn bằng không như trái phiếu kho bạc.

Lợi ích? Miễn thuế liên bang trên thu nhập từ lãi — đôi khi còn miễn thuế bang và địa phương nữa. Ưu điểm thuế này giúp tăng lợi nhuận sau thuế của bạn so với trái phiếu chịu thuế.

Để an toàn hơn, hãy tập trung vào các địa phương có quỹ lương hưu mạnh và vị thế tài chính vững chắc.

Phù hợp nhất cho: Người chấp nhận rủi ro trung bình muốn lợi nhuận tốt hơn cộng với lợi ích thuế; nhà đầu tư trong nhóm thuế cao.

( Trái phiếu doanh nghiệp — Cân bằng rủi ro và phần thưởng

Các công ty phát hành trái phiếu giống như chính phủ. Trái phiếu doanh nghiệp có xếp hạng đầu tư từ các công ty lớn, thực sự an toàn nếu bạn giữ đến đáo hạn, mang lại lợi suất cao hơn trái phiếu kho bạc.

Nghiên cứu đơn giản: Kiểm tra xếp hạng tài chính từ Moody’s hoặc S&P Global. Trái phiếu xếp hạng AAA biểu thị rủi ro tối thiểu. Tránh “trái phiếu rác” )lợi suất cao, nợ rủi ro cao### trừ khi bạn thực sự hiểu rõ về khoản đầu tư của mình.

Phù hợp nhất cho: Đa dạng hóa danh mục; chấp nhận rủi ro có tính toán để tăng lợi nhuận; nhà đầu tư có kinh nghiệm.

Các khoản đầu tư an toàn hướng tới tăng trưởng

( Quỹ chỉ số S&P 500 và ETF — Tiếp cận thị trường chứng khoán có cấu trúc

Thị trường chứng khoán làm nhiều nhà đầu tư sợ hãi, và dễ hiểu — biến động hàng ngày có thể khốc liệt. Nhưng đây là bí mật: hỗn loạn ngắn hạn che giấu sự ổn định dài hạn.

Một quỹ chỉ số S&P 500 hoặc ETF sở hữu cổ phần của 500 công ty lớn nhất Hoa Kỳ, mang lại sự đa dạng ngay lập tức. Ngay cả khi một công ty sụp đổ, bạn vẫn sở hữu hàng trăm công ty khác. Điều này giảm thiểu đáng kể rủi ro riêng lẻ của từng công ty.

Bằng chứng lịch sử là rõ ràng: Mặc dù chỉ số S&P 500 giảm 19.68% trong năm tính đến thời điểm này, trung bình chỉ số này đã đạt lợi nhuận khoảng 10% mỗi năm qua nhiều thập kỷ. Một nhà đầu tư mua vào trong khủng hoảng tài chính 2008 — khi chỉ số giảm gần 50% — đã có thể đạt lợi nhuận trung bình 18% mỗi năm trong tám năm tiếp theo.

Bí quyết? Thời gian. Thị trường biến động dữ dội trong vài tuần hoặc vài tháng; nhưng theo thời gian, chúng rất dễ dự đoán.

Tại sao chọn S&P 500? Vì nó chi phối bởi các cổ phiếu blue-chip, cung cấp đa dạng rộng rãi, và có thành tích vượt trội qua nhiều thập kỷ. Các lựa chọn thay thế như Russell 1000 còn đa dạng hơn nữa với 1,000 công ty lớn nhất Mỹ.

Phù hợp nhất cho: Nhà đầu tư dài hạn; người trẻ có nhiều thập kỷ phía trước; ai sẵn sàng bỏ qua biến động ngắn hạn để hướng tới tăng trưởng dài hạn ý nghĩa.

) Cổ phiếu trả cổ tức — Thu nhập thụ động trong khi chờ đợi

Cổ phiếu trả cổ tức mang lại khoản thanh toán tiền mặt định kỳ cho cổ đông — thực chất là công ty chia sẻ lợi nhuận trực tiếp với bạn. Điều này tạo ra một cơ chế giảm thiểu rủi ro độc đáo:

• Thu nhập ổn định bất kể giá cổ phiếu: Ngay cả khi cổ phiếu giảm 20%, khoản cổ tức ###có thể### vẫn tiếp tục. Điều này giúp tâm lý vững vàng hơn khi thị trường đi xuống.

• Cơ chế hỗ trợ giá: Khi giá cổ phiếu giảm, tỷ lệ lợi tức cổ tức (lợi tức cổ tức hàng năm chia cho giá cổ phiếu) tăng lên, thu hút các nhà đầu cơ săn giá hời đẩy giá lên.

• Các cổ phiếu aristocrat: Các công ty có lịch sử dài tăng cổ tức đều đặn mang lại sự ổn định. Trong các khủng hoảng nghiêm trọng, việc cắt giảm cổ tức hiếm khi xảy ra — nhà đầu tư phản ứng dữ dội, nên các công ty bảo vệ cổ tức của họ rất quyết liệt.

So sánh với các khoản thanh toán coupon của trái phiếu, vốn cố định theo hợp đồng, cổ tức mang lại sự linh hoạt nhưng ít chắc chắn hơn.

Phù hợp nhất cho: Nhà đầu tư dài hạn tìm kiếm thu nhập thụ động; xây dựng của cải qua tái đầu tư; nhà đầu tư muốn tiếp xúc với cổ phiếu có dòng tiền đều đặn.